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對北京的大商場來說,個人信貸不是個新鮮詞兒。去年這個時候,北京已有近30家商場開辦了耐用消費品個人信貸業務,但與得風氣之先的上海相比,北京的個人信貸一直在邁小步。今年2月底,北京莊勝崇光百貨(SOGO)公布了一個數字:一年裡,SOGO個人信貸消費突破5000萬元,讓人一下子感覺到了京城個人消費信貸的熱度。
SOGO的個人信貸唱的不是獨角戲。莊勝崇光中銀信貸消費卡簡單地說,就是消費者無需抵押、無需首付、無需付利息,從購物的下個月開始在一年之內,每月按實際消費金額的十二分之一由銀行從指定的賬戶中扣款。辦信貸卡的手續簡便,門檻放低,是其特點之一;沒有了購買范圍的限制是特點之二,一只口紅、一副手套一樣可以貸款消費,個人信貸的范圍由傳統的耐用消費品向日用消費品過渡;第三就是『你花錢,我付息』,這一信貸概念激發了消費者的新型投資理財意識。
尤其值得一提的是,消費者選擇汽車、住房、教育等信貸,更多的是迫於經濟壓力;而日用消費品的信貸,則完全是自由選擇,它更能說明個人消費信貸理念的質變。這是社會經濟環境進步的一個明顯標志。透過北京商家、銀行、消費者對個人信貸的熱衷,我們看到了一個多贏的構架。
商家:與顧客實現雙贏
在法國持循環卡消費的已佔到銷售額的30%,在美國和德國比例更是高達50%。SOGO的不少持卡人說,因為有了這張卡,原來地點比較分散的購物,變得相對集中了。
SOGO的『零首付、無抵押、免付息』的消費循環信用卡,號稱『京城第一卡』,倒也不負其名。在各方面,它都更接近於市場化的個人信貸卡。去年2月,當莊勝崇光中銀信貸消費卡正式啟動時,不少人為此舉的前景捏了把汗。一年之後,莊勝崇光信貸消費卡項目總負責人邱伏蘭對記者表示,SOGO號准了都市消費的脈搏。這正與SOGO在京城消費者心目中樹立起時尚、品質的形象相得益彰。
『商場為消費者付息』,為了此項承諾,在一年的時間裡,SOGO支付了利息40多萬元。成本不小,但是商家也從中得到了回報,5000萬的信貸消費額就讓競爭激烈的京城同行羡慕不已。而據了解,這種以信用做保證貸款消費的循環卡,在國外非常普及,在法國持循環卡消費的已佔到銷售額的30%,在美國和德國比例更是高達50%。SOGO的不少持卡人說,因為有了這張卡,原來地點比較分散的購物,變得相對集中了。
春節前後,北京各大零售商家競爭已到白熱化,而SOGO接連幾天停車位爆滿,不少人開著車圍著SOGO兜圈子。這表明商家和消費者實現了『雙贏』。
消費者:貸款不因為缺錢
一般來講,當家庭中固定資產、證券類資產佔據相當部分時,其投資理財意識也相對較高。
據有關統計信息顯示:城市居民對消費貸款的認知率達95.2%,但接受率只有29.4%,接受率比認知率低65.8個百分點。據記者隨機調查的結果,接受率低的主要原因,一是個人收入所限,作為個人信用,必然要提供不動產等相關證明,不少人收入還未達一定層次;二是認為用處不大,認為用現金買沒什麼太大區別;三是無債一身輕的觀點。從結果來看,接受率低更多的是觀念上的問題。
統計信息還顯示,思想意識超前的青年人對消費信貸接受率達43.6%,月收入在1500元以上的居民接受率達48.6%,年齡在40歲以下的中青年消費額佔90%。莊勝崇光中銀信貸消費卡的目標鎖定的正是這一群體。它的第一批受惠者普遍認為,個人消費信貸不是簡單的購物優惠的概念。張培吉先生是SOGO信貸消費的大戶,他覺得日常開銷必不可少,我花錢而商場付息,不需要佔用現金,是兩全其美的事。而且,張先生的持卡消費已不局限於耐用消費品等『大件』商品,『實際上,在這裡買什麼都用信貸卡』。在中高收入階層中,張先生的這種消費理念較有代表性。一般來講,當家庭中固定資產、證券類資產佔據相當部分時,其投資理財意識也相對較高。
銀行:搶佔個人信貸市場
世界上發達國家個人信貸消費業務佔到了整個銀行業務量的30%左右,像『專門為高收入群體服務』的花旗銀行,個人信貸甚至佔到了60%。
國內個人信用的需求潛力巨大,近年來逐漸成為國內銀行業的熱門話題。據不完全統計,在上海、北京等金融業比較發達的地區,個人貸款業務量已接近整個銀行業務量的10%,尤其是近兩年的增長速度極為迅速。但國內個人信用環境的有欠成熟,也成為其發展的掣肘。有專家指出,我國個人信貸市場的發展尚有相當廣闊的空間亟待開發。據了解,世界上發達國家這塊業務佔到了整個銀行業務量的30%左右,像『專門為高收入群體服務』的花旗銀行,個人信貸甚至佔到了60%。
目前,我國的個人貸款主要集中在住房貸款和個人抵押貸款等銀行認為『低風險』的業務,尤其是住房貸款實際上佔了個人貸款總額的大部分,直到2000年下半年,工商行、建行纔相繼推出不指定用途的純粹意義上的個人信用貸款。據SOGO有關人士介紹,此次個人信貸項目的壞帳准備是千分之三,而從實際結果來看,這一年來的壞帳為零。個人信貸的風險是相對較低的,SOGO確信這一點。對銀行業來講,這部分同樣是有待發掘的寶地。
我國加入WTO在即,國外銀行業早已盯上了個人消費信貸這塊市場。所以,國內個人消費信貸的發展的意義絕不止於商家與消費者的雙贏。早有媒體指出,2001年是信貸消費年,而宏觀層面上擴大內需的政策也為此提供了難得的機遇。今年讓我們來看一看,商家與個人信用制度的牽手,能否牽出好戲。(崔玉清 周巍)
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