進入3月份，隨著各銀行季末考核的壓力加大，各種各樣的理財產品又不斷熱推，預期收益率也是水漲船高。但投資者在購買銀行理財產品時，除了關注預期收益率、投資風險、是否保本等重要因素外，還不應忽視一個問題，那就是銀行理財產品的到期日與到賬日問題。

　　銀行理財產品一般都有一個到期日，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上，到期即到賬。但實際上，到期日與到賬日並非同一個概念，銀行理財師提醒投資者，不要將這兩個概念混淆。

　　羊城晚報記者查看了近期各行發售的一些理財產品發現，到期日和到賬日的確存在差異，而且不同銀行有不同的到賬日。比如工行正在發售的一款『高淨值客戶專屬資產組合投資型人民幣理財產品(105天)』，其收益起計日是3月14日，到期日為6月26日，在『資金到賬日』說明中列的是『到期日後第3個工作日或提前終止後第3個工作日』。招商銀行的一款『節節高昇-招銀進寶之點貸成金154號理財計劃』中，到賬日也是『招商銀行在收到變現財產後3個工作日內將投資者本金和理財收益劃轉至投資者指定賬戶』。農行的一款『金鑰匙·安心得利2011年第1084期人民幣假日理財產品』到賬日則是到期日後2個工作日。也有到期日當天可以到賬的，如浦發銀行的2011年第六期匯理財周計劃。

　　經記者粗略統計發現，多數銀行的到賬日都是在到期日後1-3個工作日，但也有較長的如7個工作日。所以，投資者在購買銀行理財品時，應關注到賬日的問題，在預期收益率等其他因素大致相同的情況下，選擇到賬日短的理財產品。此外，還要提前做好資金規劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產生資金周轉不靈的情況。

　　指理財產品運作到期的最後時限。比如一款理財產品它的到期日是3月31日，那就是指投資運作期到31日。但投資者的本金和收益並非就是31日一定回到他的賬戶上，因為在產品到期後，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1-2個工作日。

　　指資金到達投資者指定賬戶的時間。

　　交通銀行廣州分行資深理財師勞劍元表示，到期日和到賬日之間一般屬於銀行清算的時間，這個時期交行將對投資者的資金計付活期利息。但是據一些投資者反映，並非所有的銀行都會在清算期內計息。

　　比如招行的一款安心回報系列人民幣理財計劃說明書中就規定，2011年3月10日為認購登記日，認購資金在認購登記日前按活期利率計算利息，即如果投資者提前將資金打入理財賬戶，在登記日前仍按活期計息，但對於清算期該說明書中則規定『認購登記日到成立日期間為認購清算期，到期日(或理財計劃實際終止日)到理財資金返還到賬日為還本清算期，認購清算期和還本清算期內不計付利息』。

　　招行在說明書中對這一規定列得比較清楚，不過，有的銀行並未涉及清算期內的計息問題。據記者了解，對於清算期如何計息，目前確實沒有相關的明確規定，因此不計息的做法是否涉及侵佔投資者利益也較難判定，算是一筆『糊涂賬』。

　　有法律界人士認為，清算期內銀行應給予投資者活期利息，因為這段時間投資者的資金使用權仍然歸屬於銀行。

　　銀行人士則認為，如果說明書或合同文本中已列明，而投資者也簽訂合同同意購買相關理財產品，就視同認同相應條款，不應該屬於違約或『霸王條款』。對於沒有列明的，銀行有義務告知投資者，而投資者也應諮詢清楚這一問題，否則確實容易產生糾紛。

　　劉薇