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一方面各大銀行有錢貸不出去,另一方面缺少資金卻成了中小企業的發展瓶頸;一方面央行再三要求加強和改進對中小企業的金融服務、支持中小企業發展,另一方面中小企業卻總感到只聞雷聲不見雨點。原因何在——中小企業金融服務『裂痕』累累
中小企業是拉動國民經濟增長的重要力量,中央銀行及商業銀行已逐漸認識到中小企業發展的巨大潛力,認識到支持中小企業發展對銀行的重要性,制定了一系列支持中小企業發展的信貸政策及指導意見。但同時也存在著許多防范中小企業貸款風險的管理措施,有的措施相對於基礎設施和大型企業的信貸條件要明顯苛刻。這在客觀上限制了銀行支持中小企業發展的力度。這種矛盾的信貸導向,使得實際操作中出現諸多問題。
信貸導向矛盾是『禍水』
矛盾的銀行信貸導向所引出的一系列問題,制約了各級商業銀行對中小企業的資金支持。首先,中央銀行對中小企業增加了基礎投入,對中小金融機構發放用於支持中小企業發展的再貸款150億元,但對商業銀行的要求不明確,更多是道義勸說,具體操作自由度很大。其次,對城市商業銀行支持中小企業發展的要求不像支農再貸款那樣動真碰硬,對商業銀行用於支持中小企業的再貸款,只是傾向性意見,管理並不嚴格。第三,擔保基金中的擔保條款與《貸款通則》相矛盾的地方銜接不及時,影響了基層商業行靈活處理實際問題的權力,至今這個方面還未出現相應的調整。僅就商業銀行看,其對中小企業服務的主動性、創造性與信貸資金支持的被動性、限制性形成鮮明對照。據調查,2001年上半年,某市4543戶中小企業只有522戶,符合貸款支持的資信等級,取得所謂的『門票』。部分商業銀行中小企業信貸管理要求高,基層工作很難主動。信貸經營管轄行的職能部門,存在部分工作人員怕擔擔子,對不發達地區的信貸管理,提出很高的條件。這種標准與中小企業資產規模不相稱,將中小企業實際排除在支持對象之外,影響了基層銀行支持中小企業發展的主動性、創造性。
造成矛盾的現實原因
眼下在中小企業信貸問題上出現矛盾,有一定的必然性。首先,貸款期限短,與中小企業資金周轉不同步。近期我們對中小企業作了一個調查,中小企業的流動資金缺口不大,真正引起中小企業流動資金短缺的原因是中小企業運用流動資金搞基建、搞技改,導致流動資金被佔用。中小企業希望銀行貸款期限放得長一些,但實際上銀行貸款一般不超過半年,與中小企業的要求脫節。這也成了中小企業呼喊融資難的一個方面。
商業銀行在支持中小企業發展的手段上缺少創新。目前,有些地方的法院受地方保護主義影響,判決銀行對企業的抵押權無效,利用銀行在借貸過程中法律手續的缺陷幫助企業逃避銀行債務,銀行意見很大,因此減少對中小企業的支持。銀行如何消除企業因逃債出現信貸風險,又支持好中小企業,增加銀行的盈利,是各商業銀行不得不面對的一個問題。在這方面商業銀行有必要進行深入的研究。
今年一季度,國家經貿委提供的數字顯示,我國中小企業已超過800萬家,佔全國企業總數的99%,已成為拉動國民經濟增長的重要支柱,對解決城鎮就業,促進經濟發展發揮了重要的作用。
支持中小企業事並不小
企業與金融的『魚水』關系,決定銀行必須為中小企業發展提供相應的服務。一方面這是商業銀行改善經營的需要。商業銀行對中小企業的信貸,不僅關系到中小企業的發展,也決定著商業銀行尤其是國有商業銀行存量貸款的盤活、資產質量的提高,經營的改善。另一方面支持中小企業發展是商業銀行可持續發展的需要。商業銀行鞏固同中小企業優質客戶的關系,開拓新的中小企業市場,已成為部分銀行新的經濟增長點。今年二季度以來的股市低迷嚴重影響了一些大企業的資金運作,並導致部分銀行信貸份額急劇下降,信貸經營捉襟見肘。只有實行『兩條腿』走路的信貸政策,纔能挖掘中小企業信貸市場的潛力,實現銀行信貸市場的可持續發展。
彌合裂痕 雪中送炭
從調查分析,對中小企業信貸的消極做法,對商業銀行自身也十分不利,不僅喪失了一些機會,而且部分經營不錯的民營企業對銀行信貸服務失去了信心。企業困難時如果不能雪中送炭,銀行就很難獲得『民』心。
因此銀行必須改善中小企業的金融服務。首先要深入研究中小企業,主動了解中小企業發展過程中的問題,實事求是地看待中小企業發展過程中的逃廢債現象,分析中小企業可支持的條件,增加潛在的信貸載體。其次對於信譽好、金融意識強、前景較為樂觀的企業,銀行應通過貿易融資、封閉貸款,短期授信的方式給予支持,幫助企業盡快扭虧為盈。第三依據政策導向催生科技型中小企業。銀行部門對已經得到國家財政、稅收、基金支持的科技型中小企業,在企業已經自籌一部分資金的前提下,銀行要發放配套貸款,支持科技型中小企業的發展。此外銀行也要注意停止對『五小』企業的貸款,停止不符合國家產業政策的項目、無自主創新的單純技術引進項目、低水平重復項目、知識產權不清或有糾紛的項目以及對社會和環境有不良影響的項目貸款,慎重對待單純的基本建設項目、一般加工工業項目、實施周期過長項目、投資規模過大的項目貸款。
在具體操作方面,銀行可以繼續完善信貸制度,落實支持中小企業發展的措施。例如,增加對中小企業的再融資,專人收集中小企業的經營資料,分析中小企業運行態勢,尋找合適的支持中小企業發展的機會,簡化為中小企業服務的手續等。同時根據中小企業技術更新的需要,發放中長期技術改造貸款,增強中小企業技改能力,並積極開拓融資租賃業務,解決中小企業抵押品不足、擔保難找的問題。
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