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春節臨近,翹首企盼的年終獎也將發下來。年終獎發不發、發多少、怎麼花,成爲了上班族最關心的“談資”。如何用好年終獎,記者爲此採訪了一些銀行專家,爲不同類型的市民,量身制定不同的理財方案。
節前理財產品收益率上浮
2013年年底至今年年初,貨幣市場資金面持續維持緊張局面,甚至引發央行放水。分析認爲,受制於財政存款上繳、春節效應等因素,銀行間資金面已呈現收緊態勢。上週銀行理財市場也已表現出企穩跡象,國有大行跌幅收窄,中小行收益率平穩,個別銀行還逆市大幅上調收益率。如果這一態勢得到延續,本週銀行理財市場或進入“春節模式”。
上週銀行理財市場收益率跌勢已表現出企穩跡象。首先,銀行理財產品發行量大幅增加,短暫休整後的銀行繼續大量發行新產品以吸收資金;其次,銀行理財產品平均預期收益率跌幅收窄,部分類型的產品還出現止跌回升。上週的綜合收益指數下行趨勢減弱,中小行理財產品指數和中長期理財產品指數基本持平。
對於未來一段時間理財產品的走勢,記者以市民身份詢問了工行、中行的理財師,他們都認爲,未來銀行理財產品會保持平穩。中國銀行理財師認爲,市民不妨等到過年前,銀行可能會推出高收益節日理財產品。農業銀行理財師表示,按照傳統,在1月底與季末,銀行資金面會有所緊張,理財產品也將迎來飆高行情,投資者們可以留意。總之,爲了應對月末時點資金壓力,一些資金偏緊的銀行很可能將開始新一輪攬儲行動,銀行理財市場“春節模式”或就此啓動。
案例1
◎職場新人公司白領,年終獎1萬元以下
強制儲蓄、基金定投
90後小汪剛到一家公司工作兩年,今年將首度迎來年終獎。“預計年終獎有1萬元左右,除去孝敬爸媽的錢,肯定能餘上一點,這筆錢該怎麼打理呢?”
理財建議:工行北京分行財富管理中心理財師告訴記者,拿到幾千元到1萬元左右年終獎的,資金量較爲有限。對於這些人而言,考慮到平時的積蓄並不多,因此,年終獎金最好拿來強制儲蓄。首先要剔除正常的開銷,比如年底購物、給家人買東西等。剩下來的錢可以變成存款,養成習慣。基金定投也可以選擇,這種投資起點金額低,最少200元就可以。而且基金定投能夠起到強制儲蓄的作用,尤其適合剛工作不久的年輕人。
理財師建議說,一般人的儲蓄是“收入減去開支”,但對這些職場新人而言,可以倒過來,先定一個儲蓄的目標,然後去消費。比如,年終獎發了8000元,可以定下來儲蓄5000元,只留3000元消費。這樣可以節約開支避免揮霍,有利於養成儲蓄的習慣。
案例2
◎職場忙人中產階級,家庭年終獎3萬-5萬元
理財產品、貨幣基金
趙先生夫妻都已工作七八年,預計夫妻二人年終獎有4萬元左右。這筆錢又該如何“錢生錢”呢?
理財建議:理財師指出,這部分家庭平時銀行卡上會有一部分的零散資金,如果加上年終獎到5萬以上,首選就是銀行的理財產品。以工行爲例,目前5萬元起購的保本理財產品,從半年到一年期的,預期年化收益率在5.8%左右。而去年同期,預期年收益率在4.5%—4.8%左右。理財師指出,目前銀行的理財產品收益率頗爲可觀,未來未必能保持這麼高的收益水平,市民要珍惜眼前的高收益。
此外,也有銀行理財師指出,風險承受能力較高,手頭資金少於5萬元的投資者可選擇債券。去年債券市場遭遇“嚴寒”,債券整體跌幅較大,而近期這種情況得到明顯好轉,部分債券今年年化預期收益率超過8%,已經具有一定配置的價值。
理財師分析,比較熟悉債券市場,且資金流動性不高的投資者,可以通過二級市場買入信用等級較高的公司債、城投債等品種;而專業知識不足,並且資金流動性要求較高的投資者,可以選擇購買債券基金,因爲基金經理會配置多種到期時間從短到長不等的品種,完全能滿足投資者隨時贖回的要求。
專家同時表示,也可以選擇一些貨幣基金。貨幣基金投資門檻低,1000元就可以。其次,由於年末貨幣市場供求偏緊,所以貨幣基金的收益也比較高,而且隨時可以贖回。
案例3
◎職場老人企業高管,年終獎金10萬元以上
黃金
翁先生是一傢俬企的副總,年終獎金15萬元左右,年收入也有三四十萬元,這種“房子、車子、票子”都不缺的“金領”一族,該如何理財?
