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28歲的夏小姐是上海一家貿易公司的客戶經理。她每月通過銀行信用卡的花費達8000元人民幣,這大約佔到她月工資的90%。她從來不讓信用卡透支,『我用信用卡是為了方便,而不是要使自己陷入債務之中。我的家庭傳統是先存後花。』
匯豐銀行和交通銀行合資成立的交行信用卡中心負責人讓·羅根認為,中外銀行必須使更多的中國人習慣於借錢花,這樣纔能在這個信用卡新生市場中賺到錢。招商銀行負責人也表示:『(在中國)很少有人使用信用額度來借貸,這限制了我們的發卡能力和贏利能力。希望人們能習慣借貸消費,這樣我們纔能賺取到未付欠款的利息。麥肯錫諮詢公司上海分公司合伙人王易(音)說:『過去兩年中,中國發行的信用卡數量增長了13倍,達4000萬張。只有2%的用戶經常用信用卡借貸,而美國這一比率為56%。』
中國的節儉傳統要追溯到2000多年前,孔子曾說,不勤儉節約,將來必定受苦。今天,由於承受著醫療、退休等壓力,中國消費者也不願消費。2004年末,中國的家庭存款佔國內生產總值的16%,而美國的這一比率僅為3.5%,美國消費者的消費額通常超過收入額。
盡管如此,麥肯錫報告顯示,中國信用卡市場的收入將從去年的5億美元增長到2010年的50億美元。交行信用卡中心正實施促銷措施鼓勵客戶借貸。花旗集團及合作者上海浦東發展銀行共有品牌的信用卡業務已擴展到10個城市……隨著持卡人習慣用卡借貸,10年內,信用卡的贏利能力將大幅增長。英國標准人壽投資公司香港分部的基金經理布賴恩·伊普說:『很明顯,中國是個龐大市場,但需要很長的時間發展。中國人的借貸習慣仍然很保守。』
鼓勵人們用信用卡借貸在亞洲其他一些地方產生了反作用。由於稅率降低和信用監管機制不完善,許多韓國消費者瘋狂透支,並拖欠償還欠款。摩根斯坦利公司的首席亞洲經濟學家安迪·謝說,中國最終也將面臨相同風險。經歷過貧窮年代的老一代消費者可能不會通過信用卡借貸,但銀行可能會在年輕人中取得成功,『銀行可通過向80年代出生的一代人發行信用卡來獲取成功。他們這代人沒收入,但希望花錢。不過他們會拖欠償還欠款的。』
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