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外出旅游的人越來越多。『行船跑馬三分險』,不可預見的旅游風險伴隨整個游程。旅游旺季就要到了,誰來保障旅游平安?
如何購買保險,如何規避風險,成了旅行社經營者和出游者正在思考的問題。
意外險購買者少
目前,旅行社向游客推薦的旅游意外險主要是:一日游購買1元的旅游意外險,二日以上的國內游,旅游意外險為4元,出境游為30元。另外還有20元的交通險,保障飛機、火車等旅游交通的安全。這幾大類的旅游意外險的購買率在50%左右。
數千元甚至萬餘元的旅游費游客爽快地付了,而為數不多的保險費用卻成了『斤斤計較』的對象。
據調查,七成以上的受訪者在近兩年內有過兩天以上的外地旅游經歷,但一半以上的人根本不購買旅游保險。
一些旅行社為了規避經營風險,在游客不買旅游意外險的情況下,掏錢為游客送上一份旅游意外險。
旅行社相關人員稱,之所以推出此項舉措,一方面是旅游人數日益增多,但是游客的保險意識很淡薄;另一方面是內地的旅行社同行在這方面操作得很成熟,意外傷害險為旅游安全事故的後期處理提供了保障。
去年9月,某旅行社安排一個團隊到吐魯番旅游。一位來自安徽的游客參觀坎兒井時不小心摔倒,肩胛骨斷裂。治療費用加上其他支出高達3.6萬元。這些費用最後由保險公司賠付。
旅行社為游客免費贈送保險是一件好事情,但這從另一方面顯示出游客對旅游意外險的冷漠。
責任險≠意外險
『買旅游產品時,旅行社都說已有保險,游客為什麼還需要另買旅游意外險呢?』一位游客的疑惑頗有代表性。
其實旅行社口口聲聲所說的保險是指『旅行社責任險』。這是國家旅游局規定旅行社必須投保的險種,受益者是旅行社。一旦由於旅行社責任而出了事故,旅行社肯定能獲得賠償,但游客究竟能否得到保障,就要打個問號了。
游客在參加旅行社安排的旅游活動時受到損傷,能不能得到旅行社責任險的賠償呢?
事例:一個旅游團隊到了泰國。某游客在騎大象的過程中摔傷,雖然游客購買了旅游意外險,由於沒有看清楚條款,所發生的費用意外險不予理賠。後來,他對保險公司說旅行社沒有為游客選擇好大象,導致游客摔傷,需要旅行社責任險來理賠。如此,保險公司纔答應了他的要求。
旅行社責任險屬於強制險,是指旅行社在從事旅游業務經營活動中,因旅行社的疏忽或過失造成旅游者損失,轉由保險公司承擔賠償保險金的行為。其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當旅游者因個人原因、自行活動、人身意外等出險,並且意外的發生與旅行社無關時,旅行社責任險並不能為旅游者提供任何保障。
旅游意外險是旅行社代游客辦理的投保手續,投保人是游客。一旦出險,它保障游客的利益。
游客為何不願買保險
有關機構對北京、上海、廣州三地的旅游消費者的調查顯示,購買旅游保險的人僅佔受訪者的20%至30%。目前旅游人群中有80%是自助游,基本處於無保險狀態。
游客為何不願購買旅游意外險呢?記者了解到以下四種因素導致了旅游意外險有些涼。
一是游客對旅游保險不了解,對保險公司不信任,對保險有排斥心理。
二是游客對旅游保險感到忌諱,認為買保險『觸霉頭』,認為概率很小的意外不會發生在自己身上。
三是保險代售網絡不成熟,這使得許多旅行社望而卻步,限制了旅游保險的銷售。
四是旅游惡性競爭,旅行社想方設法壓價,旅游保險成了首先被砍的『可省成本』。有的旅行社以『送保險』誤導游客,其實所送的只是旅行社必須強制投保的旅行社責任險。
相關人士分析,購買旅游意外傷害保險的旅游者數量如此少,主要因為旅游者存有僥幸心理,自我保護意識淡薄。
根據《旅行社投保旅行社責任保險規定》,旅行社必須投保旅行社責任險,同時,旅行社代理保險公司出售相關的旅游保險,由旅游者自願選擇。
然而,不少旅游者認為旅行社已經投保旅行社責任險,不必再投保意外險。80%的旅游者混淆了旅行社責任險和旅游意外險兩個險種,誤以為旅行社責任險附帶旅游者發生意外的保險責任。
旅游保險『卡』在哪裡
直接面對游客推銷旅游意外險的是旅行社,而許多旅行社老總對旅游保險相關條款也不清楚,為後期事故處理留下隱患。
『不出安全事故,根本不會去研究保險的相關條款。』一位旅行社老總說。
由於推介旅游意外險對旅行社並沒有直接的收益,所以旅行社不會全力推介。有些旅行社工作人員在接受詢問時,甚至習慣以旅行社責任險『包括行程中的所有安排』作為解答。
目前各保險公司開辦的險種僅為人身意外險、醫療險等,旅游者可能從事的潛水、騎馬、攀岩等高風險活動通常屬於『除外責任』,並不在旅游保險業務范圍之內。
傳統的旅游保險絕大部分針對人身意外傷害和醫療的風險,但市場已經提出了更高的要求。
特別是出境游客,越來越顯示出對24小時緊急救援、個人錢財、行李盜搶、旅程延誤、個人責任等『保鏢』式保險產品需求,但是目前的現狀是市場上缺少相應的保險產品。
另外,各保險公司開闢的投保渠道也很有限,僅有旅行社代理、上門購買、業務員推銷三種形式,銷售網點分布是旅行社和保險公司兩種。當意外事故發生後,保險公司的賠付手續十分麻煩。
這樣一來,旅游者購買旅游意外保險的熱情消退也就不足為怪了。
其實,一份旅游意外險所需的費用並不高,大約是10至20元左右。對於一個每年接待游客上千萬人次的景區來說,這個市場規模應該在1億元左右。相信任何一家保險公司都不會對此無動於衷。
但是,就目前情況來看,旅游市場對於保險的反應不如預期。
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