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中小企業因經營規模小、管理不規范、信息不對稱、抗風險能力弱,一度被銀行列為次等客戶並被拒之門外,中小企業融資難問題日益突出。作為我國第一家省級股份合作制地方金融機構,天津農村合作銀行堅持服務『三農』和中小企業的市場定位,堅持『社區型零售銀行』的發展願景和『抓小不放大』的經營理念,立足於我市中小企業發展實際狀況,創新金融服務產品,提高服務質量和效率,不斷滿足中小企業的金融服務需求,有力的支持了我市中小企業發展壯大。在企業發展的同時,銀行的各項業務也取得了長足進步,為深化天津市農村信用社改革,組建天津農商銀行奠定了堅實的基礎。
加大信貸服務力度組建小企業信用共同體
針對小企業『貸款難』的問題,該行在堅持『誠實守信、風險可控、業務發展、合作共贏』原則的前提下,結合城鄉金融業發展狀況,適應中小企業的融資需求,積極研發適合中小企業的金融產品,相繼推出了商標專用權、專利權質押貸款、經營性房產法人按揭貸款和微小企業貸款等產品。尤其是,該行借鑒農村信用工程的成功經驗,將農村信用工程提昇、嫁接到城區,積極創建城區信用工程,培植客戶群體,搭建誠信平臺,通過評定信用商戶、信用企業、組成信用共同體,為個體民營工商戶和中小企業發放信用貸款、聯保貸款,為中小企業融資開闢了新渠道,緩解了中小企業貸款難的問題。
津南區小站鎮營盤圈村地處津南區與濱海新區的交匯處,有一定的工業基礎,該村村民主要從事閥門、散熱器等鑄鐵產品的生產,因多屬作坊式經營,財務制度不規范,致使企業達不到銀行融資的准入條件,制約了其進一步的發展壯大。該行小站支行於2006年10月組建了營盤圈小企業信用共同體,通過聯保方式向信用共同體內的信用商戶發放貸款。截至2010年5月末,該信用共同體聯保小組增至6組,涉及企業32家,貸款總額為2970萬元。在該行的支持下,一部分小企業已經發展壯大,生產的各類閥門產品行銷全國各地,在閥門行業佔有較高的市場聲譽,營盤圈村也成為遠近聞名的閥門村,被評為天津市政府首批文明示范村。
實踐證明,信用共同體這一模式,不僅適用於農村地區,在高科技企業聚集的工業開發區也獲得了成功。2008年12月,坐落於我市高科技企業密集區--天津高新區內的天津農村合作銀行科興支行聯手天津高新區管委會,與天津國際創業中心、天津海泰投資擔保有限責任公司共同創建了『中小企業信用共同體』,以節能環保等優勢產業和技術密集型中小企業為服務對象,采用由創業中心審查推薦合格企業,海泰擔保為企業提供貸款擔保,科興支行發放貸款的合作方式,實現了銀、政、企合作的『三合一』模式,充分發揮銀行的資金優勢和政府、擔保公司的信譽優勢,形成政、銀、企拉動經濟增長的社會合力,為中小企業發展提供了強大資金支持,拉動高新區經濟整體提昇,實現高新區經濟平穩、持續發展。截至2010年4月末,科興支行共為高新區72戶中小企業發放貸款13億元,成為推動天津高新技術區的金融主力軍,成為高新區金融機構中的領先者。
迄今為止,天津農村合作銀行所建立的13家信用共同體充分發揮了銀行的資金優勢和政府、擔保公司的信譽優勢,形成拉動經濟增長的社會合力,為中小企業的發展提供了強大的資金支持,實現了銀、企和掌控機構的『多贏』。
不斷創新產品提昇服務水平
為了解決微型企業貸款難的實際問題,天津農村合作銀行針對微型企業信貸服務專門出臺了《天津農村合作銀行微小型企業授信業務管理辦法》、《天津農村合作銀行微小型企業授信業務操作流程》和《天津農村合作銀行微小型企業授信業務實施細則》等一系列操作性較強的辦法。
由於部分小企業無抵押、無擔保,資金短缺,造成在銀行融資難的問題尤為突出。為加大對小企業貸款扶持力度,解決融資難的實際問題,天津農村合作銀行還不斷深入企業進行調研,以各種靈活擔保的方式(如:小企業聯保、動產質押等)為小企業提供貸款支持。
