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借錢難是貸款人的煩惱,而借錢不還是銀行的煩惱,中國有句古話:有借有還,再借不難,講的就是在借貸中要講求信用,目前我國大多數居民還沒有信用記錄,那麼,銀行又可以相信誰呢?
既無外債又無內債,我們的國家曾經這樣驕傲地走過;無債一身輕,我們的人民在這個原則下一直勤儉持家。可最近這一兩年一個時髦的詞卻攪亂了我們原有的生活秩序,這就是信貸消費,借錢過日子如今也換了個好聽的說法,叫花明天的錢過好今天的生活,這樣的口號極具誘惑力,就像是一塊剛剛出爐的蛋糕,可如果你真想嘗個鮮,也得想想會不會燙嘴。家住上海的夏女士說:『手續比較繁,耗不起這個精力。』
夏女士為了買房曾經跟銀行打過交道,可不到一個回合她就開始怯場。她沒想到要向銀行貸款,首先還得鍛煉自己的耐心和毅力。從填寫申請表的那天開始,她就踏上漫長的貸款之路,向銀行提供收入證明,所購房屋的評估報告,法律意見書,辦理綜合貸款保險,合同公正,然後提交申請審查等等,總之,又是簽字,又是單位證明蓋章,辦這些繁雜的手續,她不知道在少個部門來回跑了多少趟,這樣的反復折騰,夏女士甚至有過放棄貸款的念頭。
更讓夏女士煩心的事可不只是受累。夏女士說她本來就缺十幾萬元,可辦理貸款的手續費就花了上萬元,高昂的貸款成本大大超出了她的預算。
我們不妨給夏女士算筆帳,以貸房申請為例,首先要交納貸款資格調查費,次項費用是購房款的千分之三至千分之六,還有抵押房產價值評估和登記費,費用為房產價值的千分之十一,還有購買綜合保障費的費用為抵押物價值的百分之二至九,此外還有公證費律師費等等。夏女士說:『銀行好象是主導地位,條款是不平等的。』
夏女士認為銀行太霸氣,讓人感覺銀行是不情願將錢借給個人的,那麼銀行給個人放貸是否願意呢?
夏女士說:『我們前兩年推出的住房信貸也好,應該說總的來說還貸率很高,銀行風險相對對公的企業來說反而要低得多,就是對個人提供的信用,對個人提供的貸款比對公的貸款壞帳要低得多。』
有這樣一組數字我們可以知道銀行的底牌:根據中國人民銀行的統計:4大國有銀行所貸出的款項中有20%是壞債。6年前中國建設銀行推出的個人住房抵押貸款,只有1。97%是壞債,而法人的壞債則高達26%。中信實業銀行3月份的法人壞債高達16。2%,而消費者信貸的壞債只有1%。
目前國內人民幣存款有6億元,從理論上說,銀行可以貸給個人4萬億元,但目前個人消費最樂觀的調查數字只有9000萬。對於信貸消費的不旺,總是有人埋怨消費者太保守,觀念太落後,但是銀行的態度也是可以說一說的,一方面對大家說花錢吧,花錢吧,沒錢我借給你,可偏偏老大的作風就是不改,你向我借錢,我就不給你行方便。於是信貸消費遠看可能是塊蛋糕,近看可能就是塊難以下咽的窩窩頭。
上海的顧小姐終於開上了自己的新車,但與別人不同的是,30多萬元的車款,她一分錢沒付就把車開回了家。她說:『因為有了零首付,我可以用多下來的車款的錢,然後做別的投資,在平時的投資中或經營當中來賺會這些錢。『
顧小姐零首付買車一沒抵押,二沒擔保,她靠的是個人信用。6月18日,中國內地的信用制度在上海落下了第一筆,180萬上海市民率先擁有由資信公司作出的個人信用報告,7月1日,這份報告在上海15個商業銀行中通用,今後有信用記錄的人只需10元人民幣,5秒鍾等待,就可以根據自己的信用記錄及時貸到款。
中國有句古話:有借有還,再借不難。講的就是在借貸中要講究信用,這些年的抵押貸款、擔保貸款的後患已經讓銀行捉襟見肘。上海的一家銀行在對貸款人進行調查時發現,這個貸款人居然用同一抵押物在六家銀行辦理了抵押貸款。
人民銀行上海分行調統處付處長固銘德對我們說:『我們發現了以後,商業銀行出了一身冷汗,它就發現這種事情再不搞的話,那麼像類似於這種帶有明顯的,他借了就不想還的這種事例,實際上我們已經發現一家銀行已經有十幾例這樣的事情。『
這種讓銀行出冷汗的事情北京也有一例。1997年底到1998年初,京城出現了首次私人購車熱,為搶佔這一市場,各汽車經銷公司紛紛推出了分期付款業務,某供銷總公司也加入了這一促銷熱流,推出極具誘惑力的『零首付』的分期付款購車的條件,一時間,2000輛微型車,被迅速訂購一空。但在還款時卻出現了令人意想不到的結果:有400多人沒有按期還款。目前,400多個貸款買車不還錢的人成了被告,其中14人因為無力還款還被拘留。
信用記錄的空白成為目前我國信貸行為中最大隱患。那麼,個人信用如何建立?銀行又能相信誰?
在上海工作的趙先生在短短的兩個月內,已經是第四次到銀行來辦理貸款業務。他說:『從今年7月開始,我們上海就成立了資信公司,這樣借錢還錢就增加了我的信用度。』
不斷地借錢還錢就能快速建立個人良好的信用記錄,這樣的高招,精明的上海人當然是不用教就能靈活運用。但是這樣的信用快餐對銀行是有備無患還是暗藏隱患,誰又知道呢?看來如果心太急,銀行和消費者誰會燙著嘴,就很難說。
煩瑣的借貸手續,高昂的借貸費用,難以信任的信用等級,如果不把這些煩心事給解決了,誰願意向銀行借錢?銀行又敢把錢借給誰?
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