|
||||
2006年6月26日,國務院頒布《國務院關於保險業改革發展的若乾意見》(簡稱『國十條』),在整個金融業界引起強烈反響。『國十條』明確了保險業在經濟社會發展中的地位和作用,從政策層面出臺了一系列推動保險業改革發展的舉措,進一步明確了保險監管的職能范圍,使得保險業向更深層次的發展方向邁進。
那麼,『國十條』到底對於保險業、金融業乃至構建和諧社會有哪些重要影響?『國十條』對保險行業創新發展的政策取向給整個行業帶來了哪些市場機遇?在濱海新區加快開發開放這樣一個重大歷史機遇之下,作為現代服務業的重要組成部分,天津保險業將如何落實『國十條』,助力濱海新區騰飛?
天津日報《經濟周刊》於7月5日與中國保險監督管理委員會天津監管局合作舉辦了關於『國十條』相關熱點的主題沙龍。中國保險監督管理委員會天津監管局、天津市保險行業協會相關領導、本市部分保險公司負責人以及學者參與討論。
邀請嘉賓:
中國保險監督管理委員會天津監管局局長蔡衛國
南開大學保險系副主任、教授趙春梅
中國人民財產保險股份有限公司天津市分公司總經理馬炳超
光大永明人壽保險有限公司高級副總裁田農
太平人壽保險有限公司天津分公司總經理劉耀年
太平人壽保險有限公司天津分公司綜合行政部經理張永利
天津市保險行業協會秘書長胡文芳
渤海財產保險股份有限公司總經理王建東
中國出口信用保險公司天津分公司總經理白立興
中國人壽保險股份有限公司天津市分公司總經理宋國棟
中國保險監督管理委員會天津監管局辦公室主任袁玉梅
全面融入社會經濟發展 保險業迎來發展裡程碑
《經濟周刊》:有專家認為『國十條』的出臺對於保險行業的發展具有裡程碑式的意義,在座的來賓如何看待這個問題?『國十條』是在什麼背景下出臺的?如何看待『國十條』對於保險行業、金融行業的影響以及更深層次的意義?
蔡衛國:改革開放特別是黨的十六大以來,我國保險業改革發展取得了舉世矚目的成就。保險業務快速增長,服務領域不斷拓寬,市場體系日益完善,法律法規逐步健全,監管水平不斷提高,風險得到有效防范,整體實力明顯增強,在促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民等方面發揮了重要作用。但是,由於保險業起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬,功能和作用發揮不充分,與全面建設小康社會和構建社會主義和諧社會的要求不相適應,與建立完善的社會主義市場經濟體制不相適應,與經濟全球化、金融一體化和全面對外開放的新形勢不相適應。為加快保險業改革發展,促進社會主義和諧社會建設,國家醞釀出臺『國十條』。
『國十條』的出臺歷時整整半年。2006年3月初,在國務院的直接領導下,由保監會會同中財辦、中農辦、發展改革委、財政部、勞動和社會保障部等14個相關單位組成了文件起草小組,在開展實地調研、廣泛征求各方面意見並多次與有關部委溝通協調的基礎上,最終形成《國務院關於保險業改革發展的若乾意見(代擬稿)》。5月31日,國務院第138次常務會議聽取保險工作匯報,原則通過『國十條』。6月26日,『國十條』正式發布。
『國十條』的出臺是我國保險業的一件大事,是保險業發展史上的一個裡程碑,具有重大的現實意義和深遠的歷史意義。它進一步明確了我國保險業發展的指導思想、總體目標和主要任務,從八個方面提出了促進保險業健康發展、改革創新的具體可行的措施,為今後一個時期保險業發展指明了方向。『國十條』的出臺充分顯示了我國保險業在國家的社會經濟發展中的重要地位和意義。『國十條』的精髓,即保險業要融入社會經濟發展當中,為全面建設小康社會和構建和諧社會做出貢獻。
胡文芳:關於保險業以國務院名義下發文件,從1978年至今共有三個:一是1979年批轉人民銀行,恢復國內保險,將保險公司獨立出來;二是1984年國務院151號文件,批轉人民保險公司進一步發展保險業務;三是這一次的23號文件。從歷史角度看,『國十條』的裡程碑意義更加明確。
趙春梅:證券、銀行和保險被稱為現代金融的三駕馬車,雖然他們都具備金融工具應有的作用,但同時又都有各自的特點。從總的保險行業來看,到了需要『添把火』的時候了,保險業的進一步發展需要政府力量的推動。中國保險業經歷20多年的快速發展後,發展中的一些瓶頸問題已經開始顯現,例如,社會對保險的作用認識不足,我國保險業與國外相比還有較大差距等。而『國十條』正是為了解決這些問題而誕生。
『國十條』緊密聯系中國保險業的實際情況,拓展了中國保險業的外延觸角。它描繪了下一階段中國保險業的發展藍圖,在發展、改革和監管等方面推出了一系列創新舉措,為保險業更好地融入經濟社會發展全局、更好地實現與資本市場和貨幣市場的對接,創造了良好的條件。
宋國棟:『國十條』將保險教育納入中小學課程,這是中國保險教育的重大突破。有利於保險知識在全社會的普及,有利於全民風險和保險意識的提高。『國十條』的出臺,不僅僅是給保險行業的十條,更是提高各級政府、社會、公民認知度、參與度的十條。
《經濟周刊》:『國十條』推出了一系列創新舉措也在考驗保監會的監管能力。保監會將要如何加強專業監管力度?有何具體措施?
