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本欄目由天津電視臺經濟生活頻道『今日經濟報道』欄目與北方網『時代財經』聯合推出
保險入旺季市場趨成熟
導語:據最新統計,今年上半年天津市保險實現保費收入40.8億元,同比增長16.07%,共承擔風險保額4013.1億元。據了解,從1997年以後,天津市保險市場保費收入年均增速已達到16%。作為中國北方金融中心,透過天津競爭激烈的保險市場我們也可以看到中國保險業的發展。
解說詞:熱點之一:2003年1月1日新《保險法》正式實施
2003年1月1日,新保險法正式實施,這也是自1995年《中華人民共和國保險法》實施後做的第一次修訂。新保險法中允許財政公司經營意外險,使國內傳統的財險公司與壽險公司有了正面交鋒的領域,另外品種開發權在下放,保險公司有權自己制定條款和費率,這就為各家保險公司實行差別費率和開發個性化險種創造了條件。
熱點之二:2003年1月1日車險制度改革
在新保險法指導下,同時在1月1日開始實施的還有車險制度改革。與原來統一的車險費率相比,新車險由各保險公司自行制定費率和條款,個性化、差異化的險種使消費者有了更多的選擇,成為了最大的受益者。據了解,今年第一季度全國共承保車輛564萬輛,同比增長13.1%,車險保額13006.75億元,同比增長30.6%;而同期車險保費收入130.28億元,僅增長9.6%。專家認為這說明,投保人在支付相同保費的情況下獲得了更多的保險保障。
熱點之三:2003年5月"非典險"紛紛露面
就在人們正為國內保險業的變化做出種種預測之際,4月份,一場突發的非典疫情使中國保險業經歷了一場嚴峻的考驗。在4月底、5月初國內各家保險公司纔紛紛推出各種非典險。對於保險市場的慢動作,專家卻有著不同的看法。
(采訪:天津財經學院金融系曹錫南副教授
險種的推出他不是很容易的,特別需要一些統計資料的積累,非典對我們國家、對世界來說都是一種新的疾病,不能夠馬上推出這一險種應該說是有情可緣的。)
解說詞:另一方面,雖然非典險滿足社會需求,但在各保險公司針對非典險高熱度、高密度的開發計劃下,對於保險公司的風險掌控能力,許多人也表示出種種擔懮。
據中國保監會統計顯示,截止6月底,全國壽險公司共接受非典
索賠477例,已賠付229例,總賠付金額348.62萬元,不過這其中一大部分是購買傳統健康類險種,比如住院醫療險等,而購買針對性非典險種的並不多。與保險公司高漲的開發熱情相比,市場似乎冷淡了許多。不過醉翁之意不在酒,保險公司的力氣也並沒有白費。
(采訪:泰康人壽保險股份有限公司天津分公司 周健業務部主管
sars這個險種雖然銷售的不是特別多,但是它畢竟帶動了健康類險種的銷售,大家通過sars疫情健康保障意識有所增強。我們感覺從我們的銷售險種來講有一個提昇,就是買健康險的人多了。)
解說詞:從上半年健康險的銷售情況來看,各家保險公司都有顯著增長,據天津市保監辦的最新統計,上半年天津健康險保費收入達3.02億元,比全年同期增長了153.57%。其實非典使人們對保險產生更深的認識是可預見的。這種潛在的購買力自然成為各保險公司的競爭焦點。而非典期間的表現也成為了各家公司展現自我、爭取市場的良機。
不論是用市場炒作還是勇於承擔社會責任來評述非典險的湧現,中國保險業的表現的確取得了各方滿意的結果。
熱點之四:2003年7月1日分紅類健康險停售
正當大家以為上半年中國保險業的大事記就此告一段落之際,6月份中國保監會再次正式發布通告從7月1日開始,將全面停售健康類分紅險。一條並不顯眼的決定卻產生著影響中國保險市場未來發展趨勢的作用。
導語:其實在7月1號停售健康類分紅險之前,中國保監會還發布了《人身保險新型產品精算規定》,其中對分紅保險、投資連結保險、萬能保險的產品設計、負債評估及非保證性保險利益的確定方法做出了明確的定義,這個文件也被業內稱為"中國壽險經營和壽險監管走向規范化的重要標志"。
解說詞:中國保險市場通常被分為財險和壽險兩大領域。而壽險市場按保障范圍又可分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險三種。而在國內分紅保險以往一般集中在人壽類保險和健康類保險上。
據統計,2002年壽險分紅產品保費收入為1121.7億元,佔整個壽險市場總保費收入的49.3%。如此一個膨脹式的增長,又為什麼要突然停售健康類的分紅險呢?
