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案例三:卡未離身卻被盜刷責任各半
徐先生辦理了一張信用卡,消費方式是需要輸入密碼,信用額度爲4萬元。某日21時28分,徐先生收到銀行提醒短信,通知該信用卡在澳門有一筆84988.81元的POS機消費支出,7分鐘後再次收到短信,顯示在澳門的ATM機上取款3000港幣。收到信息後,徐先生立即撥打銀行客服電話,要求掛失止付,並次日向公安機關報案。次日徐先生還向銀行填寫了《查詢申請書》及《非本人交易附加說明》。爲了證明上述款項不是本人操作,徐先生出具了他的港澳通行證,顯示在案發當日即3月1日他沒有進出香港、澳門。
事後,工行也向法庭出示了該信用卡在澳門的消費發票、底單及信用卡和刷卡人的身份證複印件。證據顯示,一香港居民在某金行進行了消費,且信用卡的複印件明顯不同於徐先生所持信用卡。
對此,司法裁判爲損失,銀行與邱女士各負擔50%。法官認爲:要使用信用卡消費、取現,兩個條件缺一不可:一是有合法有效信用卡;二是正確有效的密碼。兩個同樣重要,銀行負有安全保障及謹慎審查信用卡的義務;持卡人負有謹慎保護密碼的義務。在一個半小時內,持卡人與信用卡在廣州,而消費則發生在澳門,這有別於正常消費。在無相反證據情況下,可以確認在澳門發生的消費和取現使用的是僞造卡。銀行作爲髮卡行接受了非法複製的銀行卡交易,未盡謹慎審查義務,應當對該過錯行爲承擔責任。
反觀持卡人徐先生,因交易密碼是由持卡人自己設置、自己保密和保管的,除非有證據證明是由於銀行原因導致密碼泄露,否則因密碼泄露導致損失風險應當由持卡人承擔。邱女士也存在沒有妥善保管密碼的過程,也要承擔一定責任。
徐先生在卡被僞造前曾多次進入澳門、香港。不良的消費習慣是導致銀行卡被複制或者密碼泄露的重要原因,比如在酒吧、KTV等較爲複雜地方消費;將卡交由服務員代爲刷卡;或者在收銀臺輸入密碼時沒有遮擋的習慣等等。設置了消費短信提醒的持卡人,一旦覺察到銀行卡被盜刷時,應當立即就近前往ATM機或者商戶進行交易並保存單據。
那些“自說自話”的行業規範
主筆手記eyiuc@163.com
在美國內華達州的沙漠地帶,有一個自稱主權獨立、面積僅爲0.025平方公里的國家——摩洛希亞共和國。該國於1977年成立,成立之初總人口僅爲4人(現在不知道有多少國民,具體情況取決於第一夫人的生育能力)。摩洛希亞共和國官方網站上寫着:“歡迎外來遊客前來觀光,只要攜帶護照入境,都可在我國獲得簽證。不過請提前通過電子郵件預約,以免廁所擁堵。 ”
這不是一個玩笑,摩洛希亞甚至還擁有獨立的憲法、貨幣和海軍,儘管他們的海軍不過是3條充氣筏子。由於它迄今尚未與世界上任何國家建立正式的外交關係,也不被世界任何國家承認。
在開篇寫下這樣一個真實存在但在現代社會顯得頗爲可笑的“王國”,是因爲在金融領域,同樣不乏這樣有“霸氣”的王者,他們自定規則、自說自話,但我們的困惑在於:我們還是要使用銀行的信用卡,並服從這些規範,不然就被罰錢甚至影響信用記錄,我們不能把這些條條框框當成網絡上的幽默一笑而過。
但是,商業、利益和科技的力量交錯成一張網,它們正在改變我們的生活——有人利用微博控訴了自己作爲持卡人的遭遇:在中行註銷借記卡時因銀行系統結算延遲少結清4元錢,一個月後利滾利變成欠銀行14元,3年以後利息滾到100元,再過6年多就要欠中行1萬元啦。一時間引發吐槽無數,中行因近期頻頻發生的盜刷投訴而再上輿論的風口浪尖。一條微博,140個字一張圖片,可以暴露天機也可以顛覆規則。
在金融領域滾了快9年,發現強勢者常有以下特徵:要麼存在政府部門主導,比如電影行業裏的中影集團;要麼有足夠多的資金投入,比如亞馬遜;要麼渠道強大,比如百度或者中國移動;要麼強勢到可以自說自話自定規則,比如銀行業對於利息的計法——1999年,中國人民銀行頒佈的《人民幣利率管理規定》第二十八條對利息計收復利是這樣規定的:對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率計收復利;對逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復利。但是在這個銀行的行業規章出臺之前,1991年,最高人民法院印發的司法解釋,《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條中,就明確規定:出借人不得將利息計入本金謀取高利。兩份規範性文件的說法顯然不一樣。
而在其它三家國有大型商業銀行以及更多的商業銀行,雖然每個銀行各有各的計息方法,但在對未還的欠款進行復利計息這一點上卻是完全一致的。
面對強勢的規範,如果不甘心罰款就要影響信用記錄,小則影響買房放貸,大則可能面臨刑事起訴。面對現實生活中的“牆”,綜藝主持人蔡康永曾經發了一條“給殘酷社會的善意短信”:我們會遇見各種牆。我們推牆十下、牆也不會倒;我們推牆百下、牆也不會倒;我們推牆千下萬下、牆還是不會倒。牆就是不會倒,但我們會變成肌肉強健、有力量的人。牆不倒、不該成爲我們自願當弱者的藉口。
事實上,面對公衆越來越強的質疑,銀行也在努力地解釋和普及一些常識性金融知識。只是僅僅釋疑是不夠的,面對現階段銀行卡的問題,那些普通持卡人不會想,市場既得利益者沒有動力去想,但那些能發現問題並願意琢磨問題的人最終會設想出一種好的體系,他們將是未來的王者。