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33歲的劉先生在銀行負責資金管理,劉太太在機關工作,有個3歲的孩子。上有老,下有小,是名副其實的『夾心族』。
劉先生全家月均收入4500元,每月節餘2500元。由於專業的原因,家裡的理財重擔就責無旁貸地落在了劉先生肩上。除了已買下產權的房改房外,家裡的財產主要是國債和企業債,接近10萬元,另有3萬元的活期存款。劉先生認為,『企業債不僅利息高,還可以賺點差價。』收益率在3%左右,確實高於定期存款。對於股票,劉先生認為風險太大,不適合他求穩的性格特點。另外,夫婦倆剛給『寶寶』買了年交保費約1萬元的兩全保險。
家庭綜合理財規劃:
劉先生家庭處於成長期,兩人工作穩定,收入較高,負擔不重,預期大額資金使用至少在10年以後,風險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了教育金積累外,還應包括財務安全和資產增值。建議金融資產組合比例為:5%保障類壽險、30%組合存款和債券、65%股票基金及理財保險。
1.提高風險投資比重,防止通貨膨脹侵蝕家庭資產。
劉先生是位稱職的銀行專家,自己家庭的財務安排也像銀行那般穩健。但在銀行經營中,存貸款本金及利息的數額是預先確定的,無須考慮通貨膨脹的因素。而家庭理財則必須考慮通貨膨脹的影響,因為對於家庭來說,脫離了實際購買力,賬面上的金錢並沒有意義,這就是家庭理財和銀行理財的不同。
2.長期重點投資股票市場,分享經濟增長。
劉先生孩子教育金的主要支出將發生在大學留學階段,距今尚有16年時間。劉先生夫婦退休金使用也要至少在23年以後。這為家庭理財提供了廣闊的回旋餘地。一般認為股票投資風險大,其中更多的是指中短期風險和股票自身的局部風險。而從我國經濟整體看,國際組織普遍預測未來二三十年,中國GDP將保持8%左右的增長速度。在這樣大的歷史背景下看,中國經濟整體風險是很小的,同樣,對中國股市進行科學系統投資的長期風險也是很小的。
建議劉先生通過各類股票基金或理財保險,積極投資於中國股票市場,取得與自身風險承受能力相適應的豐厚回報。相反,近期熱銷的債券基金,由於利率下調空間有限,且費用較高,並不適合家庭實際情況。債券投資部分可繼續實行已定的債券投資思路。
3.留1萬元存款作為備用金,以應不時之需。
除少量活期存款外,其餘可以存成不同期限的多張定期存單,以便在急需時部分提前支取,同時又確保其餘部分繼續獲得較高利息。
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