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『退休』是每個工作的人都會面臨的階段,隨著金融危機的不斷加劇,人們越來越關注如何通過合理規劃財產規避經濟周期的負面影響、實現資產保值增值的問題,好讓退休後度過一個富足而安穩的晚年。退休前、退休時和退休後不同的人生階段,到底應該如何根據自己的財務狀況規劃理財呢?
退休前:收入+健康一樣重要有句話說得好『投資越早開始,復利效應越明顯』,隨著子女開始獨立,家庭負擔逐漸減輕,所以選擇在退休前開始積累財富,顯得最為合適。當然,由於已進入人生後期,投資風險的控制很重要。保險理財專家指出,處在這一階段的人們,在保證定期存儲養老金的同時,不宜過多選擇風險投資的方式。此外,穩定的收入和健康的身體是實現退休前積累財富的前提,所以在購買保險時,二者缺一不可。理財建議:將可投資資本的50%用於股票或同類基金;40%用於定期存款、債券及保險;10%用於活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近,用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上,應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險。夫婦雙方可以根據收入比例,分別購買諸如『萬能+重疾』的組合,繳費計劃可以設定在10-15年左右,首年保額可以適當設定得高一點,以後根據實際情況逐年降低。或者購買一些10-15年期的『定期壽險+定期重疾』的組合,以後根據實際情況逐年通過部分節約的方式降低保額。
臨近退休:確定預期投資收益今年53歲的郭先生在國有化工企業工作,還有7年就要退休的他月收入為3500元,老伴也是普通職工,去年已經退休,退休工資1300元。家裡有一套兩室一廳的房子,15萬元的養老錢是他們幾十年來的積蓄。家裡一個月支出大約在3500元左右。郭先生的目標很簡單,60歲退休後,能吃穿不愁,看病不愁,安度晚年就好了。理財建議:以郭先生的情況為例,為了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了將月節餘節省下來外,還須保證未來的7年內,手上的15萬元資產能以6%的超越通脹的速度增值。6%的投資回報率可以投入到債券等固定收益市場上去,還可以拿出這筆錢的20%-40%投入到股票型基金中。
退休後:遠離高風險投資退休後,年齡的增長,讓發生意外的可能也隨之產生,醫藥費用也逐年的增多。這些問題常常出現在退休生活中,如此一來為自己老年生活擔懮的你,除了多多鍛煉身體、補充營養外,為自己投保意外傷害保險和健康保險是首先要考慮的問題。此外,大多數老年人都會辛辛苦苦的存一筆養老金,如何選擇理財產品,專家也有建議,老年人投資的金融產品,以穩健類為主,遠離高風險投資。
理財建議:一般退休生活支出大概可分為三個時期,第一個時期(60至70歲),剛退休,體力與精力尚足,主要以旅游支出為主,可以選擇投資期限較長的產品,以提高收益;第二個時期(71至80歲),病痛增多,體力與精力下降明顯,這個時期主要以醫療開支為主,投資上應選擇變現容易、流動性高的產品,以提高資金的應急性;第三個時期(81歲以後),選定一養老機構安享晚年可算是明智之選,或趨向銀行存款,以避免過於復雜的產品辦理手續。產品推薦:中德安聯人壽保險近日推出了安享美年年金保險(分紅型),該款產品通過長期投資的方式獲得較為穩健的收益,保證資產及其流動性的健康。投保『安享美年』的客戶在退休前可從第一個保單周年日開始,每年領取10%的基本保險金額,給予家庭基本生活保障。而客戶到了60歲時,還可獲得金額高達基本保險金額的200%的如意祝壽金。此外,記者了解到,安享美年具有的雙重紅利機制和多重賀禮,退休後,除每年能領取10%的基本保險金額外,客戶從61歲開始可每年領取年金紅利,直至85歲。在此期間年金紅利金額每年穩步增長,滿足客戶的適時需求。85歲時,客戶還將享有100%基本保險金額的滿期金及終了紅利。目前該產品交費方式有躉交、5年交、10年交、15年交、20年交供客戶選擇,適合中高收入的客戶購買。
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