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保險業歷時一年多的『調結構』重任,在2009年取得了明顯成效,在中央經濟工作會議定調明年要從『保增長』轉向『調結構』的背景下,這場波及全行業的『轉型戰役』,依然會在2010年成為主旋律--壽險回歸保障本色。
但放眼市場,親歷資本市場巨幅震蕩的消費者,潛在的理財需求已經相對理性,然而基於對2010年普遍持有的通脹預期,理財需求卻愈益迫切。要順應新《保險法》的政策法規要求,又要順應壽險理財產品的轉型需要,如何滿足消費者的現實需求,成為各大保險商在歲末年初之際通盤考慮的重點。
在分紅險市場深耕細作逾十年的新華保險,敏銳洞察到消費者『防通脹、防風險、求穩健』的消費需求,歷經一年的醞釀籌備後,於近日在個險渠道推出一款『給客戶最大自主權』的全新分紅險--尊享人生年金保險,其突出優勢是在『保額分紅』的基礎上增加靈活自主的賬戶服務,為客戶設立累積生息金賬戶,並擁有靈活的可選責任和豐富的附加險體系,供客戶自主規劃,這也成為新華保險個險渠道的嶄新面孔。
『我們希望為消費者策略性地做好資金短、中、長期的合理配置,保證安全性、流動性和收益性的大致平衡,這是應對通貨膨脹和未來風險的有效途徑。』新華保險相關人士稱,在穩定回報的基礎上,以消費者個性需求為導向,提供更高的資金流動性,是個險渠道新推這一規劃型、自主型、保障型創新產品的根本動因。
『防通脹』 --尊享人生的增值功能
作為一款個人及家庭理財工具,『尊享人生』的最大特性首先是快速返還,即關愛年金、生存保險金能夠雙重返還,其次為客戶設立了一個『全能理財金賬戶』,即所有快速返還的生存金、關愛年金、分紅收益、祝壽金等可直接進入這一賬戶,月度復利累積增值,客戶能夠每年領取一次。
在返還內容上,該產品具有生存保險金返還功能,同時,特設交費獎勵機制,在猶豫期結束次日和每年保單生效對應日,公司會按照首次交納的基本責任保險費的1%給付關愛年金,直至80周歲。
在返還形式上,客戶60周歲前,每兩年返還生存保險金,即基本責任保險金額的9%;60周歲-80周歲期間,每年度返還基本責任保險金額的9%;在80周歲合同期滿時,一次性領取終了紅利;快速返還的同時,可以享受由『保額分紅』機制帶來的返還金額的持續增加。
該產品的最大創新點在於設立了『累積生息金賬戶』,實現了資金的『二次增值』:關愛年金、生存保險金、分紅收益、祝壽金全部可直接進入該賬戶,按日計息、月復利進行累積,可按需領取。而『隨時追加投資』的突破,便於客戶隨時將閑置資金納入理財計劃,如有需要,也可提前領取進入『金賬戶』。
『和以往不同的是,該賬戶可供客戶靈活支取,通過月度結算、復利增值實現了累積生息,如有子女教育或其他需求,客戶可以隨時從賬戶中支取現金,未領取部分仍然留在賬戶中享受復利增值。該產品采取了保額分紅、累積生息賬戶的雙重增值方式,是對傳統分紅險的重大突破。』新華保險產品部門負責人稱,客戶資金在第一次分紅增值的基礎上實現了『二次增值』,猶如『聚寶盆』一般集合了零散資金,按月復利累積增值的方式,加大了資金的增值『動力』,提高了資金的增值『速度』,這是對傳統分紅險的巨大革新。
顯然,『尊享人生』的推出,成為新華保險個險渠道一款集穩健理財、快速返還、靈活領取於一體的創新型個人理財新平臺。在危機肆虐的2008年,新華分紅水平與投資狀況良好的2007年基本持平,這一穩健的分紅業績,是新華保險長期推行『保額分紅』模式的成果,正所謂『十年磨一劍』,『尊享人生』的推出,也成為新華保險十年來運營『保額分紅』模式的成熟積淀。
『自主權』 --隨時追加的『可選責任』
為迎合消費者日趨多樣、多變的理財需求,保險產品正在從儲蓄替代型走向人生規劃型,新華保險此次個險渠道新產品的一項重要變革,即是賦予客戶極大的自主權。
『尊享人生』為客戶提供了『可選責任』,即在資金充裕的情況下,客戶可隨時追加資金額度,以獲得較為自由的長期投資機會,享受安全回報。
而『自主權』的另一重含義,體現為客戶對保障功能的無限需求。據介紹,新華保險為該產品配備了豐富的附加險體系,包括重疾、意外、醫療、住院補貼等在內,多達八款附加險,以便客戶自主選擇,實現了保單自動規劃與客戶自主規劃的完美結合。
『靈活領取返還收益,尤其在55周歲之前可隨時追加投資,到60周歲即可一次性領取作為祝壽金,還可提前變現,進入累積生息賬戶,如此靈活的設計,規避了傳統分紅險靈活性較差的劣勢。』新華保險產品開發相關人士介紹稱,此設計將滿足不同地域、不同客戶群的個性化需求,不僅是全面保障的良好選擇,也是資產投資增值的良好渠道,更是大額長期儲蓄的好賬戶和小額閑置資金的好去處,滿足了客戶的多重需求。
保障性--『保額分紅』的避險優勢
作為新華保險固定的領域,『保額分紅』模式,不但在各年度將可分配盈餘的70%以『年度紅利』形式分配給保單持有人,還將各年度未分配盈餘的70%,最終以『終了紅利』形式分配給保單持有人,這一特有的平滑功能,使客戶在不同的經濟周期都將獲得相對平穩的回報--這體現為愈益昇高的保障程度。
『保障的全面性,正是體現在獨立於主險之外的保障套餐,涵蓋了身故、全殘、重疾、意外、住院醫療、住院補貼等各環節,客戶可以根據自身需要和已有保障自由挑選,』該人士稱。
此外,『尊享人生』還具有保費豁免的獨特設計,即在交費期內,投保人萬一因意外傷害導致身故或全殘,可豁免續期保費,被保險人繼續享受保單利益。
自2001年率先推出以『保障性』為首先考慮因素的『保額分紅』機制以來,新華保險堅守核心業務戰略,遵循長期價值成長路線,十個年頭的耕耘成果已經獲得市場檢驗:截至2009年三季度,該公司實現總規模保費491.05億元,同比增長10%,市場份額上昇至7.86%,核心業務保費收入達到295.46億元,同比增長85%。其中,個人業務新契約期繳累計增速達48%,銀代新契約期繳同比增幅達到132%,均保持在較高增長水平。這種在2009年持續9個月的高增長態勢,在國內保險業推進結構調整、人身險業務增速減緩的大背景下,表現尤為突出。
由此,新華保險也成為市場上保額分紅機制積淀最久、保額分紅文化積淀最多、保額分紅產品線最豐富的保險企業,並建立與保額分紅機制緊密匹配的信息、財務、投資、客服等後援服務平臺,成為保額分紅市場的領軍企業。
『未來三年,新華保險將繼續堅持可持續發展之路,實現進入市場前三的戰略目標。』新華保險相關人士介紹稱。
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