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先花錢後還款,這種透支消費的快感讓很多人愛上信用卡。但喜刷刷的感覺是需要代價和成本的,可不僅僅是花多少還多少的簡單問題,當你拿到信用卡的第一天起,大大小小的額外賬單就開始四面埋伏,隨時等待掏你的錢包。
你是否計算過,維持一張信用卡的正常使用,需要花掉多少養卡費?不算不知道,一算嚇一跳,真的是一筆不小的數目。
當然,我們提醒和算賬的目的不是抵制信用卡,而是更加清楚地認識信用卡,盡量正確守信地使用它,同時也盡量避免不必要的額外支出。
年費從100元到2000元免費午餐需要代價
當辦理信用卡時,人們最熟悉的費用就是年費了,很多人都會關心年費怎麼收,怎麼能免掉。和前些年不同,隨著信用卡市場的競爭日趨激烈,免年費基本成為各家銀行招攬客戶的殺手?。但細心的持卡人可能注意到了,免年費的優惠都是根據使用情況而定,普遍的做法是辦卡第一年是免年費的,第二年則需要刷卡5到6次或者積累一定的消費積分纔可免年費。但銀行方面也提示,每年的年費減免活動不盡相同,總的原則是消費越多減免越多,如果當年沒有減免優惠活動,就要恢復正常的年費繳納。
所以我們不能只看眼前的免費午餐,如果要長期使用它,就應該清楚它的成本。按照通常的收費標准,雙幣信用卡年費分為三個等級,普通卡的主卡年費在80元到100元,普卡的附屬卡年費是其一半。金卡年費在200元左右,而頂級的白金卡年費在2000元到5000元不等。相比而言,單幣人民幣卡的年費要低一些,普通卡年費在40元到60元。
當然,不同級別的年費代表著不同級別的服務和優惠,有一個細節可以說明其中的差別,普卡和白金卡都有人工服務熱線,普卡這邊服務人員有限,客戶會經常遭遇電話佔線或無人接聽,而白金卡那邊服務人員非常充裕,都在等待客戶來電話。一個是電話等人,一個是人等電話,其中的等級差異不言自明。
循環利息每日萬分之五與最低還款額無關
該還錢時就還錢,而且還要毫厘不差。如果我們的信用卡沒有如期全額還款,就會出現循環利息來不斷『滾大』你的賬單。
循環利息怎麼來計算呢?以對賬單的消費金額為計息本金,從你消費之日開始計算,一直到你還清該筆賬款為止,算出計息天數,日息萬分之五為計息利率。所算出的循環利息將出現在你的下期賬單中。
舉例說明:
張先生在3月30日消費了人民幣1000元;4月5日,他收到銀行的賬單,並被告知最後的到期還款日為4月23日。
張先生的賬單列印『本期應還金額』為人民幣1000元,『最低還款額』為100元
不同的還款情況下,張先生的循環利息分別為:
(1)若張先生於4月23日前全額還款1000元,則循環利息為0元。
(2)若張先生於4月23日前只償還最低還款額100元,則此期賬單的循環利息= 17.4元。
具體計算如下:
1000元×0.05%×24天(3月30日—4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(4月23日—5月5日)= 17.4元
看過以上的實例,我們需要注意兩個關鍵點,一個是利息計算是從消費日開始,並非是賬單到達的日期;另一個是最低還款行為不能抵銷利息,對於持卡人來說,最低還款的意義是保證你的信用記錄仍舊良好,還有就是不會出現滯納金,但循環利息不能減免。
取現收費基准為3%萬分之五利息照收不誤
在繳納昂貴的取現費用之後,還要記得盡快還款,因為從你提現的當天起,銀行還在按照每天萬分之五的利率計息。需要注意的是,如果你的還款日推遲到一個月之後,銀行就開始按照復利計息,即利息=(1+0.05%)乘天數(從取現日到還款日)。
對於信用卡而言,取現算是頭號天敵了,銀行當然不願意讓你輕易得手。即使你提前存錢在信用卡,在提取時也可能要付費,中信銀行就規定,對提取存在信用卡中的錢收0.5%手續費。
銀聯支付可免去1%的轉換費境外刷卡注意幣種選擇
現在各家銀行主推的信用卡都是國際雙幣卡,即標示銀聯和VISA或者MASTER,可以使用人民幣和美元兩個幣種。這方便了持卡人的境外消費。但和國內相比,在境外刷卡又增加了新的費用,就是貨幣轉換費用。比如你在國外消費的幣種是美元,回到國內用人民幣還款,銀行會額外收取總金額1%到1.5%的轉換費。如果你刷卡的幣種不是美元,是歐元或者其他外幣,在回國用人民幣還款時,銀行會先把歐元轉換成美元,再將美元轉換成人民幣,就等於你要繳納兩次轉換費。當然,如果你消費的是美元,還款也是用美元,就不存在這筆費用了。
省掉這筆轉換費的方法就是利用境外的銀聯網絡。在銀聯的國際腳步日益加快後,東南亞和歐洲很多國家都有了銀聯的網絡,如果在境外貼有『銀聯』標識的商戶刷卡消費,是以當地貨幣計價的,銀聯會根據交易當日的市場匯率自動進行貨幣轉換,持卡人在國內用人民幣還款時就可以免掉貨幣轉換費了。現在,在香港和東南亞等地方,商家會讓雙幣卡客戶選擇,刷銀聯還是VISA或者MASTER,顯然不同的選擇有不同的費用,如果你打算用人民幣還款,就要選擇銀聯網絡。
准貸記卡有利息沒有免息期
信用卡擁有一定時間的免息期,最長為56天,最短也有20天左右,這似乎是所有持卡人都知道的常識。但有一位持卡人在使用自己的工行牡丹信用卡的時候,發現自己的卡沒有免息期,從消費之日起,就背上了每日萬分之五的利息。他很奇怪,經過諮詢纔知道,自己用的是准貸記卡,也可以理解為准信用卡,這是在國際雙幣卡出現之前發行的,所謂准貸記卡,就是有利息沒有免息期,裡面存的錢可以像借記卡一樣享受活期利息,可以透支消費,按照規定,准貸記卡的透支期限最長為60天,但沒有免息期,透支消費後就從當日起按照每日萬分之五的利息計算賬單。
據了解,准貸記卡都是人民幣單幣卡,發行規模並不大,目前使用的數量也不多,逐漸被淘汰出市場。現在新發行的人民幣單幣銀聯卡沒有這樣的問題,辨別單幣卡是貸記卡還是准貸記卡的方法很簡單,就是看看它有沒有活期利息,如果有利息,就是原來的准貸記卡,這就需要你在透支後盡早還款。
不守信用的代價最為昂貴滯納金和超限費均為5%
所謂信用卡,就是要求使用者一定要遵守交易和還款信用,如果喪失了信用,則要面臨更為高昂的違規代價。如果持卡人在到期還款日的實際還款額還不足最低還款額,就需要繳滯納金,按照人民銀行的統一規定,最低還款額未還部分要支付滯納金,滯納金的比例為最低還款額未還部分的5%。
信用卡對於持卡人都有信用額度的限制,一般普通卡上限為3萬元,金卡上限為5萬元,同一持卡人單筆透支發生額不得超過2萬元(含等值外幣),如果消費超過信用額度,銀行將對超過信用額度部分計收超限費,超限費是按年利率的5%逐日計收的。
所以,持卡人一定要仔細了解信用卡的消費和還款規定,如果是無意之中違規越限,等待你的將是一筆又一筆數額不小的懲罰賬單。
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