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貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子……在年末中資銀行『惜貸』的背景下,個人信貸消費意願依然非常強烈。為迎合這一需求,多家外資銀行近來通過旗下產品搶佔個人消費類無擔保信貸市場。從表面看,客戶可通過這些產品輕松獲得貸款。但據使用過這些產品的客戶介紹,在『快速放款、無本貸款』的背後,這些產品還存在諸多問題。
『快速放貸』名不副實
時至年底,中資銀行在上半年快速放貸之後出現『惜貸』現象。這似乎讓外資銀行看到了機會。繼渣打銀行『現貸派』之後,花旗銀行日前也將旗下小額無擔保信貸產品『幸福時貸』推向北京市場。
據上述銀行人士介紹,相比傳統的小額信貸產品,這種產品無需擔保,最能滿足個人客戶短期內消費、進修等除炒股、購房外的資金需求。
為了吸引客戶,外資行主打快速放款牌。『最快一小時放貸』這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過,而最多3至4個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。
但事實的情況並非如此,記者在調查中了解到,銀行為了嚴控風險,對客戶身份的核查相當嚴格,因此貸款的最終受理率較低。『這個產品的最終獲批率不到40%。』一位業內人士這樣表示。
另外,由於是無擔保貸款,銀行需要客戶提供非常多的個人資料,如果將客戶准備資料的期限加進去,貸款獲批的期限要長得多。
『所謂的快速放貸,僅僅是理想狀態。』一位業內人士這樣表示。
利率過高疑似『趁火打劫』
除此之外,無擔保產品較高的利率水平也令貸款者生畏。
『一年期貸款利率為7.9%,最高利率為9.9%,每個月管理費為0.49%。』昨日,渣打中國相關業務經理在為記者介紹『現貸派』利率水平時這樣表示。
按照這一標准,以某客戶貸款5萬元為例,則該客戶一年須還銀行總額為5萬+7.9%×5萬+0.49%×5萬=56890元,平均每月還4740元,實際發生利率變為11.38%。
『這個利率還算低的。』對此,某位已經在渣打銀行辦理『現貸派』業務的客戶這樣表示。『如果你貸款10萬元,分4年還,據他們業務員說,每月還3221元,4年之後實際還款154608元,利率高達50%!』
在花旗銀行,一位客戶經理在向記者介紹『幸福時貸』產品時稱,該產品面對不同客戶實行風險計價,據此推出在8.8%的基准利率並上下浮動15%,大致在7.48%-10.12%之間,管理費也為0.49%。某客戶表示,如果按照上面公式計算到期本息,最終的數目只多不少。
『就因為是急等錢用,我們在辦這項業務的時候並沒有過多計算利率以外的費用,但現在細算起來,這類產品利率過高,有點「趁火打劫」的意思。』對此,上述客戶這樣表示。
據業內人士介紹,相比外資行無擔保產品利率,目前內資銀行具有類似功能的信用卡賬單分期還款利率要低得多,12個月期還款全部利息在7.2%左右。
提前還款罰剩餘本金5%違約金
記者在調查中發現,對於申請提前還款的客戶,外資行大都會收取剩餘本金5%的違約金。『假設您向我行申請5萬元消費額度,分12個月歸還。到第6個月時您決定提前還貸,這時您還剩2.5萬元沒還,您需要繳納這2.5萬元的5%即1250元作為違約金。』一位渣打銀行人士這樣表示。
在花旗銀行,客服經理表示,客戶除繳納5%的違約金外,還要單付一筆50元的罰款。
為此兩家銀行客服都認為,相比信用卡賬單分期一上來就收取客戶全部利息,使用無擔保信用產品中提前還貸可以省掉之後期限中的管理費和利息。而對於這一政策的制定,銀行相關人士認為,『收違約金的目的,是為增強客戶合理安排個人資產配置的能力』。
但在很多已經開始做這些業務的客戶看來,銀行是為了強制延長客戶貸款期限,以便收取更多貸款利息。
另有客戶認為,5%的違約金已經扣掉了後期利率。『比如你只貸款一年,按照7.9%的利率算,一年利息為3950元,半年還款1975元,違約金花掉1250元,等同於銀行多賺了你3.8個月的利息。』在某理財論壇上,一位網友這樣表示。
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