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打破抵押物限制,『以專業換磚頭』,關注非財務因素……在日前舉行的第七屆中國國際中小企業博覽會改善中小企業金融服務對話會上,銀行紛紛向中小企業伸出橄欖枝。
根據銀監會的統計數據,截至2010年6月末,銀行業金融機構小企業貸款餘額為6.39萬億元,增速跑贏『大市』,比企業貸款平均增速高11.5個百分點。
相對於幾年前中小企業嗷嗷待哺的冷落局面,如今『大銀行搶做小信貸熱』的情形令人欣慰。然而,在這股熱潮的背後,潛藏的隱懮需要引起關注。
『大銀行搶做小信貸』探索融資新路在應對金融危機期間,最具活力而又最容易受到傷害的中小企業受到了來自社會各界的關注,大銀行紛紛對中小企業伸出了橄欖枝。
東莞添翔制衣有限公司董事總經理何麗芳說,在金融危機中,公司自由品牌『鉛筆俱樂部』擴張步伐加快,在全國有了150多家商場品牌店。服裝行業備貨需要提前一個季度,庫存量很大。原來沒有想到,這些庫存還可以作為抵押,幫助企業貸款2000萬元,在危機中實現了逆勢發展。
幫助解決何麗芳燃眉之急的,是紮根本土的廣東發展銀行。廣東發展銀行中小企業金融部總經理陶建全說,廣發行進行制度創新,改變了傳統信貸模式只注重企業財務報表和抵押物的做法,其『好融通』業務更多地關注企業及其管理層的行業經驗、企業成長性、信用記錄等非財務因素,手續簡便、審批快。從分行運行情況看,一般5個工作日、最快2-3天就可以完成中小企業授信審批流程,審批效率明顯提高。
多家銀行創新金融產品,為更多中小企業服務的同時,也讓銀行逐步擺脫對抵押物的依賴。民生銀行廣州分行行長吳新軍說,銀行發展不能再走同質化的傳統業務路線,我們也看到了中小企業市場的潛力與旺盛需求。針對中小企業和小微企業的需求,民生銀行推出了『財富羅盤』和『商貸通』兩個品牌,對中小企業進行行業和地域劃分,從供應鏈、銷售鏈出發,探索解決銀企信息不對稱問題的新方式,讓銀行逐漸擺脫對抵押物的依賴。
一些銀行還主動創新中小企業服務模式。鑒於中小企業融資『短、頻、急』的特點,建設銀行廣東分行建立了『信貸工廠』模式的小企業經營中心,實現了中小企業業務的批量化處理、流程化控制和制度化約束。截止到2010年8月底,該行已累計為近6000位中小企業客戶提供了融資服務,中小企業貸款餘額達800多億元,與2006年相比,該行中小企業貸款餘額增長了5倍,中小企業客戶數量增長了近4倍。
在加大對中小企業支持力度的同時,如何在滿足中小企業五花八門的貸款需求與銀行高效、穩健風險管理之間找到平衡點?工商銀行廣東省分行副行長楊南昌說,如果說大企業是銀行業務的骨架,那麼中小企業就是銀行業務的血肉。工行廣東分行選擇從專業市場和產業集群區域突破,『以專業換磚頭』(抵押物),實施『專業市場、專業產品、專業管理』的『三專』策略,采取聯合市場管理方、行業協會以及小企業聯合擔保等多重風險控制形式,在打開小企業貸款市場的同時也能做到穩健運營。目前,該行小微企業貸款的不良率低於1%。
『小信貸蛋糕』越做越大中小企業依然喊渴在各方努力下,『中小企業信貸蛋糕』正在越做越大。但在漂亮的數字背後,依然存在不少問題。銀監會銀行監管二部主任肖遠企說,近年來銀監會采取多項措施支持小企業發展,取得了較好的進展。截至2010年6月末,銀行業金融機構小企業貸款餘額(不含票據融資)為6.39萬億元,比年初新增9602億元,較去年同期多增1883億元,增速比企業貸款平均增速高11.5個百分點,比各項貸款平均增速高7.0個百分點。
盡管中小企業融資狀況整體有所改善,但與龐大的需求相比,還存在一定差距。多位接受記者采訪的專家和企業負責人認為,融資難依然是中小企業最突出的困難之一。
企業郁悶,銀行也很苦惱。廣東銀行同業公會專職副會長程澤群說,當前中小民營企業整體素質和財務透明度不高,銀行與企業的信息不對稱。銀行難以完整和全面地了解零星、分散的企業融資需求,選出的目標客戶往往因管理不規范、財務透明度低而難以決斷。同時,銀行在核實企業資信時需向工商、房管、稅務等多個部門逐個取信,影響信貸審批效率,難以及時向企業發放貸款。
除了依然巨大的融資缺口外,中小企業中的小型企業和微型企業迫切得到更多的關注。工業和信息化部總工程師朱宏任說,目前中小企業的劃分標准是根據2003年的有關規定,以企業從業人員數、銷售額、資產總額三項指標為劃分依據,並根據不同的行業在指標上進行細微的區分。
以工業企業為例,職工人數2000人以下,或銷售額3億元以下,或資產總額為4億元以下的為中小型企業。其中,中型企業須同時滿足職工人數300人及以上,銷售額3000萬元及以上,資產總額4000萬元及以上的條件;其餘為小型企業。
『這種劃型標准在後來的實踐中出現一些問題,如一些地方政府對中小企業進行扶持時,資產和盈利能力佔優的中型企業,獲得了更多的政策優惠。』朱宏任說。
完善多層次融資平臺突破融資困局中小企業是最具活力而又最容易受到傷害的群體。朱宏任說,需要強調的是,解決中小企業融資難問題不能僅僅依靠銀行,而需要社會各界的共同努力。
朱宏任建議,著力整合系統,構建服務中小企業的多層次融資體系。落實財政支持政策,完善中小企業融資擔保體系,推動金融機構落實對中小企業的信貸責任,加快村鎮銀行、小額貸款公司發展,鼓勵服務中小企業的直接融資產品和金融創新。
廣東銀監局有關負責人說,中小企業的融資結構需要進一步完善。中小企業的融資渠道主要包括自籌資金、從資本市場直接融資、從銀行獲取貸款以及從政府獲得扶持資金等。企業可根據不同發展階段的不同特點來確定融資結構,如在創業階段,企業的融資結構應是以內源性融資為主,輔助以少量的風險投資或創業投資基金。在企業成長期,投資風險逐步降低,融資方式采取的是直接融資、間接融資並舉。在企業成熟期,融資方式主要以間接融資方式為主。
專家建議,中小企業中的小型和微型企業應成為政府部門支持的重點。朱宏任說,我國有關部門正在醞釀出臺新的中小企業劃型標准,除了原有的中型和小型企業外,增加微型企業的劃分。
『目前,統計部門正在進行反復測算,各部門間正在加強溝通,加快新劃型標准的出臺進程。新的中小企業劃型標准爭取在年底前與社會見面。』
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