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文麗和丈夫是個體戶,開了一家小型服裝店,家庭月收入3000元左右,女兒11歲,三人均購買了人壽終身險,每年保險支出1760元。文麗一家每月有1000元節餘,她想知道,女兒將來上初中,預計學費一年1萬元,如何理財纔能節餘萬元。由於是個體商戶,養老醫療保障以及資產增值保值對於他們來說,顯得尤為重要。對此,交通銀行理財中心理財師王雪蓮給他們支招。
理財分析:
文麗家月收入3000元,月保險支出147元,佔月收入5%左右,月節餘1000元,佔收入的33.3%,每月2000元的生活費用佔收入的66.7%。從以上數據來看,文麗家庭的生活支出相對較高。
孩子即將昇入初中,除了預計每年1萬元的學費,還要預備長期教育金,因此家庭需要積累資金。目前,全球經濟形勢動蕩,中國也處於經濟結構調整階段,經濟前景不明朗,所以不能寄希望於兩三年的投資能迅速帶來收益。在時間緊迫的情況下,最好用流動性強的儲蓄方式來准備。
文麗家庭比較特殊,屬於自主經營、自負盈虧。家庭的所有開支,包括風險保障和養老規劃都需要自己解決。從他們的資產狀況來看,家庭積蓄不會很多,近五六年內用錢的地方還不少。另外,夫妻兩人並沒有足夠的時間、精力以及相關的專業經驗來處理諸如股票等投資。
此外,夫妻兩人『上有老、下有小』,家庭抗風險能力較差,如果家庭成員一旦出現大病、意外等風險,家庭的收入、儲蓄都會受到重大打擊,這些都需要考慮。
理財建議:
文麗和丈夫都是個體商戶,是家庭收入的主要承擔者,所以應購買相應的保險來增加抵御風險的能力。短期理財目標是,在當年積攢出1萬元作為孩子的學費,並盡快節餘出為其丈夫購買其他保險的資金。而長期理財目標是,為孩子積累出高中、大學時期的教育金,以及夫妻兩人的養老及醫療金。
文麗可以將家庭每月各項支出列出一個詳細清單,逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費,盡量壓縮購物消費、娛樂消費等項目的支出,保證每月節餘1500元左右,全年節餘18000元。
建議文麗將節餘款購買貨幣型開放式基金,因為該類基金不收手續費、可隨時支取、收益較高、有類似儲蓄的安全保障。到第一年底,可將節餘資金分成兩部分,其中1萬元繼續投資貨幣型開放式基金,留做孩子的學費,餘下資金用來繳納夫妻兩人基本的社保和醫保,以及為其丈夫購買意外傷害險和重大疾病險。
此外,文麗在積累了一定數量的資金後,可適當投資風險較小的理財產品,如債券型開放式基金,能獲得稍高的投資回報率,也可辦理教育儲蓄或教育年金保險等理財產品,為孩子以後的昇學積累資金。
歸納起來,對於需要撫養子女、贍養老人的家庭,在資產積累階段應該選擇無風險或低風險的投資工具,並利用適當的保險保障好家庭。
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