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記者在採訪調查中發現,很多年輕人在談到理財問題時,常常發出這樣的感嘆:“掙的不多,根本沒有餘錢可打理。”理財專家表示,許多工薪族以及中低收入者會常常持有這樣的觀念,認爲“投資理財是有錢人的事情。”可理財真的不是一蹴而就的事情,需要長期的堅持。我們很容易就能發現,即便是同一單位同等收入的員工,他們不一定處於同一經濟水平,這就是會不會理財形成的結果。
記者調查先儲蓄後消費“80後”難做到
在理財方面,有三句非常經典的話:每月儲蓄30%工資,先儲蓄,後消費;投資年回報10%以上;年年堅持,堅持10年以上。記者近日就年輕人如何理財問題進行了街頭抽調。很多年輕人表示,像這樣經典的理財觀點,他們都清楚,也十分認同儲蓄的必要。但若是每個月都先儲蓄後消費,實際操作起來難度很大。
白領劉先生月薪5000元,他告訴記者,儲蓄30%的薪水對他來說並不難,但確實很難做到每個月都先儲蓄。“一是,我總擔心有意外的開銷,二是,感覺先存錢好像就沒有自由度了,不如最後剩多少錢存多少的感覺痛快。”商場專櫃導購李小姐的薪水並不少,趕上銷售旺季,每個月都有大筆銷售提成。“像我這樣的80後,從小隻知道好好學習,無論是家長還是老師,沒有人系統的教我們如何對待金錢。過日子太摳了不好,委屈自己;太浪費了也不好,存不下錢,可這個度在哪?全靠自己摸索。”李小姐和她身邊的同事,僅有屈指可數的人能夠堅持先儲蓄再消費,大多數人根本就做不到這點。
理財不是一夜暴富
股神巴菲特曾說,他6歲開始儲蓄,每月存30塊。到13歲時,已經有3000塊錢,然後用這筆錢買了一隻股票。他這一生年年堅持儲蓄,年年堅持投資,數十年如一日。現在已到耄耋之年的他,是美國首富。國際上的一項調查顯示,幾乎100%的人在缺乏理財規劃的情況下,一生損失的財產從20%到100%不等。也就是作爲一個現代人,尤其是最具備投資理財年齡優勢的年輕人,應該具備一個清醒的認識,那就是樹立良好的理財心態,總會有一天從中受益。
記者在調查中發現,很多年輕人對理財的真正概念與意義十分模糊。“理財能有多少收益啊?我看銀行理財產品年收益率大多是6%,存期大多爲幾十天,一百天,還不夠折騰的。”“咱手裏也沒多少錢,理什麼財啊!”“再精打細算,錢也多不了多少。餘額寶號稱活期儲蓄的14倍收益,我存了五千元,每天的收益只有幾毛錢,一年下來也沒多少錢。我看理不理財對咱老百姓來說,都差不多。”就這些觀點,記者採訪了某銀行理財師趙先生。他告訴記者,理財首先是爲了資產保值,理財絕不是一夜暴富。“對於普通工薪族來說,理財實際上並不是單純的財產打理,更是一個長期的生活規劃,是一種生活態度和價值觀念的選擇。”
年輕人理財最欠缺堅持
近年來,國內的金融學家始終在強調一個理財觀點,那就是理財一定要儘早開始,並要長期堅持。理財專家王先生告訴記者,現在很多年輕人總認爲自己的人生剛剛起步,要用錢的地方很多,所以存錢理財的難度很大,不如等到40歲以後,家庭事業都穩定了再去理財。“實際上,這是非常錯誤的想法。理財最大的魅力在於複利,每次投資的收益都可以作爲下次投資的本金,如果理財的年限越長,收益率就越高,那麼複利的效果就越明顯。”另外,王先生還發現年輕人在理財這件事上,嚴重缺乏堅持的態度。“我身邊有很多工薪族的朋友,他們找到我,希望我能爲他們提供一些理財建議。可當我提供了,比如記賬、強制儲蓄、額定消費,這些其實都不難做到,但很少有人能長期的堅持下來,有的人甚至連一個月都沒能堅持住。”