2009年第4季度天津農村合作銀行設計推出了適用於微小型企業授信業務的新品種--微小貸業務。它采用了『市場准入管理、業務權限下放、營銷激勵、全程問責』的方式,體現了『近距離營銷、雙人調查核實、高效率審批、快速放款』的特點,滿足了中小企業融資需求『急、小、頻』的要求。該項業務的開展幫助中小企業走出了由於管理水平相對較低、財務報告不規范等問題造成的融資困境。截止2010年5月末,該行共發放微小企業貸款近2000餘萬元。
為推動本市自主知識產權產業化發展,促進企業將知識產權轉化為資本產權,2010年,該行推出了商標專用權質押貸款業務,以擁有全國馳名商標、我市著名商標的優質企業為對象,采用靈活的抵質押模式,在有效降低銀行經營風險的同時,幫助企業拓寬融資渠道,促進企業自主知識產權產業化來支持科技型企業的發展,形成品牌運作和信貸支持的良性互動,為金融業、企業和社會帶來了巨大效益。今年3月,天津美倫醫藥集團以『美倫』商標作為質權從天津農村合作銀行獲得4000萬元人民幣貸款授信,這是本市最大一筆商標權質押貸款。該項業務的推出有效推動了我市自主知識產權產業化發展,激勵了企業科技創新和知識產權創造,為科技型企業融資增添了新途徑,促進了企業將知識產權轉化為資本產權。
積極拓寬服務渠道『量身訂制』優質金融服務
天津農村合作銀行多年來一直堅持把『為中小企業量身打造有特色的金融服務』作為開拓市場的指導方針,利用地理優勢和本土化特點,定期深入到工廠車間以及商鋪、集貿市場為中小企業信貸需求『把脈』,為不同行業、不同信貸需要的企業提供差別化服務。也正是憑著這種貼心服務,天津農村合作銀行在激烈的市場競爭中脫穎而出,在中小企業客戶中贏得了良好的信譽。
在以子牙環保園為中心支持從事再生資源綜合利用和深加工業的中小企業發展時,天津農村合作銀行對子牙地區的1200個以個體經營為主的企業給予了信貸資金支持,投放各種方式貸款28346萬元。2009年以來,根據園區企業數量不斷增加、金融需求不斷增強的特點,該行重點向園區內符合條件的中小企業予以支持,通過該行上下齊心協力的有效工作,目前園區內已有近30家中小企業在該行開辦了金融業務。
按照業務品種的不同,天津農村合作銀行采取了不同的支持方式。首先,結合中小企業的融資需求,對符合該行授信條件的客戶采取以倉單質押和國有土地抵押的方式予以支持。其次,根據園區內企業具有國際業務的特點,改行結合自身在國際業務結算方面時間短、返點高、效率快的優勢,適時加強了對園區企業國際業務結算的服務,采取上門服務等措施加強對企業的服務,有力地支持了企業的發展,同時提昇了農信系統在該地區的影響力。
在東麗區大畢莊,有很多作坊式小企業,其中一些企業專門制作冷飲包裝材料,雖然生意紅火,但作坊式的生產模式也帶來了苦惱--零錢太多,這一方面給企業的支付結算帶來了困難,資產無法盤活;另一方面,零錢的存放也成了讓人頭疼的問題。這些企業跑了很多地方,卻沒有一家銀行願意接受這種費時費力卻沒有收益的兌換業務,一時間,零錢成了『燙手山芋』。該行大畢莊支行聞訊後,主動找到企業,幫助他們兌換零錢。其中最多的一筆超過160萬元,用了7天時間纔清點完畢。正是這種真心的服務,贏得了眾多企業的認同和信任,郵局、超市、零售企業紛紛到大畢莊支行兌換零錢、開戶存款。大畢莊支行由此也成為遠近聞名的模范支行,成為人民銀行授權的『零散幣兌換集散中心』。
合作帶來了雙贏。一大批中小企業因天津農村合作銀行而迅速成長,天津農村合作銀行也因一大批茁壯成長的中小企業而不斷發展。截至目前,天津農村合作銀行各項存款餘額突破1000億元,較成立之初翻了一番;各項貸款600億元,較成立之初增長了58%,在天津市地方中小企業的發展中發揮了重要的金融紐帶作用。今年6月,天津農村合作銀行與9家區縣行社即將重組設立統一法人的天津農商銀行,新成立的天津農商銀行將堅持『更名不改姓、改制不改向』的原則,堅持服務『三農和中小企業』的市場定位,同時兼顧城市市場和大客戶,利用城市市場的收益反哺農村市場,利用大客戶的收益反哺三農和中小企業客戶,以更豐富的金融產品、更貼心的金融服務,全力扶持我市中小企業快速發展。
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