(采訪:中國保險監督管理委員會天津辦公室蔡衛國主任
一個方面可以使保險公司防范風險,穩健經營;在有一個也是從維護廣大投保人的利益出發。)
(采訪:天津財經學院金融系曹錫南副教授
那麼健康險本身就是管理難度比較大,比較復雜的一個險種,它的風險也比較大,主要是一個保障功能。它沒有一種保單價值積累功能,所以健康險不適用於分紅保險,把分紅健康保險取消實際上是中國保監會對保險監管的加強。)
解說詞:與其他壽險產品相比,健康險一般是保費較低,保障作用相對明顯的險種。曹錫南教授為記者算了一筆帳,如果投保人投一個終身的健康重疾險,消費者一年可能只需要交300元,但是如果想購買此類分紅險,那投保人要交的錢可能就至少每年要3500元。較高的保費使低收入家庭承擔起來比較困難。而且分紅險的變現功能較差,一旦退保要扣取管理費以及傭金等費用。另一方面,對於保險公司,健康類分紅險也存在著較大的市場風險和繁瑣的計算過程。所以在國際慣例中一般沒有這類險種,而進入中國市場的洋保險也一直在堅持這一原則。
(采訪:光大永明人壽保險有限公司 張敬臣副總裁
健康類的分紅保險在監管方面式比較困難的,而且健康類型的保險要解釋是比較復雜的,如果再加上分紅解釋,難度就更加大了。所以作為一個健康類型沒有分紅的保險是我們已開業就采取的一個做法。)
解說詞:據統計2002年投資連接類產品保費收入比上一年度增長了近10倍,而分紅類產品保費更是令人吃驚地猛增25倍以上。許多專家紛紛指出保費迅速膨脹的背後存在著一定的消費誤區,很多人將保險看作一種投資方式而並非一種保障。
以市場較熱的分紅保險為例,它又有多大的紅利可分呢?據了解,目前保監會給保險公司最大用於投資的保險金比例為25%左右,如果以投保者交付的100元保險金計算,最多只能用25元為投保人"理財"。具體有多大的紅利又要看這25元怎麼被保險公司利用了。目前國內保險公司資金運用的渠道由於政策所限一般分為三種,銀行存款、債券及證券投資基金。去年由於基金市場的波動,使得2002年保險資金運用的收益率僅為3.14%。另外即使盈利部分也只能用其中的70%來分紅。那麼這份紅利的大小可想而知了。
(采訪:中國保險監督管理委員會天津辦公室蔡衛國主任
為了防范你可能發生的風險,那你就去買保險,它對你不就更"保險"了嘛。但是你要是首先考慮買了這個就可以發財,或許聽別人講買完了幾年以後就可以發大財了,這個本身的出發點就不正確,就可能要出風險和問題,真正的風險就可能從這種想法出來了,因為風險和收益是永遠成正比的。)
解說詞:投資自然就有風險,但單純就投資功能而言,保險產品的競爭力遠不如股票債券等。而保險區別其他金融產品的本質特征在於保障功能,這纔是保險產生和發展的最終目的,投資效用也只是保證保障功能後衍生出來的而已。
(采訪:天津財經學院金融系曹錫南副教授
只關注投資作用的話,他可以直接到,比如說股市或者其他投資渠道。保險主要還是一個保障,那麼它的投資就是說在保險公司資金運用比較好的情況下能夠得到保險公司的這塊利潤,它有這麼一個"兼職"的功能,所以作為消費者投買保險的話,還是應主要關注它的保障功能。)
解說詞:實際上從去年下半年開始,消費市場對投資類保險已經逐步降溫。尤其是非典之後,人們對保險的保障意識日益加強,健康類保險的銷售出現大幅增長,但在分紅類保險將要停售的消息公布後,天津保險市場並沒有出現對分紅保險的搶購現象。可見保險的保障功能已經在消費者心中凸顯出它應有的地位。另外據了解對於保險市場出現的個別誇大、誤導分紅類保險的現象,從保監會到保險公司目前都在采取各種積極的應對措施。
(采訪:泰康人壽保險股份有限公司天津分公司 周健業務部主管
各家公司現在都非常關注對於投資類險種的銷售誤導情況,包括采取了各種方法來避免給投保人造成因為誤導帶來的損失。在銷售投資類險種時,各公司都有嚴格的培訓,要經過考試的。)導語:保險的根本意義在於通過保險這種契約關系使參加保險的人在因自然災害或意外事故死亡、喪失勞動能力或年老退休後,由保險人給付保險金,借以維持自己的正常經濟生活。它把單個家庭的風險分散到整個社會,由大家來共同承擔,成為一種社會風險共擔的機制,這同儲蓄及其它投資方式也有著本質的區別。從保監會取消健康類分紅險到非典過後人們對保險保障作用認識的增強,在保險業上半年諸多的大事記中,這些看似並不顯眼的事件背後,正在對中國保險業的發展產生著重要影響。從保險的保障功能的回歸中,人們欣喜地看到中國保險正在走向規范、步入成熟。