|
||||
大銀行要“彎下腰”服務小企業看輕抵押重信用
深圳市金百泰珠寶首飾有限公司董事長樑巍告訴記者:“我們沒有抵押物,房子是租的,地也是租的,資金都是流動的。要是按照以往的抵押物要求,我們很難貸到款。”
一直以來,國有大型商業銀行普遍將大企業作爲主要客戶對象,要想迅速實現從“壘大戶”到“親小企業”的轉變,還需創新建立了一整套有別於大企業,專業發展小企業業務的模式、流程、產品等。
“大銀行服務小企業,一定要‘彎下腰’來,從過去只在‘辦公室’裏談判,轉向走近社區、貼近客戶,全面瞭解企業和企業業主的特點。”朱小黃說。
中國人民大學金融學教授趙錫軍表示,小企業亟待建立一套有別於大企業的評級模型和標準,更應關注其資產狀況、業主信用、優惠政策等風險緩釋因素,改變一味只強調企業財務數據的傳統做法。
對此,建行小企業業務部主要負責人餘江介紹:“我們針對特定小企業客戶推出一項信用類貸款,貸款金額分別爲500萬元、100萬元、10萬元及以下。雖然無需抵押擔保,但我們信貸人員前期需要投入精力主要關注企業經營狀況、資產狀況,特別是企業主本身信用記錄。”
小企業防風險需建信息平臺注重大數概率
建行廣東省分行行長靳彥民告訴記者,銀行雖然很想積極拓展中小企業服務,卻苦於信息不對稱的問題,風險防控難度仍面臨壓力。“目前小企業信息分散,註冊信息、海關信息、消費信息都有不同管理部門管理,缺乏一個統一的信息平臺,銀行掌握信息難度較大。”
齊力然認爲,目前制約小企業融資還源於銀行與小企業之間信息不對稱,對小企業信用缺乏高效、權威、全面的第三方評估。
“銀行對於小企業融資大多考慮兩點:成本與風險。如果銀行能與協會合作,建立關於小企業的信用評價體系,由協會前期推薦客戶,爲小企業的融資前期打基礎,後期提供銀行所需的風險監控數據,節省銀行不少的成本。”齊力然說。
“小企業風險管理手段要有新的計量方法,要符合小企業特點。”朱小黃認爲,對小企業風險管理要建立在違約概率的大數定律上,不要斤斤計較個案風險,在容忍度之內,風險個案的問題都是業務運行中的正常現象。對於超過容忍度的,應要調整准入條件、流程及風險緩釋方法。
據介紹,目前,建行小企業不良率爲0.99%,低於對公貸款不良率,甚至全部貸款的不良貸款率。
|
||