深入採訪別太在乎短期行情趨勢
受訪人:張文(30歲,私企員工)
張文因爲家庭經濟條件特別一般,所以從很小的時候就對金錢有了很深的認識。“我父親身體不好,保養身體需要很多錢,這就需要母親精打細算的過日子。所以,從小我就對‘精打細算’有很深的認識。”上班實習的第一個月,張文的收入只有1200元,他仍然堅定地跑到銀行存了100元。“轉正後,我的薪水定在3300元,我每個月都堅持將收入的約30%存進銀行。”一年後,張文有了12000元的存款。“後來,我覺得像我這樣零存整取的利息實在是太低了,應該找個穩妥型的投資渠道,既適合我當時的經濟情況,風險又小。選來挑去,我選擇了買了一隻股票。”很快,張文就發現自己有了一個“毛病”,自從買了股票後,時不時的就會關注這隻股票的價格走勢。“哪怕今天跌了一毛錢,我都能彆扭半天啊!咱這普通工薪族,手裏就一兩萬元,雖然少,可也是全部身家啊!”現在回想起二十歲出頭剛步入股市的窘樣,張文笑說自己當時心態的波動比股市還厲害。“我現在覺得理財也是對個人心態的一個歷練。你得經受住投資產品的短期波動,還要有可能賠本的心理準備。事實上,很多人對自己在投資理財上的能力並不是特別的自信,所以經受不住其中的波動。”
張文屬於比較保守的人,抗風險能力不高,所以很快就從股市中退出。“像我這樣沒有家底的工薪族,對理財的要求不能僅僅着眼於財富的增長,更多的是需要最安全的保障,在此基礎上,再考慮增長問題。”結婚後,張文與太太開始做黃金定投。最近一年,黃金的價格頗爲波動,但張文卻認爲,如果你打算做十年甚至是二十年的投資,那麼就不要在意這些短期波動。“婚後,我們夫妻每月結餘3000元,所以我倆就商量將2000元拿去做黃金定投長線投資,剩下的1000元做基金定投。”聊到黃金定投,張文覺得從26歲結婚開始,到現在已經做了4年的黃金定投。目前家裏也沒有大開銷,準備繼續做下去。他給記者算了一筆賬。“每次看到黃金價格走勢圖就能發現,在某一階段,它大致是在一個範圍上下波動的。但如果你每天都特別的關注,一會兒每克漲了3元啦,一會兒每克又跌了5塊啦,那你的心肯定不穩定。我當時就想,黃金定投好。像我這樣經不住投資風險的人,甭管黃金價格跌漲成什麼樣子,我如果不滿意最後的價格還可以取回實物黃金。總有一天能達到我理想的價格,我再出售。”他認爲,工薪族手裏沒多少錢,在理財上經不起折騰。“今天買了股票,過兩個禮拜賠了,然後賣了,換別的。說實話,你換不起。不如踏實點,找個適合的項目做。”
“在投資理財上,漲跌關乎你的金錢,更磨練你的心性。誰擁有的耐心最多,誰就擁有更多的心理投資成本。”
一定要測心理投資風險屬性
受訪人:靳東旭(36歲,銷售總監)
從銷售員做起的靳東旭屬於膽子大的人,從老家縣城來到天津打拼,他屬於白手起家型。15年的時間,靠着自己的努力,他從月薪千元的打工仔成爲年薪三十多萬的金領。“二十幾歲的時候,如果你問我心理投資風險屬性,我一定會說我膽大心細,只要是能賺錢的項目又合法,我都敢試試。”靳東旭說,“投資這事怎麼說呢,肯定是風險越高,收益就越高,但蝕本的可能性也就越大。”他表示,對投資者來說,選擇投資什麼項目並不是首要考慮的,排在第一位的是先弄清自己的心理承受風險能力。“心理與現實的配備很重要,你的投資項目一定要與自己的心理風險承受能力成正比,做符合自己內心的投資者。”
