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兼業代理『監管缺失』
一位叫梁雲的消費者告訴記者,他的母親在2003年投保了中國人壽的一種理財險,去年底保險代理人趙軍告訴他們,保險已到期,可以連本代息退還,並帶領他們在工商銀行辦理了退保手續。看到錢已在存折上,梁雲與母親放心的帶著存折回家了。然而沒想到的是,三個月以後,梁雲去銀行取錢,卻被銀行告知這11萬的存款已分兩次被中國人壽以保費的形式劃走了。梁雲找到保險公司,卻被告知,騙保行為是保險代理人趙軍的個人犯罪行為,和保險公司沒有關系。
受害人梁雲:『那個人不是他們的員工是他的代理人,那你說像這樣的話,我們確實不清楚到底是一個什麼樣的關系,那他作為代表人壽,不管怎麼樣我們就認為他是中國人壽的員工是這樣。』
事實上,保險公司與保險兼業代理機構之間是一種委托人與受托人的關系,保險兼業代理機構代表保險公司,其兼業代理行為理應受到保險公司的監督。然而就保險公司而言,如今指令性保費指標仍然是考核體系中的重中之重,為了追求保費規模的增長,保險公司對兼業代理機構的管理大多成為一句空話。同樣為了追求收益,保險公司也都不同程度的與無資格的兼業代理機構發生業務往來。
雲南震序律師事務所律師張宏雷:『攜程網出售保單十年來,即便他賣真保單都是沒有任何法定資質的,也就說他構成法律上的非法經營和《保險法》上的非法代理保險業務。』
兼業代理『綁架』保險公司
根據中國保監會在2008年保險中介市場發展報告中指出,2008年,航空類保險兼業代理機構實現保費收入1.86億元,佔比0。04%,其中以三季度來看,航空類保險兼業代理機構實現代理手續費收入0.46億元,佔比0.26%,從佔比來說,航空類保險兼業代理機構代理手續費收入佔比是要遠遠高於保費收入佔比的。
郝演蘇:『因為渠道為王。』
就像萬征的假保險公司,為了售出更多的保單,他不得不拿出用高昂的手續費去『巴結』代理的業務員。目前,由於保險兼業代理機構壟斷著相當一部分保費資源,在這種情況下,他們實際上控制了保險代理關系的主動權,更以此作為籌碼,哄抬代理手續費,導致各保險公司之間的惡性競爭,從而擾亂保險市場的秩序。雲南一家保險公司的負責人就曾在采訪中倒出苦水。
中國太平洋壽險雲南分公司副總經理李鴻:『從2008年下半年開始明顯,一下子我們的(代理)成本不斷攀昇,我們覺得壓力太大,我們無法來經營這塊業務了。』
高成本的壓力讓保險公司開始選擇黯然離場。
郝演蘇:『中間的盤剝太高,太高風險就大,本來這張票面20元錢,20元錢如果80%給對方,或者60%給對方,那麼一旦出事發生事故對(保險)公司來講是很麻煩的,而且這種情況造假也可能多,那我乾脆我回避開,我回避開我沒有假的東西,那麼它的品牌它的形象它的財務的安全性得到了保障。』
兼業代理違法成本過低
沈陽車險假保單案中,盡管主要犯罪團伙已經全部落網,但是那些曾經拿著高額回扣,將假保單銷售給消費者的業務員,卻逃脫了法律的制裁。目前,由於兼業代理機構主業不受保險監管部門監管,保險監管部門對兼業代理機構的各種監管處罰措施很難從根本上觸及兼業代理機構的核心利益。因此,這些機構往往無視保險監管權威。與此同時,法律的空缺也大大降低了兼業代理的違法成本。
記者:『那麼這一次對於這個案件,究竟應當將它定性為非法經營還是詐騙?』
中國保險監督管理委員會遼寧監管局法制處處長崔燚:『那麼像這類現在在法律上還沒有一個明確的界定。』
張宏雷:『我們看了中國的《刑法》、《保險法》之後,我們發現有一個合同詐騙罪,但是合同詐騙罪的主體,幾乎只指向公民或者單位去詐騙保險公司的,也就是你去騙保,他沒有說你保險公司或者像攜程這種,弄假保單來欺騙消費者欺詐消費者或者單位的情況下,你構成什麼罪行,沒有。』
針對目前保險案件定罪難,立案難的情況,郝演蘇提出了要以保險金額作為定罪標准的觀點。
郝演蘇:『不能夠以保費作為定罪的保費,而以保險金額作為定罪的標准,這樣纔符合這樣一個保險產品特有的特性。』
記者:『什麼意思?』
郝演蘇:『我花20塊錢買了一份行業險,這個行業險的保險金額如果是60萬,也就是我發生事故保險公司要給我60萬,所以定罪的時候就要按60萬定罪。』
與此同時,郝演蘇還建議,監管部門還應當從細節上下功夫防止假保單的出現。
郝演蘇:『所有的保單,監管部門應該下一個規定,所有保單都給客戶提示的一個,明示的一個文件,就是當你接到這張保單的時候,請你撥打什麼什麼電話確定它的真偽,並使它及時生效。』
記者:『成為一個必要的步驟?』
郝演蘇:『成為一個必要的環節。』
2009年10月1日,新的《保險法》將全面實施。新《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人,突出了加強監管和防范風險,突出了拓寬保險服務領域,對保險業的依法合規經營提出了更高的要求。
中國保險監督管理委員會遼寧監管局局長張廣增:『我們現在和公安部門聯合發一個打擊保險詐騙的實施意見,而且各市主要依靠保險的行業協會和公安部門進行聯系,開展打擊保險詐騙進行工作。』
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