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金價下跌、股市下跌,全球金融市場跌聲一片
蛇年理財究竟該“誰做主”
理財一點通
本期話題:蛇年理財規劃
本期嘉賓:新華保險浙江分公司杭州本部資深理財師宋明華
農行省分行營業部營業中心理財師俞璞琛
浦發銀行西湖支行理財師朱正敏
金龍騰飛送冬去,銀蛇曼舞迎春來。蛇年春節已經過去,眼下,對於普通家庭而言,在總結去年理財得失的同時,最重要的是做好新一年的理財規劃。
蛇年開市後,股市連續下跌,大盤昨天更是跌破了2300點整數大關。與此同時,一直備受中國老百姓喜愛的黃金價格也開始不斷下跌,國際金價跌破了1600美元/盎司整數關口。在強勢美元的影響下,大宗商品市場也是跌聲一片。蛇年理財究竟該樹立什麼樣的目標?堅持什麼樣的投資思想?選擇什麼樣的投資品種?本期我們邀請來自保險公司和銀行的理財師來共同爲大家出謀劃策。
如果你有什麼好的理財建議,或者你在理財方面有自己獨特的想法,歡迎發郵件到jrzblw@163.com進行交流。
先給保單“體檢”再按需買入爲家庭理財打好保險基石
宋明華:保險在家庭理財中是最爲基礎的一部分。隨着元宵節過去,蛇年春節算是正式過完。新的一年氣象萬新,新衣服新鞋子,也應該考慮給自己和家庭的資產做一份新的規劃,首先就要先給我們的保險做一個新規劃。對於那些已經購買了不少保險的客戶,要給自己的保單進行一下“體檢”。家庭的聯繫方式是否發生了改變、繳費賬戶是否有足夠的餘額、保單期限是否失效等等,都是需要關注的問題。在確保一切保單都在正常“運行”的前提下,再根據自己家庭情況的變化進行適當的調整。
首先要審視自己的健康狀況,爲自己的健康做保障規劃。近期,各地的霧霾天氣以及時有飆升的PM2.5監測數值,再次引發不少人對健康的關注與擔憂。環境污染、食品安全問題對人們的身體健康產生着負面影響,重疾年輕化,尤其是癌症低齡化已不再是什麼新鮮話題。特別是“80後”的年輕家庭或者單身人士,由於壓力和勞累,亞健康人羣增加。假期過後可以用手中盈餘的薪金爲自己購買一份全方位的醫療保障,避免突發的疾病或者意外。
通常來說,意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高,可先作考慮。而步入中年階段的家庭,除了子女的教育儲備外,還希望未來能保持目前的生活品質和從容的退休生活。同時,必須直面家庭生活的責任,以及未來延遲養老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此,讓資金具有增值潛力,確保資產安全尤爲重要。可選擇一款兼具增值潛力的長期投資型保險產品,集年金、投資、終身保障爲一體,通過長期平均成本法可望獲得長期回報。
對於那些爲打理孩子壓歲錢發愁的家長來說,選擇購買一份保險也是一個不錯的主意。給孩子買保險最主要目的就是爲孩子增加一份保障。但事實上,父母纔是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險,僅從經濟角度考慮,即使沒有保險,父母也尚可抵禦,可一旦父母在沒有保險的情況下出險,孩子則基本沒有抵禦能力。因此在給孩子購買保險前首先要給自身做好足夠的保障。如果要給孩子購買一份商業保險,可以根據家庭經濟能力選擇。我建議家長給孩子購買保險最好選擇重大疾病險或教育險兩種,且保障額度在10萬元左右的即可。爲防範道德風險,保監會特別規定了未成年人身故保險金最高限額爲10萬元。也就是說,一旦孩子出現意外傷亡,保險獲保金額額度不能超過10萬元,因此建議家長在爲孩子進行投保時,不需要進行累積投保,超出保額沒有實際意義。
此外,在意外險和醫療險都能覆蓋的基礎上,期繳的教育保險也會是壓歲錢理財的不錯選擇,通過每年爲孩子繳納固定的保險金,爲其未來的教育金、創業金甚至養老金進行一定的儲備。
投資市場千變萬化關鍵在於堅持以我爲主
