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近日,部分外資銀行及城商行免除異地跨行取款手續費的消息一經發布,隨即在國內銀行業激起了不小的波瀾。這輪價格戰中花旗中國首當其衝,國內網點相對較少的部分外資銀行及城商行紛緊隨其後,與五大行及股份制銀行形成對立的兩大陣營。一方其用意是通過價格優惠能夠彌補其渠道的不足以吸引客戶;而另一方則以巨大的成本爲由固守收費陣地。
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異地跨行取款收費的質疑由來已久。在業內專家看來,短期內叫所有銀行實現免除收費幾乎沒有可能,但不可迴避的是銀行間的競爭性已明顯日漸加劇,特別是在外資銀行紛紛進入大背景下,幾大行的原有競爭優勢及經營方式正在經受考驗,而價格戰只是競爭的較爲原始和低級的一種方式。
爭奪市場
近日,花旗中國宣佈借記卡持有人在全球任意銀聯自動取款機上查詢、取現都免收手續費。對此,記者從花旗中國官方網站公佈的借記卡費率一覽表中確認了消息的真實性。其優惠說明稱,截至2012月12月31日,本地跨行、異地跨行ATM取現手續費全免,且所有境外ATM查詢、取現手續費全免。必須說明的是,這僅僅是花旗中國今年出臺的一項優惠政策,而非長期的執行價格。對於明年是否會繼續延續這一優惠措施,花旗中國暫時並未給出官方說法。
事實上,除花旗中國外,星展及渣打兩家外資銀行也針對其部分貴賓借記卡用戶實行了全球銀聯ATM機上免費取現的價格制定,但並不是所有借記卡的用戶都能享用免費政策。記者通過各行公佈的收費名目瞭解到,星展銀行的普通客戶借記卡境內ATM跨行取現免費,其豐盛理財客戶則實現了全球銀聯ATM取現免費;渣打銀行的“逸賬戶”借記卡,免收境內銀聯ATM跨行取現手續費,且白金借記卡實現全球銀聯ATM的免費取現。
除了外資銀行,網點分佈同樣處於劣勢地位的城商行也出臺了有關異地跨行取款手續費的優惠措施。其中廣東南粵銀行爲收費減免力度較大的一家城商行,其除了已經實現全球範圍內ATM跨行取款免費的服務外,還實行了全國範圍內ATM跨行轉賬的免費服務。而北京銀行、南京銀行、寧波銀行、哈爾濱銀行、威海銀行等部分城商行也已經針對異地跨行取款出臺了相應的優免政策。
外資銀行及城商行率先走出了“價格戰”之路不是偶然。銀行業內人士分析,出現免除收費的舉措最根本的原因在於其網點分佈及ATM佈局較少,因此這些銀行具備爭取客戶更強意願。“所謂的取現免費實際上是這些銀行爲用戶買了單,用戶異地跨行取款的費用依然存在,只不過現在這筆費用由銀行替用戶承擔兌付給銀聯和取現ATM的所屬行,銀行這麼做最明顯的目的就是吸引客戶。”
大行的成本
這次由外資行和城商行所發起的價格戰並未撼動股份制銀行和五大行。記者致電各行客服了解到,目前五大國有商業銀行均收取異地跨行ATM取款手續費,且各地的收費標準有一定差別。工商銀行、建設銀行、農業銀行均爲交易金額的1%外加2元(有的地區爲4元)定額服務費,中行實行的是爲每筆12元的固定收費。
股份制銀行雖未免除這部分收費,但多數都推出了一定的優免政策:廣發銀行、興業銀行每月前3筆免收手續費,之後分別按照4元/筆和2元/筆收取費用;光大銀行每月前2筆免費,之後2元/筆加交易額的5%,且有5元、25元的上下限。
事實上,五大行和股份制銀行堅守收費陣地確有其實際成本的考慮,這從ATM的數量就可看出端倪。以工商銀行爲例,其半年報數據顯示,截至2012年6月末,工商銀行擁有自助銀行15300家,自動櫃員機可用設備59356臺,上半年自動櫃員機交易額29551億元,同比增長30.3%。其總量幾近6萬臺的自動櫃員機是城商行及外資行所無法比擬的。
未來銀行是否實現全面免除異地跨行取現費用,多名業內人士均稱暫時並無可行性。在現存的利益分成不變的情況下,若ATM跨行異地取消收費,則對於擁有越多持卡用戶的銀行而言,將可能爲此付出更多的費用。
業內專家對記者講到,外資行特別是城商行由於本身可提供的網點渠道少,爲了爭取用戶,有動力推進取消收費的措施。而對於大銀行而言,其營業網點及ATM的布點多,相應其投入的成本也較大,不論是前期的固定成本投入還是後期的維護費用、人工管理費用都是一筆不小的支出。“在這種情況下,如果取消跨行收費,大銀行明顯吃虧,這就等同於將自己投入巨資建的網點都免費提供給其他小銀行使用,大銀行只有服務而沒有了效益,利益分配不協調,這顯然是各家大行所不願面對的。”
共問出路
一位銀行業內人士告訴記者,從目前情況看,手續費的收入應該可以涵蓋網點、ATM的成本費用。至於有持卡人質疑“百分之幾的收費比率是否偏高”的問題,該業內人士稱是因爲涉及銀行內部數據不容易判斷。對此,相關專家表示說:“從目前來講,雖然所有銀行取消跨行異地取款手續費存在一定的難度,但是優化銀行成本、漸進下調手續費是未來的一個調整思路。”
雖然小銀行自掏腰包吸引客戶,但有不少的銀行客戶對此番的銀行價格戰沒有欣然買賬,歸其原因,單純的降價舉措沒有足夠的吸引力讓客戶將存款搬家,銀行此舉究竟能夠爭奪多少客戶份額並不樂觀。
同時,也有部分專業人士對此番價格戰的出現產生質疑。一位專業人士分析,在未來利率市場化的條件下,銀行依靠存貸利差實現巨大的利潤收入已經不復可能,中間業務收入日益成爲銀行的主要收入來源。而在此情況下,銀行越來越需要依靠提高中間業務服務來爭奪市場份額,價格戰只是較爲低級的一種競爭手段,一味無原則性地降低收費甚至可以算作是一種惡性競爭,只有不斷地提升服務品質,轉變經營思路和管理方式方纔是銀行未來發展的主方向。鄭旺