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買產品≠理財!家庭理財是家庭財務的戰略,是合理的、長期的規劃,以及資產配置、產品選擇。購買產品只是理財的最後環節,而且是明白自己需要什麼而買什麼,而不是因為賣什麼就買什麼。
家庭投資理財是通過對家庭資產有效的規劃和配置,然後在金融市場上選擇產品,購買產品,跟蹤修正,以實現家庭的理想目標。
五個認真讓保障功能最大化
購買保險是人們進行家庭投資理財的重要方式之一。然而,國內不規范的保險市場讓人們在購買保險產品時,總是顧慮重重。保險觀察家譚笑說,保險就是保障,有必要購買適宜的保險產品。但要做一個審慎的消費者,以維護自身的合法權益。
●保險是保障
保險的兩個作用決定了購買保險產品的必要性。一是不可替代的作用,二是可替代的作用。保險產品的不可替代作用主要表現在以下四個方面:第一,提供及時的高額醫療費用。比如說在學校裡,學校給學生上保險,某學生因意外小腿的筋斷了,獲賠一萬六,這是高額的賠付。因為學校為學生交的保險費一年不到100塊錢,這是很小的成本得到了額外的醫療費用。除了保險,沒有其他產品可以做得到。第二,提供患病、殘疾後的生活費用。有些人出意外致殘,生活無著,如果有意外傷害保險的話,是可以解決生活的費用的。第三,提供超額的養老費用。保險可以提供超額的養老費用,是壽命短的人對壽命長的人的幫助。理論上是這樣的。第四,延續一個人對家庭成員的經濟價值。這是一個保險的特別大的作用,也是不可替代的。只有保險有這個作用。
比如說一個人年收入在10萬元,是家庭的經濟支柱,一旦遭遇不幸,就不可能再給家庭創造價值。那麼,保險的核心作用便是在經濟上,可以用一定的錢來解決一定的問題,然而,保險產品在某些時候是可以替代的。首先,直接提供免稅收益。就連儲蓄都要扣稅,但是保險不用。其次,降低所得稅來增加收入。比如說一個人年收入10萬元,要交所得稅額為3.5萬元。若用來買保險,就可以有條件地少交所得稅。最後,就是遞交遺產稅。
●審慎是盾牌
如何做一個審慎的消費者呢?從態度上說,就是不要太相信推銷員的嘴,也不要太相信保險公司。從實務上說,就是捨得花費時間精力。從具體操作說,即認真看、認真問、認真比、認真記、認真寫、保存諮詢資料等文件、只買一點點或先買短期保險。
認真看是指看和買保險所有相關的一切,包括宣傳資料、計劃書、條款、投保單、保險單、投保提示。其中,條款是投保單的核心內容,注明了保險的功能等。如重大疾病險在條款裡,多少種病都做詳細的注釋。
認真問,問所有不明白的一切。向保險業務員諮詢相關保險所有不明白的問題;諮詢醫生、會計等相關但非保險人士,如重大疾病險,可以在投保之前,向醫生諮詢該疾病保險是否有意義。
認真記,用筆記錄所問所比的一切。在進行產品比較時,既要橫向對比,又要縱向對比,而且要貨比三家。
認真填寫,認真如實填寫投保單(書)。客觀填寫健康告知書等,以及親筆簽字。買保險的時候一定要如實填寫情況,包括個人的家產情況。這樣在索賠時,可以通過保險公司嚴格的審核,最終獲取應得賠款。妥善保存諮詢資料等文件,因為這是索賠的重要依據,也是發生理賠糾紛時,進行抗辯的重要證據。保險產品從推出到完善,需要一個過程。所以盡量不要一次性購買,可以只買一點點或先買短期保險,等市場規范之後再做長期投資。
理性投保規避風險,審慎消費減少損失!購買適宜的保險產品,實現家庭財富的增值,達到保險最大限度的保障功能。
五重保護傘規避投資風險
負債是一個難以避免的問題。北京市一個中等家庭,一輩子夫妻兩個人,加上孩子的撫養,父母的贍養以及買車買房,花銷至少440萬元。而一個中等的家庭,夫妻雙方一輩子都賺錢,卻只能賺到330萬元。如何去填補110萬元的資金缺口?
方建奇認為彌補缺口的捷徑是理財投資。因為理財的魅力就在於,投資的收入可以是幾何級增加的。而不是人們的傳統做法———銀行存款。以來自於國家統計局的2004年的數據為例,2004年居民消費價格水平平均上漲了3.9%,食品上漲9.9%,吃的糧食上漲了26.4%。通過這個數字說明一個問題,就是如果把錢存在銀行,每年存定期,每存10萬塊錢,到年底的時候可以拿到1800元的利息,但是物價上漲3900元,每存10萬元就賠2100元。而且房地產的價格指數沒有計入到國家統計局的上漲的數字裡面來,如果計入,數字將更上一臺階。
可見,家庭投資理財是必要的,但也是一個長期的過程,需要按照一個科學的理財順序來進行。方建奇提出理財的順序是:還貸→儲蓄→投資→消費。但是,理財不是斂財,投資不宜投機。要理財就涉及到投資,就有風險。但風險不等於資金損失,風險在一定程度上可以分散,甚至是可以避免的。
方建奇用風險公式(風險=有效的理財規劃+你的知識/專業+信息+時間+對這個事情的認真程度+資金損失)說明,如果不能在規劃方面做好理性的安排,不能有效地積累知識和專業度,不能收集很多的信息,不願意投資更多的時間和不認真地對待,可能只能以更大的資金損失來彌補風險。所以,方建奇用五重保護傘助你規避投資風險。具體有:第一重,觀念決定行為。要建立一個合理的心態,理智面對金融市場的風雨變幻。而且觀念要與時俱進,如果還是以90年代的心態炒股票,那是社會的倒退。第二重,目標明確方向。先制定目標,再制定方向。一定要明確,目標在哪裡,就知道差距在哪裡,就知道該做到哪一步。如果目標不明確,就很難把握。例如,飛機在天空中飛行,可能會出現所謂的飛車狀態,就是越轉越快,轉到最後沒有辦法控制,這個機體越來越熱,最後會爆炸。你的目標如果控制不了的話就會有很大的問題。第三重,規劃分散風險。不要說把所有的財富綁在一個籃子裡,那是有很大的風險,那是在賭。第四重:資源降低損失。第五重:細節決定成敗。在經過細致的規劃之後,就是購買產品。而且購買理財產品,實際上是購買了一種未來的預期,是看漲,是看不見的。
所以,在最後的購買環節中,要嚴把關底。首先,要看清所有的協議條款。通常在購買產品的時候,都要接受協議。千萬不要因為機構大,而間接接受或被動接受不合理條款。如果遇到『霸王條款』,一定要提出質疑,不是通過質疑能夠改變什麼,至少可以選擇不購買。
第二,對自己的簽名一定要謹慎。簽名代表你的承諾,所以要注意,別人店大歸他們,你自己的事情要歸自己。方建奇說,我發現很有意思的現象,北京的朋友往往在這方面比較豪放,無所謂,簽了吧。看一看再簽,到上海,你會發現另一個景象。
為了實現富足的家庭,要對家庭資產進行合理的規劃,進行必要的投資理財,打造家庭的財務方舟。
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