俞璞琛:從來沒有人能夠預測股市的漲跌,連股神也不可能做到,因此判斷投資市場的變化方向基本上是不可能做到的。蛇年各個市場交易才僅僅一週多時間,雖然不少投資工具如股票和黃金都出現了下跌,但就此判斷這些投資品種蛇年已經沒有投資機會無疑也是不合適的。市場是千變萬化的,但我認爲要做好家庭的理財規劃,投資者最關鍵的一點就是堅持以我爲主,在弄清楚自己的能力和需求後再對症下藥。
要做好理財規劃,首先就要知己知彼。從“知己“來看,就是要明白自己的家庭財務狀況、風險承受能力、家庭理財目標等等,只要把這些問題都搞清楚了,才能夠根據需求來選擇合適的投資對象。從“知彼”來看,就是要了解各個投資市場的風險和收益比。目前普通老百姓投資主要集中在銀行理財產品、實物金、股票、基金四個大領域。
從各個投資市場來分析,蛇年銀行理財產品在風險和收益上或進一步分化。低風險的貨幣類產品收益將會低位徘徊。中等風險的債權類產品收益率有望維持震盪小幅下行態勢,同時經濟回暖及對通脹壓力的擔憂支撐中長期收益率維持目前水平小幅震盪,因此債券和債券類基金仍可適當配置。而高風險的權益類產品或將成爲市場新寵,考慮目前A股估值仍處歷史底部區域,股票和股票類基金仍可逢低配置。黃金價格雖然最近出現了下跌,但在全球貨幣流動性氾濫的大背景沒有改變的前提下,仍有上漲潛力,投資者可逢低買入。
無論投資市場如何風雲變化,我想投資者首先要考慮家庭的風險承受能力,在風險可承受的範圍內去選擇適合自己的銀行理財產品。如果您是穩健的投資者,可以選擇短期的銀行理財產品獲取收益。此外分紅險和萬能險也是不錯的選擇,在獲取收益的同時更多地獲得了保障。如果您是進取型的投資者,還可以更多地配置一些股票型基金,甚至可以選擇高風險的黃金延期業務,在波動大的市場中獲得更高額的收益。
瞭解需求明確目標三方面入手做好蛇年規劃
朱正敏:其實理財是生活的一部分,理財的終極目標是爲了生活得更幸福。理財不等於投資,投資只是理財的一部分,常常看到很多人非常關注投資產品的收益,其實這是個誤區,就如同開車時候,一味地加速,但不知道目標在哪,實際上會很可怕。
家庭理財應該包含6個方面:日常的財務管理、資產管理、風險管理、稅務規劃、退休規劃、遺產管理。理財規劃很重要,每個人都要儘早規劃,不做退休規劃,老了生活品質會下降很多;不買醫療保險,一旦出了事情,有可能傾家蕩產;房子問題不好好規劃,也許永遠買不起房子。要做好家庭理財規劃,首先需要明晰地瞭解自己的需求和目標。如果對這個問題搞不清楚可以找專業人士爲你提供專業的服務,比如銀行理財經理。
其次要區分長短目標,找對理財工具。理財規劃貫穿在我們每一天的生活,比方2013年你的目標是全家去一個嚮往很久的地方旅行、10年後換一套大的房子、15年後送孩子留學,這都是規劃的目標,只是短期和長期的區別。不同的目標要藉助不同的理財工具來實現。這裏幫大家介紹幾種工具:比較適合短期投資的工具有:貨幣基金、銀行短期理財產品等。貨幣基金,無期限限制,起點比較低,贖回方便,一般T+1個工作日到賬;銀行短期理財產品一般有固定的期限和起點金額的要求。適合中長期投資工具:債券型基金、股票型基金、混合型基金、信託產品、藝術品收藏品、投資性房產等。另外使用理財工具還要與自己的風險承受度相匹配。不要投資後,吃不好、睡不好,這樣也就與理財規劃的本意相悖了。
最後就是針對當前的投資市場狀況來進行資產規劃。目前,從政策面看,推動經濟增長依然是新政府首要抓手。從基本面上看,2012年開始,有部分企業情況已經開始好轉。2013年中國經濟有望啓動新上升週期。截至2012年12月底,A股的市盈率爲12倍左右, A股整體估值已低於2008年金融危機時期的14倍,極具吸引力。所以蛇年可以根據自己的風險承受能力適當加大權益類基金配置比例。權益類基金包括混合型基金、股票型基金和指數型基金。我認爲可以優先考慮選擇質地優良的混合型基金,目前市場處於經濟弱復甦帶來的反彈,反彈有多高或能否走向反轉最終還要落到上市公司的盈利能力增長上。在經濟復甦初期,股票市場寬幅反覆震盪的可能性較大。震盪市中,合理的資產配置和靈活的動態調整尤爲關鍵,股債結合的混合基金能充分享有股票和債券兩個市場的優勢,既相對抗跌又有一定的收益,是最符合目前經濟環境的基金產品。
(劉偉)