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深圳近兩年一次性投保個人險總保額屢創新高。周遊攝
深圳不久前簽下總保額1.09億元的鉅額保單,在業內引起轟動。近日記者從深圳一家壽險公司瞭解到,又有兩筆總保額均過億的鉅額保單已在進行最後的審覈工作,如果客戶的財務審覈、身體審覈全部過關,將再次刷新一次性投保個人險的紀錄。據悉,深圳壽險個人總保額在3000萬—5000萬元的高額保單早已見慣不驚。業內人士預測,高額保單的出現未來可能呈現常態化。
深圳高額保單或呈常態化
有業內人士分析,深圳近兩年來高額保單逐年遞增,一次性投保個人險的總保額屢創新高。
新華人壽的一位工作人員告訴記者,近期該公司大額保單呈現穩中有升的態勢。期交方面,保費不斷升級。伴隨着一系列產品政策的出臺,保費的起點還在不斷提高,百萬以上保費的大單頻出。
據介紹,這些高額保單呈現出一個共同的特點,即在提供壽險保障的前提下,立足於中長期穩健投資收益,往往持有越久,累積收益越高。這對以穩健理財爲特點的富裕人羣來說,可以說是投其所好。
平安人壽深圳分公司統計數字顯示,今年1至6月,人身險保額在100萬以上的保單共有463件,比去年同期大增85.2%。平安人壽泰然營業部的理財規劃師朱美音告訴記者,2011年前,該營業部保額過千萬的高額保單記錄爲零,而近兩年來,高額保單逐年遞增,從該營業部的數據來看,最早一筆總保額在1000萬的個人保單出現在2011年,此後,相繼出現了總保額達到3000萬、5000萬甚至過億的個人保單。
朱美音吐露,該保險公司目前有兩筆一次性投保個人險的總保額均過億的鉅額保單已在進行最後的審覈工作中,如果客戶的財務審覈、身體審覈全部過關的話,即將再次刷新一次性投保個人險的紀錄。
記者從新華人壽、泰康人壽等險企瞭解到,深圳壽險總保額在3000萬—5000萬的個人高額保單早已見慣不驚。
業內人士分析,這主要是因爲近年房地產、股市低迷,富裕人羣投資渠道受限所致。富裕人羣的投資心理更趨謹慎,在沒有更好的投資選擇下,一部分富人開始看上了高額保險這個可以保證資產穩妥傳承、可借其避稅避債、還能低息融資的投資渠道。
李美音認爲,從她掌握的數據來看,未來這個市場加速遞增的可能性較大。新華人壽的一位工作人員也表示,隨着銀行8號文的出臺,銀行的短期理財產品大幅縮減,而信託產品風險大、起點高,一些富裕人羣或將目光轉向保險市場,高額保單的出現或將呈現常態化。
購買高額保單無需備案但門檻高
投保高額保單是否需要得到監管部門的批准?對此,深圳保監局迴應本報記者:高額保單無需在保監局備案,但因爲有反洗錢的要求,人身保險保費超過20萬元需向中國人民銀行深圳市中心支行報告。
記者從新華人壽瞭解到,高額保險並不是客戶主觀想買就能買的產品,而是依據保險法規定進行受理。對於保險公司來說,高額保險特別要考慮風險問題,所以對一些原則以及政策性的條例尤爲重視。平安人壽的李美音印證了上述觀點。她告訴記者,客戶購買該公司高額保單的門檻非常嚴格。首先,是對客戶進行全面的身體體檢,一個客戶曾前後體檢了4次,直到體檢報告全部合格,公司才與其簽定合同;其次,爲了防止道德風險,險企還要對這些客戶進行專業的財務審覈,從其財務報表、稅收報表上審覈其財務狀況,“一旦發現弄虛作假,這事兒就黃了”。
消費提醒:構築全面的“金三角”保障
友邦人壽的保險專家提醒,有別於銀行、基金等產品,保障是保險產品的核心競爭力。富人在選擇保險產品方面,除了考慮資產的保值和安全傳承外,首先應在自身保障方面作周全考慮,尤其是家庭主要經濟支柱,更應首先爲自己構築涵蓋意外、健康、身故風險的全面“金三角”保障,以確保家庭經濟的穩定。
在購買這些保障型保險產品的時候,要全面考慮目前的經濟收入、生活消費水平、家庭現狀等,做足保額,尤其是已經有了下一代的富人階層,更應該考慮未來對於家庭需要承擔的責任,加大生命保障。
同時友邦保險專家建議,家庭經濟支柱也應爲自己做好充足的重大疾病保障,所謂“充足”不僅應滿足於重疾的治療花費,更應考慮未來因病導致賺錢能力下降所帶來的機會損失。
其次,富人階層也可以利用保險產品將公司資產和個人資產剝離,確保公司的經營風險不會波及到個人資產。因爲我國法律規定:人身保險金不屬於破產債權,即在債務人破產的情況下,債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單追索保單解約的現金價值。
業內人士建議,富人階層也可以通過購買長期年金類保險產品,來實現資產的安全傳承,因爲長期年金類產品的定期給付,可以爲“富一代”家庭建立起源源不斷的現金流,合理安排“富一代”在世時的老年家庭生活支出;在“富一代”身故後,可以讓“富二代”繼續享用並避免其過度揮霍。