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投連險、萬能險、分紅險……受央行接連加息和CPI持續高企的影響,節後保險市場頗為活躍,就連一度低迷的投連險都出現了回暖跡象。如果說在低利率時代人們購買這些保險產品,是為了在獲得保障的同時收取銀行利息的回報,那麼,在連續加息後的高利率時代,保險又該怎麼買,纔能跑贏銀行利率、抵御通脹?
投連險:
看公司更看賬戶
已經沈寂了兩年多的投連險市場,在2011年新春似乎迎來了『回暖』跡象:1月17日,泰康人壽『e理財c款』投連產品上線銷售;2月10日,信誠人壽推出『智贏人生』投連險;1月24日,保監會更是一口氣批了金盛人壽、太平人壽、友邦保險等3家公司的10個投連賬戶,這也是保監會時隔半年後再次放閘投連賬戶。
『投連險雖然風險大,收益性也強,比把錢直接存到銀行要劃算多了。』保險銷售們這樣向客戶介紹。
事實果真如此嗎?央行連續加息,一年期存款利率已達3%;而綜合各家壽險公司近200個投連險賬戶的年度收益來看,僅有54個賬戶跑贏了同期銀行存款利率,佔比僅為28.7%。也就是說,近7成投連險收益均不及同期的銀行存款利率。
『其實投連險和基金一樣,不同的賬戶管理人,其水平差異直接導致了產品業績的差異。』一位保險公司資產管理部的負責人告訴記者,投連險的賬戶收益與產品的組合、投資策略以及賬戶管理人的投資水平直接相關,因此,不僅不同保險公司投連賬戶業績上差異較大,就是購買了同一公司投向類似的投連賬戶也可能取得完全不同的收益。以泰康人壽旗下的兩款投連險產品為例,2010年投資於基金的『泰康進取型投資賬戶』收益為23.8%,而同樣投資於基金的『泰康基金精選投資賬戶』收益僅為4.96%,業績差距約19個百分點。
萬能險:
息漲追漲不可取
與投連險一道『走紅』的,還有去年以來一直低迷的萬能險市場。記者注意到,在加息利好的刺激
下,不少險企近期都上調了萬能險結算利率,包括中國人壽、平安人壽、陽光人壽、泰康人壽、國泰人壽等在內的多家險企,其萬能險產品的年化結算利率都突破了4%,而中融人壽的一款萬能險產品年利率更是達到了5.6%,創歷史新高。
『5%的結算利率已經能與銀行5年期定期存款的利率持平,這樣的數據足以跑贏CPI。』某保險公司的銷售業務負責人告訴記者。
『雖說目前來看萬能險的銷售額並沒有明顯上昇,但市場對保險產品的選擇歷來具有滯後性,萬能險今年的銷售勢頭應該不會錯,將呈現逐漸增長的態勢。』該負責人表示。
不過,盡管與銀行一年期存款利率3%比較,萬能險產品目前的優勢不小,也並非適合所有投保人。記者了解到,由於萬能險在投保時就會產生一定比例的初始費用,且投保周期較長,前5年退保損失都會比較大,因此,作為一種投資型的保險產品,萬能險更適合長期持有。
『就算真的要買,也不能息漲追漲,而應仔細查閱該產品前幾年的歷史業績。因為即使是同一家保險公司的萬能險產品,結算利率也存在明顯差異。如果不是險企主推的險種,就未必會通過提高結算利率的方式來吸引客戶。』業內人士稱。而記者也注意到,雖然多款萬能險的結算利率都已經隨加息上調,但也有不少產品的年化結算利率仍維持在3%以下,最低僅為2.5%左右。記者 仲愛梅
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