理財建議:這樣的收入就屬於高收入羣體。對這部分人而言,家庭正常的存款已經配備,重點考慮的就是如何讓錢保值增值。理財師建議,首先,這部分人還是首選購買銀行的理財產品,一些起購點在10萬、20萬的產品,收益率要更高。一些私人銀行理財產品,收益率也普遍比普通的理財產品高。專家坦言,一些有年終大額分紅的高收入人羣,也可以考慮銀行的資產管理計劃,銀行會對風險進行把控,投資人的收益率能達到7%以上。
理財師還指出:“如果有豐厚的年終獎,黃金當然也是一個投資渠
道。但是,現階段,黃金處於熊市之中,儘管一個月以來金價反彈幅度較大,但支撐金價繼續大幅上漲的因素並不多。大行都在唱空黃金,金價短期內難翻身,不建議在目前價位大筆買入實物金,更不建議參與高槓杆黃金衍生品(如黃金期貨、黃金T+D、地下炒金等)交易,一旦做錯方向,損失會很慘重。”
由於臨近春節,銀行理財產品的收益率或將再度走高。理財師分析,“在具體產品選擇上,投資者要關注產品的到期日,這關係到是否能銜接到下一期高收益產品上,因此選擇產品最好是到期日在月末、季末、年末的產品。”
□理財提醒
今年投資“穩”當先
專家指出,不管怎麼投資,銀行儲蓄都是必要的。銀行儲蓄是家庭理財的第一根支柱,是家庭急用的“緊急備用金”。每個家庭要預留每月支出6-9倍的資金,作爲“緊急備用金”。這樣,在家庭收入突然減少或中斷時,可以讓家庭能有較充足的時間面對困難。
理財師認爲,就普通市民的年終獎理財策略而言,畢竟絕大多數人不是專業人士,還是要以穩健爲主,適當選擇一些略有風險的投資產品。“比如一萬塊錢的話,六七千元要以穩定爲主,剩下的可以投入股市、黃金等有一定風險的領域。”他認爲,“雞蛋不能放一個籃子裏”,是很多人都知道的至理名言,在資金允許的情況下,各種各樣的投資產品市民都可以嘗試一點,有利於分攤風險。
招商銀行理財師表示,在當下的經濟大環境下,市場上投機的機會並不多,因此,當下的投資理財,還是要唱“穩”字訣。“年終獎已經或者就要發下來了,不少人賬戶上都會有些閒錢。如果冒冒失失,認爲股市、黃金都在底部,可以大膽介入,很可能會讓年終獎大幅縮水。在我看來,現階段管理好年終獎,一是要將部分年終獎做銀行儲蓄,以備家庭急用;其餘部分還是選擇穩健型的理財產品爲宜。”
提前還貸因人而異
年終獎一發,有了閒錢,是不是都需要提前還貸呢?專業貸款服務機構稱,處於還款初期的購房人提前還款相對比較合適,但也有很多購房人提前還貸並不划算。一是享受基準利率優惠或者使用公積金貸款的購房者,二是等額本金還款法還款期已過三分之一、等額本息還款已到中期的購房者,三是投資收益高於貸款利率的投資人士,四是不久以後需要貸款買第二套房的購房者。因此建議借款人還是應該在認真分析自己合同的前提下,仔細計算還貸成本以及自己要多拿的利息,權衡之後再做決定。
中原地產研究總監張大偉表示,如果房貸的壓力比較大,適當償還一些房貸,可以爲未來的生活減輕負擔自然是不錯的選擇。但是,之前享受7折利率的市民也不必急於提前還貸。“現在房貸利率都在基準左右,7折利率資金使用成本很低,買房人以後不太可能再獲得這樣的低利率。”張大偉認爲,有固定資金放着不動又沒有理財習慣的人,比較適宜將年終獎用於還貸。