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『你知道保險經紀是乾什麼的嗎?你知道買保險找保險經紀人可以省錢省力嗎?』面對這樣的問題,大部分人不是搖頭,就是把保險經紀和保險代理混為一談。和人們對保險經紀的認識程度一樣,保險經紀的發展總是不盡如人意。2006年一季度全國保險經紀保費收入雖然同比增長63%,但只佔總保費收入的1.63%。
據悉,在美國,保險經紀和代理的業務量平分秋色;歐洲保險經紀的保費收入更是在總保費佔到約三分之二的比重。面對在國外發展得如火如荼,而在國內卻一直弱不禁風的保險經紀,很多業內人士也都暗暗著急。日前天津市保險行業協會頒布了《天津市保險經紀業務操作規程指引》,希望能為保險經紀的發展盡點綿力,通過該《指引》規范保險經紀服務流程,以完善自身來爭取市場的認可。
保險經紀已經成為保險中介的短板,而弱不禁風的保險經紀要突破重重瓶頸發展壯大,還需走一段長路。
被人認可尚需時日
根據《保險法》的定義:『保險經紀人是基於投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,並依法收取傭金的單位。』保險經紀公司是一種集中了一批精通非壽險、壽險、再保險、風險管理,同時兼具金融、建築、工程、商貿、法律等行業背景的專門人士,並利用其專業技術提供風險管理的保險中介機構。它立足於投保人,代投保人向各個保險公司詢價,對其所要承保的項目進行全面的識別評估,回避、轉移可能出現的風險,為其設計出用最小的成本獲得最大的風險保障的最佳風險管理方案,同時還提供協助索賠、再保險采購、保險經紀增值等專業化的服務。
『根據國外發達保險市場發展的經驗,通過保險經紀人購買保險是大勢所趨,但這種趨勢目前在國內還尚未形成』,天津市保險行業協會中介部主任劉彬無奈地說:『由於保險經紀行業是一個新的、十分幼小的行業,致使社會對這個行業不了解,很多人不知道保險經紀為何物,就更談不上通過保險經紀人來購買保險了。』
據介紹,天津市從2003年成立第一家保險經紀分公司,至今也只有經紀公司12家(法人機構6家,分公司6家),業務主要以財險為主。2006年上半年,本市財產險保費規模為13.56億元,保險經紀公司的保費規模為0.45億元,僅佔財產險的3.3%。
各保險公司對保險經紀公司態度也都不盡如人意。平安保險有關人士在接受采訪時直言:『現在,保險公司在做保險公司的事,經紀公司在做經紀公司的事。到目前為止,除一些團險(主要是旅游險)銷售外,平安與經紀公司達成的保單業務並不多。市場上的一些經紀公司業務還不成熟,保險公司有自己的一套擴展業務的人員,目前無需經紀公司參與。』中國人壽保險股份有限公司一位負責人坦言,保險經紀公司作為業務中介,代表客戶向保險公司提出要求,直接導致保險公司的利潤下降,中國人壽與保險經紀公司在壽險方面的業務往來基本是零,保險經紀公司一般多代理一些財險業務。
南開大學保險系副主任趙春梅說,在對保險經紀的接受程度上,外資公司要高於中資公司,當然,這也與當前我國保險經紀的力量太弱有一定關系。
尷尬現狀瓶頸重重
『隨著保險事業的發展和人們保險意識的增強,2006年上半年本市6家法人機構保險經紀公司保費收入4500萬元,超過2005年全年的保費收入。可以看出,保險經紀公司擁有廣闊的發展前景。』劉彬說,『但和保險中介中的保險代理、保險公估的發展相比,保險經紀仍處於「瘸腿」狀態。保險經紀面臨的多重瓶頸,限制了保險經紀業的發展。』
『保險公司和投保人觀念沒有轉變過來,成為制約保險經紀公司發展的主要因素之一。』趙春梅告訴記者,保險公司開展業務的時候重代理、輕經紀,當經紀和代理公司為同一業務進行競爭時,往往傾向於選擇代理人。這主要是因為保險經紀公司不受保險公司營銷策劃的影響,並可以在多家公司間進行詢價並挑選優勢產品進行優化組合,在詢價的過程中了解到保險公司的價格底細,因此大多保險公司將保險經紀公司視為其在業務上的競爭對手,而忽視了保險經紀在幫助保險公司降低展業成本、擴大業務量以及促進產品創新方面所發揮的積極作用,進而對保險經紀公司的發展采取限制的手段。