蔡衛國:天津的保險業發展速度很快,『十五』期間,保費收入年均增長24.65%,2005年保費收入達90.64億元,是『十五』初期的2.27倍;新增保險公司12家,專業保險中介機構從無到有,達56家,到2005年年底,全市各級各類保險機構達427家;保險總資產251.53億元,『十五』期間增長了298.75%。
但是從目前來看,本市保險業還存在一些急待解決的問題。天津保險業的規模比較小,保險的滲透力、影響力以及服務水平與天津經濟發展還不相適應,保險市場的秩序還需要進一步的規范,保險的經營管理水平、經營管理理念、保險人纔等各方面還需要進一步的改革。如何解決這些問題,從保監局角度來講,既要加強監管、防范風險、促進發展、維護廣大被保險人的利益,指導保險公司樹立正確的經營理念,同時也為保險公司創造良好的發展環境。
天津保監局貫徹落實『國十條』的具體措施包括:一是深化天津保險業改革發展。圍繞天津經濟社會發展規劃和天津濱海新區開發開放的總體要求和各項任務,明確保險業改革和發展的思路,認真落實好天津保險業發展『十一五』規劃。二是完善市場體系建設,豐富保險經營主體。三是大力推進天津農業保險發展。四是統籌發展本市養老和健康保險。五是積極推動各類責任保險發展。六是支持保險業自主創新。七是拓展保險服務領域。八是吸引保險資金參與濱海新區及本市經濟建設。九是加強保險監管,防范化解風險。
助力濱海騰飛 融入地方經濟
《經濟周刊》:中國保險監督管理委員會主席吳定富曾經在接受記者采訪時提出,保險業要搶抓機遇,服務濱海新區發展。那麼,『國十條』的出臺將對保險業服務地方經濟,助力濱海新區發展起到哪些作用?
