|
||||
央行上月宣布加息後,不少保險產品由於收益率較低,被消費者視為『雞肋』,一些代理銷售保險的銀行、郵局窗口甚至排起了長龍,要求退保或諮詢的保戶比往常多了幾倍。
上海市民秦先生近日致電本報編輯部,詢問加息後如何調整保險計劃。秦先生兩年前購買了某保險公司的一款投資型保險,選擇的是年繳方式,保險期限為20年。『當初購買時,考慮到這個保險產品除了有人身保障外,收益率還比銀行的存款利息回報高。可經過這次加息後,我發現銀行儲蓄利率幾乎接近我購買的保險產品所能達到的收益水平。如果今後繼續加息的話,我購買的這款固定收益的保險產品,就會存在一定風險,我是選擇退保後轉成銀行儲蓄,還是續保?』
加息後,保險計劃究竟應該提前還是暫緩?保戶該如何應對纔能使購買的險種更有保障和收益?為此,一些業內資深人士接受記者采訪時認為,加息後,消費者的保險理財態度應該更加謹慎,不可盲目跟風,應根據自己購買的具體保險產品來加以調整。
加息對險種的影響不一
加息後,銀行一年期存款利率已達2.52%,減去利息稅後,一年期稅後存款利率可達2.02%,直逼目前傳統壽險產品2.5%的預定利率。
當保險收益不再高於銀行利息時,消費者開始將目光轉投到銀行儲蓄上。這也是目前保戶紛紛退保變現的主要理由。
據記者了解,加息對保險產品的影響不一,固定收益的傳統壽險產品以及儲蓄型產品受影響較大,而短期意外險、傳統保障型保險受影響較小。消費者可根據自己手上購買的保單來分析利益得失。
『加息後,消費者在保險產品的投資和銀行存款的收益之間作抉擇,是有一定道理的。』滬上一家合資壽險公司產品開發部負責人分析,加息後,銀行一年期存款利率已達2.52%,減去利息稅後,一年期稅後存款利率可達2.02%,直逼目前傳統壽險產品2.5%的預定利率。
低利率時代,為了追求比銀行利息更高的投資回報,消費者紛紛購買銀保產品。『而如今當兩者收益率相差無幾時,市民必然更傾向於銀行存款,因為,在公眾心目中,銀行儲蓄要相對安全穩健,保險則存在一定風險和變數。』某中資保險公司副總經理表示。
據記者了解,上海不少銷售銀保產品的保險公司連日收到各營業點的退保反饋:已對其銷售業績產生了一定衝擊。這或將促進其新產品的開發進程,設計產品時也將融入『加息』因素。
加息後退保需斟酌
保戶提出提前退保時,保險公司不會全額退還保費,而要扣除一定管理費等。因此,即使將保險改為銀行儲蓄後會帶來可觀的收益,但與退保損失相比,有時候也是得不償失
雖然,加息使部分壽險產品對消費者的吸引力大為減弱,但對於已購買壽險保單的保戶來說,盲目退保變現改為銀行儲蓄,也不見得有多劃算。尤其是在投保初期時提前退保,損失會更大。
據記者了解,一般保戶提出提前退保時,保險公司不會全額退還保費,而要扣除一定管理費等。以長期性壽險為例,第一年保單現金價值較少,如保戶此時提出退保,可能一分錢也拿不到;第二年保單現金價值為所繳保險費的20%左右,保戶在此期間退保,保險公司將扣除保戶所繳保費的80%作為退保手續費。因此,即使將保險改為銀行儲蓄後會帶來可觀的收益,但與退保損失相比,有時候也是得不償失。
以秦先生為例,他與保險公司簽訂的是20年的保險期限,在保險合同沒有到期時選擇提前退保的話,保險公司退給他的錢會遠遠低於他這幾年所繳納的保費。最關鍵的是,秦先生首先要了解清楚,他購買的保單中有沒有約定固定回報利率隨銀行利率的變動而變動。如果有的話,秦先生不必擔心其收益會受到影響,因為保險公司會根據銀行利率進行適當的調整,秦先生也就無須費神退保。
撇開收益不談,盲目退保可能也會給保戶帶來一些潛在的風險。不能簡單地把保險與銀行儲蓄做比較,片面地去強調它的收益,這樣會把保險產品的功能本末倒置。相比銀行儲蓄,保險產品還有為客戶提供風險保障這個重要功能。若因為銀行加息的短期調整行為,盲目退掉已購買的保單,不僅會有退保損失,而且在風險意外降臨的時候,也會使保戶陷入無保險護航的困境。投保人應樹立長期保險保障的觀念,對於加息後是否退保,需細細斟酌。
不過,業內人士表示,央行調高貸款利率引發的房貸險退保潮或將無法避免。『央行此次加息和市場預期繼續加息的說法,使得提前還貸現象激增,進而導致房貸險退保壓力加大。對於消費者來說,與多支出的還貸金額相比,退掉房貸險產生的扣款損失相對較少。』據悉,加息後這段時間內,房貸險退保正在急速上昇,退保客戶幾乎比平時多20%左右,諮詢的人更多。
選擇『息漲隨漲』的保險
在加息的情況下,建議消費者可選擇購買『息漲隨漲』的與銀行利率掛鉤的保險產品。在加息預期下,這類產品的銷售行情將在一定時間內被看好
在加息的情況下,建議消費者可選擇購買『息漲隨漲』的與銀行利率掛鉤的保險產品。目前,部分分紅、萬能、投連等投資型保險產品都有較靈活的抵御利率變動的機制,產品收益率隨利率的變化而變化。在加息預期下,這類產品的銷售行情將在一定時間內被看好。
