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信用卡透支了,到了還款日期無法把欠款還上咋辦?一些人看准這個『商機』,悄悄辦起信用卡養卡業務。通過幫人還賬單賺取高額的手續費,只需一臺POS機,一個皮包公司便成立了。不少信用卡公司漸成規模,發展了不少固定客戶,提供取現、代還款、信用卡托管、貸款等一條龍服務。小額度還款每筆淨賺50元
揭秘一
養卡公司利用銀行免息期,將信用卡中的錢套出後給持卡人『放貸』,白賺利息。
在青島某保險公司工作的小賈告訴記者,自己每月日常花銷遠超工資,有時逛街血拼時花費高達4位數,而這些錢多是靠信用卡透支支付。『起初我還可以在不同信用卡之間來回倒來延長還款期,後來所有的卡都處於虧欠狀態,只能找養卡公司了。』小賈說,自己4張信用卡全部透支完畢,累計欠款達2萬元,因為不想留下信用污點,所有的卡都曾托管在一個養卡公司。
通過小賈提供的電話號碼,記者聯系上了該公司姓方的負責人。在電話中,記者稱自己需要還款,詢問信用卡如何養法。『4000元以下每筆收取手續費50元,4000元以上每筆按1.3%來收取費用。』
通過介紹,記者了解到,原來所謂『養卡』是指信用卡公司先替客戶在最遲還款日將這筆錢還上,讓信用卡顯示正常還款後,再通過POS機把這筆錢刷出來,通過虛擬交易完成『養卡』。如此循環操作後,持卡人就可延期數月不用付款給銀行,而信用卡也不會產生不良記錄和逾期利息。為此,持卡人需為每筆還款支付一定的手續費給養卡公司,最低每筆50元。說到底,就是養卡公司利用銀行免息期,將信用卡中的錢套出後給持卡人『放貸』,白賺利息。一臺POS機辦起『公司』
揭秘二
養卡公司幾乎沒有成本,只需記住每張信用卡透支額度和還款期限,讓一定現金在各張卡內流轉即可。
14日上午,順著該負責人指引,記者來到了撫順路批發市場旁的一棟居民樓前。該公司位於一樓,沒有門頭和其他標志。十多平方米的房間內,正對門口是一座關公像,旁邊放了一臺POS機,一組沙發、兩張桌子、兩臺電腦,這就是一個地下信用卡公司,而公司員工只有2個人。
『你是想還賬還是想托管?』方經理開門見山地問。『有什麼區別?』『信用卡還有餘額想下月繼續用就還賬,要已經刷爆了,我建議你托管。』方經理說,有不少持卡人在把信用卡刷爆後無法還款,又害怕產生不良信用記錄,最後都放在他們公司托管。『有人把1萬元最高額度的信用卡刷光後進行托管,每月提供給我們賬單,我們就會及時去銀行為他還款。而他只需要每月付給我們1萬×1.3%,即130元手續費就行。其間不會產生不良記錄,也不會有滯納金。』
記者了解到,青島地下信用卡養卡公司不止這一家。而一些正常營業的社區商店也偷偷從事小額養卡業務。記者在5家擁有POS機的社區商店諮詢時,3家店主表示可以代為還款,每筆收取1.5%的手續費。『幾百幾千還行,太多了我們沒辦法衝賬。』一家小超市老板說,這些『養卡』公司幾乎沒有成本,只需要記住每張信用卡的透支額度和還款期限,讓一定的現金在各張卡內流轉,保證信用卡的『信用』。養卡存在個人金融風險
揭秘三
即使把信用卡放在養卡公司『養』起來,欠款最終也不會消失,而是隨著一次次刷卡,像滾雪球一樣越滾越大。
記者看到,在該公司電腦屏幕顯示的一個表格上,密密麻麻記滿了客戶信息。暗訪期間,有2人來辦理相關業務,工作人員只問明手續費是直接刷還是另外支付後,便熟練地在POS機上進行操作,一筆交易便完成了。
據了解,辦理信用卡『養卡』業務的多是年輕人,大學生和白領。 『我沒法子一下子拿出那麼多錢,只要暫時不用還錢就行。』小賈說,自己最終捂不住了,家人發現後代為償還了幾萬元欠款。據了解,不少辦理『養卡』業務的持卡人都抱有這種心態。
實際上,持卡人在養卡過程中存在很大的風險。因為即使把信用卡放在養卡公司『養起來』,這筆欠款最終也不會消失,而是隨著一次次的刷卡,欠款總額會像滾雪球一樣越滾越大,到頭來受害的還是持卡人自己。
中國銀聯青島分公司的相關負責人透露,POS機一般都是由商戶和收單銀行簽訂了入網協議後,銀聯免費提供給商戶使用的。此後,銀聯會通過商戶交易數額對其監管,如果發現一個POS機上經常有單筆大額交易,銀聯就會要求商戶提供相應的交易憑證,如果和登記不符該POS機就會被停掉。POS機被停,無法經營的地下養卡公司就很可能卷卡而逃。
此外,銀行業內人士指出,『養卡』過程還容易泄露信用卡信息,對持卡人極不安全,如養卡公司幫持卡人按最低還款額度還款後,卻按最高限額刷走現金。銀行
監管養卡有難度如何處罰無定論
光大銀行信用卡處工作人員透露,前幾年由於競爭激烈,信用卡發放條件比較寬松。近來銀行雖嚴格了信用卡審核程序,但已發卡不能收回。由於給予這些持卡人的可用額度遠超他們實際償付能力,銀行損失慘重。
采訪中,雖然各方都表示這種『養卡』行為涉嫌違法、違規,但監管起來有難度。據介紹,銀聯方面會通過電話綁定、查證商戶交易、持卡人舉報等方式來查處信卡養卡公司,但這些方式目前還都存在著一定的漏洞。
青島華魯律師事務所隋思玉律師認為,養卡公司利用虛擬交易來獲取報酬的行為涉嫌非法經營,如達到一定數額即構成犯罪。目前國家法律並沒有對這種養卡行為作出明確處罰規定,雖然持卡人和養卡公司的行為違反了《銀行卡條例》和各銀行的信用卡使用章程,但具體的實施細則還未出臺,對違規以後應如何處罰沒有定論。
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