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也許你對如何計算年化收益十分熟稔,但有一個可能蠶食短期理財產品高收益的地帶你很可能還沒有注意到。記者調查發現,理財產品到期日和到賬日之間存在一個清算期,不計利息,形成了一個投資者很少留意的『真空地帶』。
民生銀行[5.51 2.61%股吧]理財經理表示,理財產品一般都有募集期、起息日(收益起算日)、到期日和清算日及支付日幾個關鍵日期。只有從起息日開始,纔真正計算產品收益率,起息日一般為募集期結束的第二天。而到期日和到賬日之間一般屬於銀行清算的時間,一般為2到7個工作日不等,主要視產品的設計和中間的操作環節而定,遇上雙休日,還要順延。在這一段時間,資金並不在投資者的銀行賬戶中,因此無法計息。
看似只是區區幾元的活期利息損失,可對於本身投資期限就短的理財產品而言,如果資金量較大,投資收益縮水的情況便會比較明顯。
以某銀行3月5日發行的20天的理財產品為例,產品說明標注起息日為3月8日,預期年化收益率為2.6%,最遲不晚於產品到期日後第4個工作日支付,從產品募集發行至最後的本息到賬,總的資金在途時間最長達27天,比產品的投資期限超出了7天時間。在這段時間內,4月23日至4月28日資金沒有收益回報。經過『真空期』的分攤,這款產品的收益率顯著地被攤薄。
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