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從當前各國的實踐來看,普惠金融體系的主力仍然是具有“草根”性質的社區性小型金融組織,商業銀行要深度參與普惠金融體系建設,必須結合自身特性,認清自己的優劣勢,在確保自身可持續發展的前提下,爲普惠金融體系貢獻力量。
普惠型金融是指一個能有效爲社會所有階層和羣體提供服務的金融體系。由於大中型企業和富裕人羣已經擁有了金融服務的機會,所以建立普惠型金融的主要任務就是爲傳統金融機構服務不到的小微企業、農戶以及貧困人羣提供金融服務的機會。
當前,我國已進入全面建設小康社會的關鍵時期和深化改革、加快轉變經濟發展方式的攻堅階段,這對普惠金融工作提出了更高的要求,商業銀行理應承擔起促進金融平衡發展和實體經濟均衡發展的社會責任。
中國郵政儲蓄銀行作爲一家大型國有商業銀行,更是要體現國有資本的意志,充分發揮在資金、網絡、技術等方面的獨特優勢,通過改革和創新,進一步增強做好普惠金融服務工作的敏銳性和自覺性,從多方面入手促進金融服務的公平化和普遍化。
普之城鄉惠之於民
普惠金融的弱質性客觀上決定了普惠金融業務面臨的風險較大,成本較高,回報率相對較低,對金融機構盈利性要求構成挑戰,難以形成商業可持續發展。從當前各國的實踐來看,普惠金融體系的主力仍然是具有“草根”性質的社區性小型金融組織,如社區銀行、信用合作社、貸款公司、資金互助社等,商業銀行在其中所佔的份額並不大。商業銀行要深度參與普惠金融體系建設,必須結合自身特性,認清自己的優劣勢,只有這樣,才能真正在確保自身可持續發展的前提下,爲普惠金融體系貢獻力量。
郵儲銀行踐行普惠金融服務的核心,是找到一條能夠破解普惠金融服務成本高、風險大的新路子,實現商業可持續發展。
郵儲銀行的前身是郵政儲蓄,其歷史可以上溯到民國時期1919年開辦的郵政儲金業務和專設的郵政儲金局,至今已有近百年曆史。郵儲銀行一直踐行“普之城鄉,惠之於民”的金融服務,成爲普惠金融的先行者,在政府、百姓和企業中贏得了認可和讚譽。當前,郵儲銀行的綜合實力得到了鞏固和提升,資產規模超過5.5萬億元,初步探索出一條大型零售商業銀行開展普惠性金融業務的特色發展之路。
發揮城鄉渠道優勢改善農村金融環境
由於城鄉發展的二元結構,當前我國金融基礎設施建設仍顯滯後,部分地區仍然存在金融服務盲區,有些貧困地區或邊遠地區還不能獲得最基礎的金融服務,因此,郵儲銀行在開展普惠金融實踐的過程中,首要任務是改善農村金融服務環境。
首先是致力於爲農民提供儲蓄、匯兌、代理保險(放心保)、便民取款等基礎金融服務,構建“延伸城鄉金融服務最後一公里”的金融機構。已建立起全國規模最大的通存通兌網絡,成爲城鄉居民個人結算的主渠道,爲城鄉居民搭建起了資金往來的綠色通道。
其次是加大自助設備投放力度,通過在金融服務空白鄉鎮設立便民服務網點和布放自助機具等方式,爲農村地區客戶提供便利的取款、轉賬、查詢、代繳費等服務,着力改善農村用卡環境,填補金融服務缺口。
再次是高度重視國家推行的“新農保”、“新農合”項目,充分發揮自身網點優勢,與政府部門積極協作,全力做好“新農保”、“新農合”的金融服務工作。
強化小額貸款業務做好雪中送炭工作
自郵儲銀行成立以來,就堅定地把小額貸款業務作爲郵儲銀行長期、核心的戰略性業務,將世界先進的小額貸款技術和我們自身實踐相結合,破解農村融資服務難題,這也是踐行普惠金融的重要方式。郵儲銀行有着開辦小額貸款的天然優勢,擁有覆蓋全國城鄉的3.9萬多個網點。總結來看,郵儲銀行小額貸款業務的成功發展,主要得益於我們的三點堅持:
一是堅持大銀行能做好小額貸款業務的信念。過去有的人說大銀行就適合做大貸款、小銀行做小貸款,但是隨着信息技術和信貸技術的進步,大銀行也能很好地解決做小額信貸信息不對稱的問題,大銀行資金充沛、管理成本被分攤、能從宏觀和行業上把握風險、抗風險能力強等優勢就顯現出來。