靳東旭認爲,人的心理風險承受能力並不是永久不變的,跟年齡、經濟收入情況都有關。“我剛來天津的時候,特別想搏一把,要買房留在天津,要買車代步,還打算娶個天津媳婦,這些都需要用錢,所以我就屬於敢想敢幹型。別人覺得不好打交道的客戶,我去;下班後,同事都休息了,我就總惦記利用業餘時間找別的渠道再賺點錢。所以,很快我的業績就成了天津區的第一名,敢買別人不敢買的股票,敢嘗試新項目,很快我就有了買房的首付款。”
現在的靳東旭有房有車有家有孩,他坦誠自己現在沒有以前敢拼了。“我現在收入也不低了,現在主要做基金定投與外幣理財產品。目前主要選擇平衡型基金、股票型基金,當預期收益率無法滿足我的理財需求時,我就修改理財目標。另外,這幾年我也開始鑽研外幣理財,也購買了幾種外幣理財產品。”靳東旭認爲,對於年收入十萬元以下,又沒有其他開源渠道的工薪族而言,應該偏重保守型理財方式。“如果是做短期理財目標,比如兩三年就要實現的,我建議選擇短期國債、穩健收益型基金、銀行理財產品等,打算做長期理財項目的可以選擇基金定投、黃金定投等。或者購買商業住房也是不錯的選擇,但要注意選擇合適的地點與房屋類型,以租養貸,享受房產增值帶來的收益。”
要把錢花在刀刃上
受訪人:沈新(85後,青年創業者)
沈新大學時讀的是所三本學校,畢業後在一家不大不小的房地產公司做策劃,每個月的工資除去房租,水電費,飯錢,交通費之外所剩無幾。窘迫的經濟狀況使得沈新也沒什麼業餘愛好,每天的生活就是家與公司兩點一線,每到週末跑去超市做兼職促銷,掙點外快。“我每天拉業務真的是全市範圍東跑西竄,累的要死不說,工資就那麼一點點,而所有拉業務的交通費、飯費都得我自己負責,經濟上確實特別緊張,所以纔有了創業的想法。”想法雖然有了,可因爲手裏沒錢,這想法也就只得束之高閣。再後來,公司派遣沈新到北京常駐半年,雖然提供了住宿,可生活成本的增加讓沈新感覺到再不創業根本就無法生活了。
創業後,沈新才真正的體會到要把錢花在刀刃上的感覺。“過去只是生活,雖然經濟緊張,但腦海裏根本沒有合理消費的概念。”沈新告訴記者,花錢一定要弄清到底是“投資”還是“消費”。“創業後,我把每一筆收入的30%存起來,這是因爲如果沒有一定的儲蓄,我們的很多計劃都將毫無意義。機會存在於各處,但只提供給手中有餘錢的人。這不僅僅是對我這個創業者而言,對於打工族同樣適用。像我之前,儘管每個月僅有兩三千元的收入,但不管日子多艱苦,我仍堅持每個月最少存六百元,也許你可能看不上這幾百元,但一年下來,我就有7200元的存款了,這至少是我兩個多月的收入。”著名理財規劃師劉彥斌先生說:“年輕人應該從攢錢開始,收入像河流,財富像水庫,花出去的錢就是流出去的水,只有剩下的纔是你的財。如果你是月月光,那你有什麼財可理?”沈新特別贊同這個觀點,他告訴記者,曾有位同事特別喜歡名牌,經常花費大半月薪去購買。“他月薪五千多,但幾乎每個月都花上千元,甚至是兩三千元買名牌襯衫、皮帶、名包,這些東西買的時候很貴,但絕對屬於純粹的消費,這些錢花出去就再也回不來了。最近我讀了很多商界名人傳記,我發現這些成功人士即便在創業之初經濟條件不甚寬裕時,也會努力的先儲蓄再消費,嚴格執行着自己的財務計劃。這使得他們在面對意外情況、美好機遇時,有資本去解決問題,迎接成功。”