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『五一』節後,國內外資財險市場蕩起昇級漣漪。韓國現代海上火災保險公司子公司、美國MIC汽車保險公司上海代表處及美國聯合保險公司北京代表處同一天獲批。雖臨數道檻,但前兩家公司已發出出擊中國車險市場的信號。
和苦等了兩年『子公司牌照』的德國安聯、美國美亞、日本東京海上等數家外資產險公司相比,韓國現代海上火災保險公司(以下簡稱韓國現代海上)顯然是幸運的。去年6月遞交子公司申請,不到一年,牌照到手。更讓同行羡慕的是,它是允許外資財險公司獲准『分改子』以來,首家直接由代表處成立獨資法人公司的外資財險公司。
在韓國車險市場,韓國現代海上佔據著不小的市場份額,因此,業界預計,其進軍中國也將押注車險業務,業務對象圈定在華韓資企業和韓國僑胞。韓國現代海上北京代表處首席代表方仁彪言辭謹慎:『公司剛拿到牌照,現在談業務拓展也只是「紙上談兵」。我們看好中國市場,期待車險市場逐步放開。』
方仁彪此話的政策背景是:車險領域外資財險暫時只能涉足車損險,不能開展第三者責任險。惟一的途經是『借船渡江』,與中資財險公司合作一張車險保單,各自承保車損險和三者險。但受制於價格利潤、投保便利、理賠及時等因素,在華外資財險目前基本選擇摒棄車險業務,專攻貨運險、責任險、企財險等業務。
據了解,目前僅有美國利寶和美國美亞兩家外資財險在車險中外合作方面有過嘗試,其餘外資財險都表示『看看再說』。其他外資產險的按兵不動現象值得深思,用熟悉這兩項合作的人士的話來說,『中外合作搞車險,或許是只賺吆喝不賺錢。』據悉,由於一張單子兩家做,上述兩項合作4家公司能分攤到的利潤極少。
但國內車險市場的潛在利潤,仍不斷吸引著外國資本的進入。美國MIC汽車保險公司就是其中一家。這家專業經營車險的美國保險公司,在國內媒體的曝光率幾乎為零,國內車險行業的幾位資深人士告訴記者:『聽說在美國排名挺靠前的,具體背景不是很清楚。』
網上有關MIC公司的新聞極為少見,記者進入這家公司在美國的官方網站發現,這家公司隸屬GMAC保險公司,GMAC是通用汽車的一家子公司。MIC經營特點是與汽車經銷商合作,為購車人設計各種差異化、人性化的保險。比如,車主的性別、婚姻狀況等都可能成為車險價格的決定因素。這種人性化的保單及服務,也是國內保險公司一直在推崇的。
除政策障礙外,機構網點不足、IT支持欠缺等將是外資財險開展車險業務需要跨過的另外幾道『門檻』。值得一提的是,還有很多行業『潛規則』讓外資財險心生懼怕,『比如,中介手續費過高、騙賠現象滋生等,也是目前國內車險利潤薄的一大主因。』上述一家外資財險負責人如是說。
中央財經大學保險系教授郝演蘇直言,國外車險市場也有很多騙賠現象,但賺到錢、做得好的公司仍不在少數。韓國現代海上和美國MIC當地的成功經驗值得推敲:兩者都有汽車集團的股東背景,現代和通用旗下的汽修廠成為他們的指定維修點,汽修廠和保險公司有了資本紐帶關系,騙賠現象自然大為減少。
盡管如此,國外監管機構仍然相當重視反保險欺詐工作。大地保險公司車險部經理張昭霖介紹說,韓國等國家的保險公司專門下設反欺詐部門,監管當局與保險公司、維修機構、交通安全事故部門進行24小時聯網,從源頭杜絕保險欺詐;而新加坡、馬來西亞等國家則在違法懲處上對保險欺詐者進行威懾,騙賠行為嚴重者可能被訴諸法庭,或被保險公司拒保和拒賠。
對於外資財險來說,網點擴張和IT支持等問題可以日後慢慢解決,當下最棘手的難題是政策那一道『門檻』。在這道門檻尚不能跨越前,外資財險公司只能局限於與中資財險合作,從遠景意義上來說,目前對國內車險市場的『靜觀其變』也是為了面向未來開闊市場的前期培育,在進入中國車險市場之前摸清『行情』。
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