蔡衛國:天津保險業要主動地為天津經濟社會發展服務,把保險業融入地方經濟發展當中去,跳出就保險論保險的狹窄思路,真正做到『想全局、乾本行,乾好本行、服務全局』的思路。保險業要真正做好自己的本職工作,把服務經濟發展的主動性和創造性發揮出來,尤其是要結合天津的實際情況,研究和實踐保險業在支持天津濱海新區開發開放方面的作用和措施,充分發揮保險業作為經濟發展的助推器的作用。
濱海新區有四個功能定位:一是我國北方對外開放的門戶;二是高水平的現代制造業和研發轉化基地;三是北方國際航運中心和國際物流中心;四是宜居的生態型城市。保險業如何圍繞這四個定位來支持濱海新區的發展,這是必須要考慮的問題。比如說金融改革實驗區在天津先行先試,金融改革創新有四個方面:金融企業、金融業務、金融市場、金融開放,保險業要爭取在這四個方面有所突破,有所創新。未來天津還要建立保稅港區,主要發展國際中轉、國際配送、國際采購、國際港口貿易和出口加工等業務,保險都可以為之提供配套保障服務。
白立興:濱海新區定位之一是打造國際航運中心和國際物流中心,這是和進出口貿易息息相關的,也正是出口信用保險公司的主要業務。出口信用保險公司目前主要做出口保險業務。天津分公司近幾年發展很快,從農產品到一般紡織品,從一般加工產品到高科技產品出口,有很多成功的案例,對促進天津市外貿企業發展起了一定的作用。
最近我們和招商銀行、天津港務局、中儲公司四方簽了一個艙港物流融資協議,這是一個服務於濱海新區打造物流中心的舉措。實際上是打造了一個從生產商到出口商,從銀行管理公司到倉儲公司,到碼頭以及裝船後的收匯整個鏈條的融資保險要求。這種產品在國內尚屬首例。
另外,公司還將開辦進口保險和國內貿易信用險。服務於濱海新區大型三資企業在國內的銷售,同時,為打造濱海新區的信用環境起到了一定的促進作用。
總的說,打造國際航運中心、物流中心主要是在物流、資金流、信息流這三流方面多做文章,信用保險有廣闊的發展前景。信用保險公司未來將在三流方面多做一些工作,更好地為濱海新區的發展服務。
王建東:渤海財產保險公司作為一家總部設在天津的新公司可謂生逢其時。『國十條』的出臺為保險行業未來的發展指明了方向。濱海新區內聚集了大量實力雄厚的企業和港口、機場、公路及公用設施,將成為高水平的現代制造和研發轉化基地、北方國際航運中心和國際物流中心、宜居的生態城區,這些都為渤海財險的發展提供了廣闊的市場空間。公司也計劃在濱海新區建機構、建隊伍。
另外渤海財產保險公司將在資金運用方面支持天津經濟發展。『國十條』中的第七條提到,要不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍,充分發揮保險資金長期性和穩定性的優勢,為國民經濟建設提供資金支持。作為總部坐落在天津的渤海財產保險公司責無旁貸,我們將盡快研制出結合到資金運用、基礎設施投資的投資型險種。
蔡衛國:天津保監局也將進一步支持本市三家保險總公司加快發展,充分發揮一級法人機構集聚保險資金具有長期性和穩定性的優勢,支持濱海新區和本市經濟建設;同時,爭取外地保險法人機構來津投資,為本市經濟建設提供資金支持。
田農:作為坐落在天津的總公司,光大永明人壽保險有限公司前一段時間專門對濱海新區發展的問題進行了研究,近期又結合『國十條』進一步細化。目前,公司已經成立了一個專門研究濱海新區發展的項目小組,結合公司實際研究如何在濱海新區開展業務。
在產品方面,我們會針對濱海新區特殊的市場開發新產品。濱海新區客戶具有收入水平中高化,客戶水平年輕化,在保險方面更具理性等特點,這些特點決定了我們要改變以往的營銷模式,改變單一的代理人銷售的模式,局部嘗試員工制,為濱海新區提供更高水平的貼近服務。同時發揮永明金融團險優勢,開發新的團險產品,希望能在濱海新區有一個突破,為濱海新區發展服務。
劉耀年:太平人壽保險有限公司是一家國有控股公司,是中國保險集團下屬的子公司。受集團和總公司的委托,我們在積極地尋找濱海新區的好項目。另外,為了支持天津分公司在濱海的發展,集團特批我們在濱海新區建立濱海協調服務部,目前該機構已經設置完畢並開始發揮作用。
馬炳超:結合中國人保自身發展特點和天津市場的情況,公司將充分利用人保的網絡優勢、人纔優勢、技術優勢來為濱海新區的發展提供更好的保險服務。公司已經就人保在濱海新區的發展組建了發展委員會和專門的工作小組。同時,人保擁有承擔大項目、高風險高科技項目的技術和能力。在天津,人保是唯一一家擁有國際業務部的公司,專門從事貨運險、船舶險等海外高風險業務。
抓住政策機遇 創新發展
《經濟周刊》:『國十條』提出要發揮好保險的『經濟助推器和社會穩定器』作用,讓人們對保險業有了全新的認識,同時推出了很多推動行業改革和發展的具體意見。保險行業如何抓住這些政策利好,創新發展?比如『國十條』要求穩固地推進保險公司綜合性試點,探索保險業和銀行業、證券業更深層次的合作,提供多元化和綜合性的保險金融服務,鼓勵通過並購重組建立保險控股集團等,各位認為有哪些亮點,其中有哪些發展機遇?