二是堅持小額貸款能爲社會創造共享價值的信心。企業只有把核心競爭力與“爲社會創造共享價值”緊密結合起來,才能實現長久發展,而開展小額貸款業務和普惠金融服務恰恰具有這樣的特點。小額貸款,額度小,卻能積小成多,作用不小。
用一些我們貸款客戶的話說,小額貸款就是“雪中送炭”,“天旱下雨”,“難中救急”,是爲老百姓致富加油助力的。
三是堅持小額貸款能成就大事業的理想。從國際到國內,無論經濟社會發展到什麼水平,總是存在金融服務稀缺甚至空白之處,小額貸款的目的就是爲了解決金融服務最稀缺羣體的融資問題,因而具有持久的生命力。郵儲銀行小額貸款筆均約6萬元,額度雖小但作用不小,真正用到了農戶身上。
6年多來,郵儲銀行累計發放小額貸款1300多萬筆、金額達8000多億元,解決了大量家庭的融資難題。國際小額貸款組織(MIX)最新統計數據表明,郵儲銀行小額貸款業務規模居於世界前列水平。
正如尤努斯教授所言,信貸是人的基本權利,讓所有老百姓享有這一權利,既是一種使命和責任,更是一項偉大的事業。
發揮網點佈局優勢支持小微企業發展
郵儲銀行的特點是紮根城鄉,與廣大中小企業聯繫緊密,因此,在堅持商業可持續和嚴格控制風險的原則下,積極改進中小企業金融服務,將支持小微企業健康發展作爲重要任務。認真貫徹銀監會小企業貸款“六項機制”的要求,形成了多層次、廣覆蓋的小微企業金融服務體系。
一是注重科學設計產品。在信貸技術、資金管理上進行創新,嚴格防範風險。設計了額度循環使用的貸款模式和靈活的還款方式,最大限度地幫助小微企業節省了利息開支,降低了融資成本,同時也滿足了小微企業客戶資金需求“短、小、頻、急”的要求。
二是注重建立專營機構。根據銀監會關於建立中小企業金融服務專營機構的相關要求,按照“集中作業、專業經營”的理念,在各級分支機構都成立了服務小微企業客戶的部門和團隊,形成了“大銀行專注小貸款”的體系。
三是注重推動產品創新。結合各地區域經濟特點,在擔保方式上不斷調整,開發有地方經濟特色的信貸產品,極大地豐富了小微企業貸款產品線。
四是注重商業模式升級。採取提高單戶授信額度、靈活調整擔保方式、延長貸款期限等差異化的信貸政策,滿足不同類型的中小企業需求。
五是注重將“融資”和“融智”相結合。小微企業發展既缺資金,更缺創業經驗和市場信息,對此人們的關注還不夠,銀行業可在此領域多做一些事情。比如,自2010年起,郵儲銀行連續4年向企業和個體經營者推出“創富大賽”活動,旨在實現政府引導發展方向、銀行提供融資機會、學者保障智力支持、社會力量廣泛參與,形成了多頭並進共促小微企業穩健運營、快速發展的新局面。
截至2013年底,郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過1500多萬筆、金額超過1.8萬億元,成爲服務社區、“三農”和小微企業的重要力量。
發展消費金融重視縣域業務
我國總體上已進入消費加速轉型階段,擴大消費正在成爲當前經濟結構調整的關鍵方向之一。郵儲銀行已將消費貸款作爲服務城鄉社區的戰略性、基礎性業務,爲了踐行普惠金融的經營理念,郵儲銀行消費貸款呈現“兩低一高”特點。筆均貸款金額低,平均25萬元左右,主要滿足居民普通消費金融需求;不良貸款率低,全行個人消費貸款不良貸款率低於銀行業平均水平;首套住房貸款比例高,首套住房客戶佔比達95%。
郵儲銀行還十分重視縣域地區的消費貸款業務發展,積極拓寬消費貸款服務的地域範圍,持續加大對縣域地區的信貸資源支持力度,對培育縣域地區消費意識、改善消費環境產生了積極影響。截至2013年底,郵儲銀行在縣域地區累計發放消費貸款1390多億元,約佔全部消費貸款的33%。
從郵儲銀行近幾年的實踐來看,能否成功實現普惠金融商業可持續的關鍵還是靠改革和發展。當前,郵儲銀行已進入新的發展階段,“深化改革,加快轉型”將是下一階段的中心任務。國有資本的性質天然地要求商業銀行應該在服務實體經濟方面主動承擔特殊使命。我們將牢固樹立服務實體經濟的指導思想,將調結構、促轉型、惠民生放在更爲突出的位置上。