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近年來,汽車消費已經越來越貼近普通百姓的生活,而汽車消費貸款也在短短的兩年時間裡發展成為個人消費貸款的拳頭產品。據工商銀行上海市分行統計,截止2001年11月底,該行受理汽車消費貸款業務的分支機構已經達到160餘個營業網點,累計發放貸款18000筆,貸款金額達到21.6億元。
在經濟發達國家或地區,消費貸款早已成為人們生活中不可或缺的一個重要組成部分。如今,在美國有70%以上的私人汽車是貸款購買。雖然我國的汽車普及率僅為全球平均水平的幾十分之一,但從某種意義上來說,這正是一個龐大的尚待發掘的市場。隨著我國居民收入水平的不斷提高,人們在『衣、食』方面得到滿足後,開始轉向『住、行』的消費,汽車作為一個消費熱點正在加速形成,轎車進入家庭已成為大勢所趨。椐權威部門預測,在2000年到2005年這5年中,中國的轎車需求將保持20%-25%的年增長率,其中私家車將保持33%的發展水平,超過了平均水平,將成為拉動汽車消費市場的生力軍。
從購買力水平看,我國人均GDP為6000多元,已經初步達到轎車開始進入家庭的收入水平,中國有購車能力的家庭已達到700萬戶,到2005年更將達到4200萬戶。目前北京、廣州、上海等城市的居民,有70%以上的家庭表示考慮在今後的5-10年內購買家用汽車。到2010年,中國很可能成為全球第三大汽車市場,佔全球份額的6%。到2025年,預期中國市場將達到目前美國市場的規模。
當然,從整體看,中國老百姓目前能買得起、用得起私家車的比率還不高,但由於我國人口基數大,因此即便是很小比例也意味著一個驚人的數字,更何況隨著社會經濟的不斷發展和人們生活水平的日益提高,這一比例將不斷增加。打個比方,如果中國的轎車擁有量達到世界平均水平,那麼就需增加約1.2億輛轎車,這是我國目前汽車年產量的60倍。面對如此龐大的一個潛在市場,無論是對汽車生產廠家還是提供汽車消費貸款的銀行,都是一個難以抗拒的誘惑。
市場是巨大的,但在面對市場誘惑前,國內的銀行該做些什麼呢?中國工商銀行作為國內最早開展汽車消費信貸業務的商業銀行,一直致力於為客戶提供優質的汽車金融服務,面對日趨激烈的汽車消費貸款市場,市工行實施了三大舉措:
簡化手續 審批提速
工行打破了原有的業務模式,開放160家個人理財網點接受個人汽車消費貸款業務的諮詢和受理。在原有的業務模式下,客戶欲申請汽車消費貸款,首先必須至工行簽約的汽車經銷商處提出汽車消費貸款申請,再由汽車經銷商將借款人提出的借款申請轉交至工行業務經辦部門審查、批復。在新模式下,汽車消費貸款的借款申請人可在就近的工行個人理財網點提交貸款申請資料,銀行個人業務人員審核借款人資信狀況後,將直接回復借款申請人,為其聯系汽車經銷商看車。顧客下訂單之後,銀行將貸款直接發放至特約經銷商賬戶。由此,不僅方便了客戶,免去了客戶來回奔波之苦,更大大縮短了貸款申請、審批流程,每筆貸款至少節省了2-3天的時間。
開闢汽車消費貸款 辦理新渠道
目前工商銀行95588理財熱線和網上銀行通過幾年的努力,已逐漸樹立起自己的品牌知名度和社會美譽度,並培養了一大批高層次的忠誠客戶群體。通過電話及網上銀行開展汽車消費貸款業務的諮詢及受理,既解決了金領、白領、SOHO族生活工作節奏快、時間有限的問題,又滿足了這些客戶希望以最便捷的方式獲取最多信息和服務的要求,同時又契合了當今信息技術飛速發展的時代要求,為客戶提供多樣化的服務方式。
客戶通過撥打『95588理財熱線』或登錄『MY95588』網站,在了解了個人汽車消費貸款相關信息後,就可通過業務代表或網上的在線幫助填寫欲購的車型、顏色、配置等購車信息以及借款申請表格。銀行將根據客戶要求聯系信譽良好的汽車經銷商,並通知借款申請人遞交有關資料。經資信審核後,銀行將及時通知申請人看車選購,並辦理抵押登記等相關貸款手續。
此外,工行新推出的24小時汽車消費貸款諮詢電話95588,不僅可以提供各種品牌汽車的型號、功能、價格信息,還可以直接受理客戶的貸款申請。
無論通過何種途徑,客戶都可以在工商銀行獲得最高車價8成的可貸額度,最長貸款期限可達5年。在申請資料齊全、手續完備的情況下,審批手續將在2個工作日完成;在簽訂借款合同、抵押登記完備的情況下,貸款將在3個工作日到位。工商銀行還向客戶提供理賠的『綠色通道』:當損失金額少於3000元(車損、人傷總額),可按快速處理簡易程序辦理領款手續;國定長假發生事故,索賠金額在1000元以內,必要單證齊全,可予現場支付。同時該行還為客戶代辦車輛年審服務、享受優惠價格的車輛保養服務、協作事故處理等。
提供相關金融理財服務
在3年多的時間裡,工商銀行上海市分行從無到有地建立起一整套汽車消費貸款的業務流程和規章制度,推出20餘個品種的個人汽車消費貸款。在實踐的過程中,本著以客戶為中心的宗旨,盡可能地減少審批環節,簡化貸款流程,為客戶提供方便、快捷、高效的服務。
同時,該行還根據不同借款申請人的資信情況,為購車借款人提供一系列配套的金融理財服務。如提供差異化的貸款利率和貸款期限,期限最長可達5年;對於公司員工批量申請汽車消費貸款,期限最長可放寬到8年;根據不同車型、借款人的貸款條件,在人民銀行規定范圍內制定不同的貸款利率,對存(保)單質押或保證保險項下和公司員工批量申請的,在基准利率基礎上最低可下浮10%;為借款人提供多種還款方式以供選擇,如到期一次性還本付息(貸款期限一年以內)或按月、按季等額還本付息或按月、季還息每年等額還本等;根據借款人的不同實際情況為借款人提供新車抵押、質押、第三方(自然人、擔保公司、保險公司)保證、換按揭、轉按揭等多種貸款方式;為借款人免費開設『95588電話銀行』理財帳戶、銀證通帳戶、牡丹靈通卡帳戶等金融服務。
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