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在不久前舉辦的網絡經濟與經濟治理國際研討會上,中國人民銀行行長戴相龍透露,中國人民銀行正在起草網絡銀行業務的管理辦法和有關網絡金融風險管理的指引,並將於近期出臺。對此,許多業內人士指出,此舉意味著我國網絡銀行的發展將很快納入規范化、法制化的良性軌道,這對網絡銀行快速健康發展具有十分重要的意義。
自1995年10月18日世界上第一家網上銀行??安全第一網絡銀行(Security First Network Bank)在美國誕生至今,網絡銀行正在以前所未有的速度在全球范圍內發展壯大。1996年,中國銀行第一個在因特網上建立了自己的主頁,同年末,招商銀行又率先在國內推出了網上金融服務,並於1999年6月全面啟動了網上銀行業務。繼招商銀行之後,工商銀行、建設銀行、農業銀行、浦發銀行等多家銀行也相繼開展了網上銀行業務,2000年6月26日,中國工商銀行全面開通了網上B2B大額在線結算業務,實現了網上交易雙方資金的實時劃撥,這意味著,支付已不再是阻礙中國B2B電子商務發展的『瓶頸』。據統計顯示,中國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁,其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50餘家,客戶數超過40萬。
網絡銀行以其方便、快捷、超時空等特點,極大地提高了銀行業經營服務的效率和質量,並降低了營運成本,因此網絡銀行已經對傳統銀行業的經營模式和理念提出了前所未有的挑戰,它正在不斷加深著全球范圍內銀行業的創新和變革。但與此同時,網絡銀行的快速發展也給金融風險的監管提出了全新的課題,網絡銀行不僅具有經營銀行業務所固有的風險,同時還有引入網絡技術而形成的新的風險,這些風險表現在:
首先,通過計算機網絡,巨額資金可以在瞬間將從一方傳到另一方,大量資金突發性轉移不僅大大增大了銀行業務的不穩定性,增加了該銀行的流動性風險;同時,由於網絡快速傳遞的特性,它還可能使風險迅速蔓延和擴大,導致整個金融市場的急劇波動。
其次,由於網絡銀行的整個交易過程幾乎全部在網上完成,金融交易的『虛擬化』使銀行業務推動了時間和地域的限制,交易對象變得難以明確,過程更加不透明,因此,網絡銀行將面臨比傳統銀行更大的信用風險。
再次,由於網絡銀行在我國還處於起步階段,發展網絡銀行需要巨額的前期投入,而我國的電子商務,尤其是B2B電子商務還遠未達到盈利的規模,因此,盈利前景不確定使得網絡銀行的發展潛伏著巨大風險,目前許多銀行發展網絡銀行業務還處在『賠本賺吆喝』的尷尬境地。
這些風險的存在迫切需要金融監管當局從總體上對網絡銀行的發展進行適當的引導和必要的監管,處理好網絡銀行創新與監管規范之間的矛盾。可喜的是,監管當局已經看到了這一點,並積極采取了一系列工作措施:2000年6月,中國人民銀行牽頭同十二家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運行,這標志著中國電子商務突破了網上支付結算的障礙??電子身份認證;去年8月份,人民銀行廣州分行也推出了國內第一個關於規范網絡銀行業務的成文法規。與此同時,在中國人民銀行的統一協調下,從今年開始,『金卡』過程也已全面加速,預計到2003年全國大中城市將實現銀行卡聯網通用。再加上中國人民銀行即將出臺的網絡銀行業務管理辦法和網絡金融風險管理指引,可以說一個較為完整的虛擬銀行監管法規框架正在被塑造成型,而中國銀行業網
絡化的步伐也將邁得越來越穩健。
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