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中國自去年以來持續加息,國內定期儲蓄存款利率計算『不分段計息』的方式因此引起質疑。對此,中國人民銀行表態稱,定期儲蓄存款的計息規定對存款人和商業銀行來說是完全公平的。(中國新聞網8月8日)
央行『完全公平』的判斷從何而來?不外乎兩點:其一,一張存單就是一紙契約,既然當初儲戶與銀行已就利率水平達成諒解,就再沒有隨意更改的理由。想更改也可以,必須承擔部分違約責任,即提前支取部分按活期儲蓄利率計息。其二,『不分段計息』雖然在加息時會給儲戶造成利益上的損失,但減息時卻是儲戶利益的保護性機制。
表面上看,以上兩點理由堪稱滴水不漏,但其實破綻百出。
就第一點來說,眾所周知,儲戶去銀行存款是沒有任何話語權的,源自央行的利率水平軍令如山倒,儲戶只能被動接受。
而就第二點來說,首先得承認『不分段計息』確有其保護儲戶利益的一面。但顯然,這不是銀行的施捨,而是儲戶的正當權利。毫無疑問,利率高低與通貨膨脹水平關系甚密。就以目前的通脹水平來說,銀行存款利率實際上已是負利率,老百姓幾乎每時每刻都在繳納『通脹稅』。在這種情況下,如果銀行利率與減息政策聯動,那無異於是對老百姓存款的二度蠶食。
事實上,我國在1993年之前也是這麼做的——加息的時候實行分段計息,減息的時候利率維持不變。這種儲蓄存款的計息規定恰當地保護了儲戶的利益,從某種意義上講,也是在維護銀行的公共信譽和長遠利益。
如果我們引入貸款的分段計息規定,此間的不公更是顯露無疑。為什麼貸款必須分段計息,而存款偏偏就不能?請不要再用技術上無法支持這樣的話掩人耳目、敷衍視聽,這分明是毫無道理的雙重標准。
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銀行變向少付利息