因為分紅、萬能、投連險等投資型產品帶有一定的自動調節機制,加息的影響通常能反映到保單的實際分紅水平或賬戶價值中。不過,加息僅僅是利率市場的短期現象,且利率也只是影響分紅水平或賬戶價值的其中一個因素,作為長期壽險產品,加息對這類投資型保險的影響還是比較有限的。
以萬能險為例,由於萬能險由保底收益和結算利率兩部分構成,其投資渠道主要在與利率密切相關的資本市場,一方面可以享受保險公司承諾的保底收益,同時還能享受一定的投資收益。雖然加息前賬戶內資金的收益已經固定,但在加息後,新進入賬戶的資金的投資收益將有望被提高。不過,這個增長不會在短時間內立刻顯現,需要一個過渡期。且此次存款基准利率僅上調0.27個百分點,因此萬能壽險的投資收益究竟能否提高,還有待進一步觀望。
而分紅險目前的主要投資渠道為國債、存款、基金等,加息後保險公司的新增投資收益有望提高,客戶的未來利益也將水漲船高。
不過,相對分紅和萬能險來說,加息對投連險收益率的影響比較難以捉摸。『由於該產品與股市緊密掛鉤,受惠於上半年股市走牛,投連險近段時間內的收益率一直表現不錯,但不排除下半年如果股市隨著加息步入熊市,這樣,保險公司的投資收益率將大大減少,從而影響到消費者的預期收益。』業內人士建議已購買投連險的保戶,不妨考慮將投連險從高風險賬戶轉為穩健賬戶,避免出現較大的波動。
而就保戶關心的『保險公司如何根據利率變化靈活調整收益率』問題,保險公司人士表示,公司將定期通過網站、營業點等渠道公布收益率,包括加息後對收益率的上調。
以華安保險公司為例,此次加息後,該公司的拳頭產品『華安金龍收益聯動型家庭財產保險』的收益率已被上調0.45個百分點,從原來的3.27%上調至3.72%,上調收益率後,已售出的產品將從8月19日起按3.72%來分段計算收益,8月19日後購買的產品,則直接按3.72%計算收益。該產品的特點就是存款利率上浮時,收益率會同幅度上調,收益實行分段計算。如果再次加息,該產品的投資收益率還會再次作出相應上調。
市場人士認為,此次加息有可能給公眾帶來繼續加息的心理預期,有可能會導致長時間的退保率上昇、續保率下降,保險公司的流動性風險加劇。保險公司應該提前做好增加保障程度和服務項目等應對措施,在新產品設計中融入加息因素,增強保險產品的保障功能和吸引力。比如,加息後可拓寬長期保障型產品的承保范圍,提高保障程度,讓客戶明顯感受到加息對保險市場影響並不大的市場判斷,能在一定程度上抵御市場關於加息預期可能引發的產品遭遇寒流。
業內觀點:進入加息周期,保費會更便宜?
經過幾次加息後,監管層方面有望於近期調整2.5%的上限,這也給保險公司提供了更多的開發新產品的空間,使投保人有更多選擇保險產品的餘地,更是壽險費率市場化的一次重要節點
央行加息使市民產生了再次加息的心理預期。不少保戶認為,進入加息周期後,保險公司將昇級現有保險產品,或者提高收益率或降低保險費率。因此,他們不免有這樣的想法,現在不急著投保,加息對保險產品的投資收益影響有一個過渡期,不妨再等一兩個月,再選擇投保適合自己的產品。
那麼,加息後,保險公司的壽險產品的預定收益率和費率是否會出現人們預期的變化呢?一家壽險公司精算部負責人認為,預定收益率的上限調整權在保監會手裡,相信幾次加息後,監管層方面有望於近期調整2.5%的上限,這也給保險公司提供了更多的開發新產品的空間,使投保人有更多選擇保險產品的餘地,更是壽險費率市場化的一次重要節點。
一旦調整預定收益率,投保人受益多多。上述負責人舉例說,以一個30歲男性投保20年期的長期壽險保單為例,目前保險產品的預定利率為2.5%,假設預定利率能提高0.5%,即提高到3%,那麼,所繳的保費將下降10%以上。也就是說,該男性原來每年要繳保費3000元,調高利率後,他每年需要繳納的保費將降低到2600-2700元,20年下來可少繳付6000元左右。
但不少業內人士對此持保留意見。普遍觀點認為,這次昇息後,監管部門馬上調整預定收益率的可能性很小,通常壽險預定收益率的調整進度要比與央行調整利率相對遲緩。
雖然並不看好近期內會馬上放開預定收益率,但據記者了解,多數保險公司已經在研究加息後的應對之策,以及收益率2.5%上限放開後的產品調整等諸多問題。
在目前收益率上限沒有放開之前,保險公司為規避加息引發的退保風險,都相繼調整產品結構,從躉繳產品向期繳產品轉變,同時注重對傳統保障型產品的開發力度,有利於保險公司根據銀行利率變化及時修訂和開發保險產品,調整產品結構。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||