趙春梅:保險是一個集合風險和分散風險的過程。隨著經濟的發展、社會的進步,許多新的風險也就應運而生,所以這就要求保險業在經營理念、經營管理、技術研發等方面不斷創新。保險業將如何利用產品創新、技術創新等一系列手段真正做到經濟的助推器和社會的穩定器顯得尤為重要。
蔡衛國:天津保監局將以國務院批准天津濱海新區為全國綜合配套改革試驗區為契機,支持引導保險公司增強自主創新能力,開發滿足不同層次、不同職業人群需求的各類保險產品,優化產品結構,如配合渤海產業基金研究開發投資收益保險等;適應本市外向型經濟發展需要,支持發展出口信用保險;拓寬服務領域和渠道,發展網上保險、電話保險等新的服務方式,提昇保險服務水平。
胡文芳:『國十條』是對整個保險行業的一個動員令。『國十條』對健康保險、農業保險、養老保險、責任保險等我國保險的薄弱環節提出新的要求。作為行業協會我們將更好地發揮行業協會的作用為保險人和被保險人服務。比如說,空客項目落戶天津,這個資金規模達到150億元人民幣大項目,不可能由一家保險公司承保,保險協會應組織搭建平臺,發揮行業協會的作用,實現多家公司共保。
另外,天津保險行業協會已建立天津保險糾紛仲裁站和保險人纔庫。同時,牽頭建立了天津保險行業的自律公約。
王建東:根據『國十條』意見,在風險可控的前提下,鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場。解決了保險業三大問題之一的資金運用問題,為保險資金未來的運營提供了更廣闊的平臺。同時,解決了經營中的承付與資金運用兩個輪子並舉的問題,使保險資金運用取得更多的收益,並對產品開發創新有更多的支持,使保險資金得以更好地支持國民經濟建設。
宋國棟:從國際金融業的發展態勢來看,金融混業經營是一種普遍的發展趨勢,已成為金融保險企業做大做強的主要途徑。允許保險資金參股商業銀行,就是為建立金融控股集團做准備,也體現金融混業經營將成為一種趨勢。
保監會最新數據顯示,保險資產佔金融資產的比例世界平均值為20%,中國只有3.8%;保險資金在證券市場的持股比例世界平均水平為20%至40%,中國是2.6%;保險額佔居民儲蓄比例世界平均水平是36%,中國是3.4%,這些數據一方面說明我國保險行業發展不足,另一方面說明中國保險行業發展潛力巨大。世界水平與我國大概是10倍的比例,中國人壽的總資產是7000多億元,佔全國保險總資產的一半。設想當中國保險業與世界平均水平相當時,我國保險總資產將達150000億元,這對中國經濟的發展,包括證券業、銀行業都將是一股巨大的推動力。
田農:光大永明公司具有天生混業經營的優勢。永明公司是一家有著180年歷史的加拿大壽險公司,而光大集團是一個集銀行、保險、證券三個行業於一體的集團公司。二者的結合,無疑為混業經營打下了良好的基礎。在政策允許的前提下,我們希望在濱海新區試行混業經營。
劉耀年:太平人壽保險有限公司是一家新成立的公司,公司沒有更多的歷史包袱,進入市場就抱著一種創新改革的思路進行。在綜合經營方面,我們提出這樣幾步舉措:第一步,把保障型產品通過銀行出售。這個舉措已在全國取得了成功。健康保險通過銀行出售,加大了銀行的深度開發。第二步與建設銀行合作開展電話行銷業務(DM業務),從今年4月開始試銷,目前已經取得了很好的成效。第三步我們現在正在積極准備開發財務統計系統,通過銀行的理財櫃,把保險的理財和銀行的理財融為一體,形成一套完整的理財計劃,銷售保險產品,這是一套深度開發系統。
發揮社會保障功能 做好和諧社會『穩定器』
《經濟周刊》:6月23日,黃菊副總理對『國十條』做出重要批示。批示指出,保險業是金融和社會保障體系的重要組成部分,不僅關系到經濟發展的全局,在社會主義和諧社會建設中也具有重要作用。此次『國十條』就農業保險、城鄉商業養老保險和健康保險、責任保險等社會保障方面的問題提出了可操作性、創新性的推進措施。各位如何看待『國十條』在促進和諧社會方面的意義?
