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身爲中國農村金融服務的新生力量,中國郵政儲蓄銀行正在尋找一條商業化服務“三農”金融的可持續性路徑。
5月15日,在中國郵政儲蓄銀行“三農”金融服務工作會議上,該行董事長李國華透露,未來五年,將投放超過3萬億的涉農信貸,其中小額貸款業務發展不受信貸規模限制,在信貸規模緊張時,其它信貸業務要主動爲“三農”金融服務讓道。這是郵儲銀行在總行層對三農金融服務的又一項重要政策安排。
據郵儲銀行內部測算,完成這一目標並不困難,估計五年內,每年只要保持增長11.5%年均信貸增速,便可輕鬆完成預定目標。2013年該行涉農貸款投放總量是將近4000億元,比上年增長12%。
作爲國內農村金融服務的國有大型商業銀行,李國華更願意將郵儲銀行稱爲“生力軍”,而並非“主力軍”,這樣的定位,也恰恰反映中國農村金融服務的現實狀況,農村金融長期存在的供需失衡未能從根本上解決,多層次的農村金融服務體系建設仍顯滯後。自本世紀初大銀行先後上收金融服務網點,農村金融服務的矛盾進一步凸顯。
中國人民銀行副行長劉士餘認爲,未來隨着農村生產經營方式轉變,農村金融的邊際收益、市場需求都會有相應的提高。這將是商業金融農村金融服務的一大利好因素。
不過,具體到操作層面,“貸款難”是農村金融的最大症結。農村金融供需雙方信息不對稱、信用體系薄弱、缺乏有效的抵押擔保等,將是制約普惠金融的現實障礙。
目前,大銀行在農村地區的機構非常少,很難及時瞭解到農村金融服務信息,缺乏懂得農村政策、研究農村發展的業務人員,不願意、也不敢向“三農”放貸。而反過來,農民對一些大銀行了解也很少,總覺得大銀行門檻高,不敢去貸款。而農民總體貸款歷史記錄少,缺乏貸款的信用記錄,信用軟環境建設長期不足。
而在李國華看來,“信貸難”的最大症結在於農民缺乏有效的抵質押擔保資源。爲此,郵儲銀行近幾年來不斷嘗試突破。據悉,2013年郵儲銀行主要開展“三權”抵押貸款試點。在山東、黑龍江、遼寧、吉林和等地推進農村土地承包經營權抵押貸款,累計發放貸款超過1億元。在林權抵押貸款方面,在江西、福建等17個分行開辦了業務,累計放款超過13億元。不過,這一規模仍顯的比較有限,試點有待進一步推進。
對此,李國華透露,下一步將在農村土地承包經營權產權關係清晰、建立農村產權交易中心的地區,對依法取得相關權證或流轉合同的客戶,擴大試點範圍。探索靈活的、與林業抵押貸款相匹配的產品要素。農房抵押貸款將參照中央相關精神,加強研究,審慎探索。
而事實上,監管部門和外界都對郵儲銀行踐行普惠金融卻抱有很高期望,希望其在服務小微企業和農村金融方面有更大的作爲。截至2013年末,郵儲銀行存款規模爲5.2萬億元,緊隨四大行之後,位居商業銀行第五位,儘管郵儲銀行是近幾年來,所有商業銀行中信貸規模增長最快的,但是其貸存比僅爲20%左右,貸存比僅爲其他商業銀行的30%-40%,貸款增長還有具有很大的潛力和空間。
中國郵儲銀行、中國農業銀行是國內商業性金融服務農村金融的典型代表。國際經驗表明,一個多層次、較爲理想的農村金融服務主體體系,應該包括政策性金融、商業性金融和合作金融。而國內農村金融服務主體長期缺位和不足現象非常突出,甚至存在用商業金融替代政策性金融的扭曲現象。這種結構性的失衡和扭曲是制約農村經濟發展一項重要因素。
十八屆三中全會決定對農村經濟發展做出了新的安排,要求大力發展現代農業。農業部副部長於康震認爲,當前的問題是農村金融供給與需求通道仍然還不夠暢通,農業金融需求還得不到有效滿足,這是制約現代農業發展最重要的因素之一,現代農業建設與農村金融發展相輔相成、相互促進,現代農業規模經營越來越離不開金融支持。
爲此,農業部、財政部等相關部門政策研究相關對策。據悉,農業部與財政部正在積極研究調整優化財政支農的政策體系,更加重視發揮財政資金對金融資本的導向和撬動作用,開展財政金融試點探索。比如開展牛羊肉規模化生產經營扶持,加大金融社會資產對牛羊肉的投入。進一步創新農村抵押擔保方式,開展農業機械金融租賃式,探索金融服務“三農”的多種渠道等等。
而在扶貧開發性金融方面,央行副行長劉士餘提醒,有關農村金融服務主體應該在不賠本、保本微利的這條底線上,在追求利益的同時,合理提供農村金融服務,多做政府部門關切的事。