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從2月21日開始,我國各金融機構的存、貸款利率全面下調,各項存款的年利率在現行基礎上平均下調0.25個百分點,而各項貸款的年利率則在現行基礎上平均下調0.5個百分點。這是從1996年以來,中國人民銀行的第8次降息,而貸款利率的降幅大於存款利率的降幅,則是這次降息最顯著的特點。
目前,按中國保監會的規定,我國國內的人壽保險預定利率為2.5%,而且是復利計算,這一數字要高於調整後一年定期存款利率,保戶的比較利益就非常明顯,那麼老百姓買保險就要比銀行存款劃算。每一次銀行利率的下調都會促進保險業務的較大增長,至於這一次保險利率是否也會隨之下降,各家保險公司都表示目前尚未接到中國保監會的通知。利率的調整對各家商業銀行來說,又意味著什麼呢?
這次央行公布的存、貸款利率下調,有一個最顯著的特點就是:貸款利率比存款利率多下調了0.25個百分點。中信實業銀行營業總部總經理張強告訴記者,0.25個百分點相當於每100億元的貸款,減少2500萬元人民幣的利潤收入。對於銀行來說,這增加了資金運營的難度。
從1996年至今,央行連續8次下調人民幣利率,存款平均利率累計下調約6個百分點,貸款平均利率累計下調近7個百分點。據張強介紹,目前國有商業銀行95%以上的利潤都來自於存貸款的利率差價,存、貸款的利差息口越來越小,商業銀行的經營壓力也越來越大。負責北京地區業務的中信實業銀行營業總部在2001年共贏利7.34億元,但如果在2002年經營不變的情況下,這次存、貸款利差的息口縮小0.25個百分點,將導致利潤減少7500萬元。
張強說,這一次降息肯定對於國有商業銀行和一般的商業銀行都有比較大的影響。據他了解,國外的商業銀行的利差收入只佔總收入的30%到40%,所以應對利率的這種變化的能力相對是比較強的。隨著我們國家經濟的發展,利率市場化能夠適應整個經濟的發展水平,是我們國家將來肯定要走的一條路。作為商業銀行也必須應對這種利率市場化帶來的競爭壓力。
據統計,從1996年5月開始的前7次存、貸款利率下調,共為企業減少銀行貸款利息,支出2600億元,面對越來越小的利差息口,商業銀行又該如何應對呢?
張強說,隨著這種利差的調整,商業銀行的收益水平越來越低,就需要商業銀行通過金融創新,通過加快國際化的步伐,也加快商業銀行本身中間業務產品的種類,來擴大中間業務的收入。目前,我們國家的商業銀行利差收入只佔整個總收入的50%到60%。從遠期目標來看,我們銀行的管理水平和經營水平跟國際化水平基本差不多了。
據介紹,這次存、貸款利率的下調,對商業銀行所產生的影響,大約要在一年之後纔能顯現。
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