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理想的養老狀態是退休後,每月有穩定、定期的、保障性高的現金收入,好比有持續的『雞蛋供應』。是選擇直接買蛋還是買雞,或者是兩者按照比例分配進行,是做養老規劃時需要考慮的。
『雞蛋』說的是現金、社保、養老保險等退休後能獲得的固定資金;『母雞』說的是房產和股權的投資,可以賺取浮動的收益。『本金穩妥、適度收益』是衡量養老投資組合是否適當的標准,保底型和收益型養老方式應該按比例合理分配。
首先是保底型的『雞蛋』,包括銀行儲蓄、社會養老保險、企業年金、養老保險等,應側重於資金的安全性、持續性。從目前的情況來看,社會養老保險、企業年金所能提供的養老金相當有限,因此可以購買部分商業養老保險作為補充。
值得注意的是,退休後的現金流必須要充足,必須要保證20-30%流動性較強的資產,包括現金和可以迅速變現的貨幣市場基金和國債等。
接下來考慮可不斷增值的『母雞』,即做一些風險性較高的投資,如房產、股票和股票型基金等等,這些是收益型的養老計劃。養老投資中必須有這部分資產,雖然風險略高,但長遠來看,可以規避通脹的影響。
首先是房產,買房出租保證穩定收入來源是養老投資的主要模式。沒有意外情況,房產投資年平均回報率8%-10%是可以保證的。投資房產的比例在養老計劃中應保持在合理的范圍內,最多不應超過50%。其次可考慮股票型基金。從短期看,股票基金的波動性的確比較大,但經驗告訴我們,持有的時間越長,風險越低。如果從20到30年的時間段來考慮資產配置,股票基金的回報將是非常客觀的。
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