天有不測風雲，人有旦夕禍福。

　　自然災害、意外事故、疾病、戰爭……所有這些都對人類的生存造成威脅。如何將這種威脅造成的損失降低，人們不約而同想到的可能就是參加保險。據了解，國際上人壽保險業的發展有200多年的歷史，其保險密度與保險深度均達到較高水平。但縱觀國內保險業的發展，與國際水平還有很大差距。

　　從湖北省荊門市的中國人壽、平安、泰康、太平洋等經營壽險的公司了解到，目前壽險投保人僅佔全市總人口的6%，與發達國家相比差了幾十倍。壽險業務的發展面臨著諸多困惑。

　　———代理經營不規范。目前保險市場存在著一種信息不對稱。世上沒有『免費的午餐』，天上也不會掉下『餡餅』，越是吹得天花亂墜的東西越不能讓人相信。保險代理人李女士說：『多數保險公司在發展初期主要依靠頻繁增員來擴大客源，進入這行的門檻很低，給大家的感覺是誰都能乾保險。像在街頭發傳單的，大家能不煩嗎？』

　　保險代理人不受信賴的另一個原因是工作不穩定。乾了七年保險代理的何女士說：『乾保險的，一般都乾不長，多數人乾一兩年把熟人的保險做完後客源就成了問題，可一張壽險保單的有效期往往是十幾年、幾十年，等過個三五年，有的投保人出了意外，拿著保單上公司來理賠，當初賣保單的代理人早不知去向了。』雖然各家保險公司都有客戶服務中心，但客戶對售後服務還是不太放心。

　　———投保理念有偏差。人們對保險產生誤解的另一個關鍵之處，是誤以為保險公司的利潤都由公司蓋了大樓、發了工資，自行支配了。中國人壽荊門分公司梁總經理說：『居民的想法與其收益有關。作為投保人，投保風險意識不強，受「錢生錢」的影響較深，所以容易產生誤解。』其實，保險作為一個特殊行業，人員工資等必要開支都要由財政、稅務等管理部門嚴格核算後發放，剩下的利潤則都要進入國家滾動的保險基金。據業內人士介紹，表面上看保險推銷人員第一年的傭金最高能拿到30%左右，但是以後是逐年遞減的，平均收益率也就是8%左右。

　　———風險控制有漏洞。事實上，騙賠正威脅著保險業的經營與發展。業內人士稱，上世紀80年代末期，我國的詐騙犯罪中，涉及保險詐騙的僅佔2%左右；但到了1997年，僅廣州市發生的此類案件就比上年增加了30%。據不完全統計，中國商業保險公司支付的各類保險賠償金中，至少有20%被惡意保險客戶騙走。業內人士認為，因為輿論上更傾向於保護保險客戶的利益，而且很多理賠糾紛及專業問題，在大眾媒體上很難解釋清楚，容易產生歧義。

　　專家認為，保險公司是社會的穩定器，是為國家和社會分擔責任、解決問題的，保險業露出的風險苗頭，必須引起重視。

　　那麼，我國壽險業的風險會影響投保人的利益嗎？

　　泰康人壽荊門分公司總經理屈萬眾說：『保險公司經營主要是收取保費和承擔各種不確定風險的賠付，收取的保費是基於大數法則，根據承保事件預期發生的概率計算的結果，其風險是客觀存在的。從國際慣例看，一家保險公司如果經營不善，只可能在國家的乾預下被其他保險公司兼並或接管，一般不存在倒閉問題。』我國《保險法》第八十四條明文規定：經營有人壽保險業務的保險公司，除分立、合並外，不得解散。

　　其實，保險代理人中存在不規范經營現象早已引起中國保監會高層的注意。在處理『壽險營銷員誤導欺詐行為』中，國家保監會規定：類似問題情節嚴重的，將上『黑名單』，取消代理人資格，終生不得從事保險工作。

　　業內人士認為，和發達國家相比，我國保險業還處在起步階段，國民的投保意識不強。在美國，一個保險代理人手上有4個客戶；日本的保險業更發達，10個保險代理為一個客戶服務，競爭非常激烈。國內保險業發展了20年，投保率還僅有3%。

　　面對目前保險業存在的諸多問題，業內人士指出：只有每個保險代理人從客戶的角度出發，真正為客戶防范風險，而不是把自己拿傭金掙大錢作為出發點，纔能改變保險代理人給人們留下的不良形象，保險業纔能發展得更好，代理人的個人收益纔會最終實現最大化。另外，面對國外保險業，我們的企業對國外先進的東西應該進行學習研究和消化，並與本土結合起來，積極做好應對准備，這是國內保險業的選擇，也是國內保險業的信心所在。