而另一方面,在國外,保險經紀人既可以從保險公司獲取傭金,又可以向客戶收取諮詢費用,但在我國,人們對於買保險要交諮詢費普遍還不能接受,目前保險經紀人的收入主要來源於保險公司的傭金。如果向客戶收取諮詢費,很多人可能為了節省費用而不考慮保險經紀這一渠道,如果不收取諮詢費,客戶又可能會因此而懷疑保險經紀人的立場。
中國保監會天津監管局中介處副處長楊意剛說,國內保險經紀服務從業人員技術含量低,也是經紀發展的瓶頸之一。國外保險經紀往往代表了保險業最高的專業水平,熟悉各種資本金運作和財務收支手段、風險規避和管理方式以及核保和索賠程序,並且具備嫻熟的保險技術和廣泛的市場關系。而目前國內很多中小保險經紀公司由於自身技術含量比較低,業務質量仍停留在保險代理的水平,造成了保險經紀和代理業務的混亂。
天津安康保險經紀公司業務部經理李光說:『目前保險經紀公司還處在發展階段,在風險管理和技術上也還缺乏經驗,個險業務幾乎是零,企業代理並不多。另外,我國每年保險經紀人的人纔缺口要在幾十萬以上,諸如精算師這類保險業中的高端人纔更是炙手可熱。作為保險經紀從業人員,不僅要對風險管理了然於心,相關的行業背景更是不可或缺。而國內高校中極少有相關專業的設置。』
有關專家建議,保險經紀公司可以從引進高素質人纔和建立特色服務項目入手,大打優質服務牌;與保險公司、保險公估公司、保險代理公司等金融保險業同行及相關行業資源共享、互通有無、相互交流、取長補短,擰成一股繩共同發展;要盡量避免以切入保險公司長期的、固定的客戶為重點,而應盡可能利用現有資源開拓新興項目等。
目前,外資已經開始進入中國經紀市場,國內的經紀公司如何向成熟的外國公司學習借鑒並應對挑戰已成當務之急。中國保監會主席吳定富指出,要充分發揮保險中介的優勢,為保險產品創新提供強有力的支持。保監會中介管理部負責人前不久也表示,要不斷地增加市場主體,大力發展包括保險代理、保險經紀在內的保險機構中介業務,支持中國保險業做大做強。中國保險中介的發展,其職業化專業化道路還很漫長。
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什麼是保險經紀公司?
保險經紀公司是經中國保險監督管理委員會批准,在工商管理部門注冊的,基於投保人或被保險人的利益為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務的公司。
保險經紀公司主要從事什麼業務?
保險經紀公司主要從事下列四項業務:為委托人提供防災、防損或者風險評估、風險管理諮詢服務;為投保人擬定投保方案、選擇保險公司以及辦理投保手續;協助被保險人或者受益人進行索賠;辦理再保險經紀業務,其中與一般客戶關系密切的是前三條。
保險經紀和保險代理有什麼區別?
首先兩者代表的利益不同。保險經紀接受客戶委托,代表了被保險人的利益。一旦被保險人和保險公司發生糾紛,保險經紀站在被保險人立場為其爭取利益。而保險代理人為保險公司代理業務銷售其保險產品,代表了保險公司的利益。
其次,提供的服務不同。保險經紀人為客戶提供風險管理、資本金運作、保險安排、協助索賠與追償等全過程服務;保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產品、代為收取保險費。
再次,承擔的責任不同。客戶與保險經紀是委托與受托關系,如果因為保險經紀的過錯造成客戶的損失,保險經紀對客戶承擔相應的經濟賠償責任。保險代理人與保險公司是代理被代理關系,被代理保險公司僅對保險代理人在授權范圍內的行為後果負責。
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