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眼下,利率再次成為人們關注的焦點。大家沒有必要談『貸』色變,完全可以根據自己的情況適當調整打理家財的思路,靈活利用銀行推出的住房貸款和消費貸款新政策,以正確的心態和方式來應對。
住房貸款:新政策可以『減負』
可以采用『固定房貸利率』
這次上調貸款利率之後,如果你覺得利率有望進入加息通道,這時可以選擇銀行新推出的『固定房貸利率』,也就是與銀行約定一個固定利率和期限,在約定期限內,不管央行的基准利率或市場利率如何調整,你的貸款利率都不會『隨行就市』。2006年開始,光大銀行、招商銀行等金融機構推出此項服務。
『雙周供』能減輕利息負擔
在還款方式上,為了減輕利息負擔,可以采用『雙周供』還款方式,新貸款可以選擇這種還款方式,老貸款也可以『月供』改『雙周供』,但手續上會相對麻煩一些。目前,『雙周供』主要由深圳發展銀行辦理。
『淨息還款法』緩解壓力
如果貸款利率上調壓力增大,貸款人還款負擔加重,這時可以選用『淨息還款法』,這種還款法在發達國家較為普遍,日前由部分國內股份制銀行推出。這種還款法是指貸款後只需按月支付貸款利息,而貸款本金可等貸款到期後一次性償還,也可在貸款期內根據個人資金變化情況隨時分次償還。這無疑會大大減輕貸款期內的還款壓力,非常適合那些未來預期收入較高的貸款人。
『寬限期還款法』
顧名思義,這種還款法就是給貸款人一個償還本金的暫緩期,其優勢是可以減輕貸款之初的還貸壓力,從而減少按揭貸款給生活帶來的影響,實際上是給家庭負債帶來一個『緩衝』區間,特別是在利率上調、貸款人負擔相對較重的情況下,采用寬限期還款法會使家庭生活更加從容。
這種還款法主要由上海銀行等金融機構推出。
另外,這次貸款利率調整後,住房公積金貸款利率也做了相應調整,5年以內貸款由3.96%調整至4.14%,5年以上利率由4.41%調整至4.59%,僅上調了0.18個百分點,遠遠低於普通貸款的漲幅,所以,辦理住房貸款按照先公積金貸款後商業貸款的原則可以相應減輕利息負擔。
消費貸款:掌握省錢竅門
盡量選擇短期貸款
與個人住房貸款的利率相比,消費貸款沒有利率優惠政策,不過,這次一年期以上各檔次貸款利率均上調了0.27個百分點,半年期貸款利率卻只調整了0.18個百分點,而消費貸款一般是一年以內的短期貸款,所以在辦理消費類貸款過程中應盡量辦理期限在一年以內的短期貸款,以將這次上調利率對個人貸款的影響降到最小。
用活循環授信業務
個人循環授信業務是近來各家銀行主推的新貸款業務之一,很多銀行的循環授信業務包括個人小額信用貸款、個人自助質押貸款和個人抵押循環貸款等,符合條件的貸款人,只要和銀行一次性簽訂款循環授信協議,在貸款授信額度和期限內用可以隨借隨還、循環使用,從而避免了資金的閑置,提高了貸款運用率,貸款成本也自然大大降低。
盡量選擇按月還本付息
對於一年期以內的消費貸款,貸款人目前可以選擇兩種還款方式,一是每月只還利息,到期再還本金,二是選擇每月本金、利息一起還。
在貸款利率提高的情況下,逐步減少貸款本金會節省利息支出,所以,在加息的情況下,貸款者可以根據自己的情況,盡量選擇按月歸還本金和利息,這樣逐步遞減本金,利息支出也會相應減少。
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