趙春梅:責任保險能使第三方受害人獲得及時有效的經濟補償,公益性很強。在發達國家,由於不少責任險種都是以立法形式強制普及,責任險在財險業中所佔的比重高達30%以上。囿於法律缺位,我國責任險業務多年來躑躅不前,僅佔財險業比例的4%左右。絕大多數老百姓對『責任險』的認識,還是從今年7月1日起『機動車交通事故強制責任保險』開始的。但由於責任險的投保人不是直接受益人,如果僅靠市場化運作,難以推廣。由政府出面推動,乃至『立法強制』,必要而迫切。
此次『國十條』明確提出:采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式,發展安全生產責任、建築工程責任、產品責任、公眾責任、執業責任、董事責任、環境污染責任等保險業務。在煤炭開采等行業推行強制責任保險試點,取得經驗後逐步在高危行業、公眾聚集場所、境內外旅游等方面推廣。進一步完善機動車交通事故責任強制保險制度。通過試點,建立統一的醫療責任保險。
馬炳超:改革開放以來,保險業蓬勃發展,而農業保險卻始終氣息微弱,很難滿足廣大農戶的需求。原因很簡單:農險業務風險較高,保險公司僅憑自身能力難以維持經營。發達國家的農險業務『政策味兒』十足,不僅相關立法全面,財政扶持也十分到位:保費補貼最高達80%,稅收優惠甚至免征一切稅收,對保險公司也有費用補貼。
此次『國十條』明確提出:逐步建立政策性農業保險與財政補助相結合的農業風險防范與救助機制,探索中央和地方財政對農戶投保給予補貼的方式、品種和比例,對保險公司經營的政策性農業保險適當給予經營管理費補貼。加快推進農業保險法律法規的建設。
人保公司在農業保險方面做過多年的嘗試都不夠成功,主要因為風險太大。此次『國十條』出臺為農業保險的發展提供了更好的補貼政策。公司正在做這方面的調研方案,可能會在一兩個區域內啟動農業保險,為建設和諧社會和促進天津經濟發展,做出我們應有的貢獻。
宋國棟:保險公司不能光顧自己,要將社會責任和自身責任結合起來。中國人壽作為國有保險公司有責任有義務加強我國農村保險市場的開拓。武清區是公司開展農業保險的第一個試點,今年我們與武清區83萬農民簽訂《農業合作醫療保險》協議,使他們成為我們的服務對象。
劉耀年:『退休金替代率』是衡量老年保障程度的關鍵性指標。大量的研究成果表明,替代率保持在70%至80%之間的水平是比較合適的,它可以保證員工退休後生活水平基本維持不變。目前,我國的基本養老保險目標替代率為58.5%,因此,在規劃企業年金計劃時,如果將這70%至80%的水平定為總體的替代率目標,那麼在我國目前至少還存在著10%至20%左右的養老金替代率缺口。企業年金,也就是我們通常所說的企業補充養老保險。在發達國家,有40%以上的企業為員工提供企業年金計劃,並給予稅收優惠的政策支持。
隨著我國人口老齡化問題日益嚴重,社會養老負擔越來越沈重,建立一個良好政策環境,推動企業年金的發展已經刻不容緩。
此次『國十條』提出,積極發展個人、團體養老等保險業務。鼓勵和支持有條件的企業通過商業保險建立多層次的養老保障計劃,提高員工保障水平。充分發揮保險機構在精算、投資、賬戶管理、養老金支付等方面的專業優勢,積極參與企業年金業務,拓展補充養老保險服務領域。企業年金業務在『國十條』出臺的背景下,將會有較大發展。
太平人壽是首批拿到企業年金銷售資格的保險公司,2005年8月2日獲得企業年金法人受托機構資格和投資管理人的資格。天津的企業年金步伐今年在加快,預計會有4%的稅收優惠。我們力爭加快步伐,為企業年金發展做出貢獻。
馬炳超:人保公司最近在保稅區的大力協助和支持下和有關部門正在共同研究消防火災保險的問題,這個也是關系到整個國家安全和和諧社會的一個重大項目。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||