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在健康保障中,社會醫療保險“保而不包”,僅能滿足基礎醫療保障需求,商業重大疾病險及相關醫療險是有效補充。中宏保險專家建議,應儘早投保重大疾病險應對健康風險,投保人要從以下六個方面考慮,選擇適合自己的保險產品。
一、按保費是否返還。重疾險分爲消費型和返還型,其中,消費型保費相對較低,沒有出險不返還保費或保額;返還型保費相對較高,保障期限較長,沒有出險則在合同到期時給付滿期金。被保險人30歲以下投保消費型重疾險性價比較高,35歲以上則配置返還型重疾險則更划算。
二、按保障期限劃分。重疾險分定期型和終身型。前者只保到某一時間,後者保終身且保費高。投保時應根據自身及家庭狀況考慮,並無優劣之分。
三、從保障範圍看。現在重疾險保障病種一般都在25-30種,保監會對常見的25種重疾有明確要求及理賠標準。有些重疾發病概率低,保障意義不大。
四、越早投保越有利。保險公司會隨着年齡而逐漸提高費率。年輕時購買返還型重疾險,其每年年繳的保費是相對固定的,不管未來年齡怎麼增長,其投入與保障之比永遠處在最好的水平。
五、可以爲兒童、女性配置重疾險。各有側重,更具針對性和較高的性價比。
六、關注兩個時間段。一是觀察期,被保險人首次投保時,從合同生效日起一段時間內,患病費用保險公司不負賠償責任,這個時間越短越有利;另一個是理賠時間,依各保險公司的理賠條件和資金狀況不同,從3個工作日到半年不等,理賠時間越短越好。
(記者苗慧實習記者康志紅)
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