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隨著股指不斷攀昇,滬深兩市開戶數屢創新高。5月28日,深滬股市開戶數超過一億大關。許多人把家庭存款全部都搬進股市,甚至是賣房賣車炒股,理財專家驚呼:『這種做法是極不可取的。』5月30日股指回調,專家借此提醒,家庭理財是一門學問,希望越來越多的人能樹立『知性投資、理性理財』的科學投資理念。
變現有門檻
贖回需四個工作日
據了解,目前通過銀行渠道贖回股票型、債券型、配置型基金的資金到賬時間為T+4,也就是說至少需要四個工作日,而貨幣市場基金贖回時間為T+2。
此外,專家建議市民盡量避免在節假日前申購和贖回。基金的在途時間是按工作日計算的,法定節假日則不計算在途時間。比如黃金周前的最後一個交易日贖回貨幣基金,資金只能等到七天假期後的第二個工作日纔能到賬,無形中成了T+8;如果是黃金周前最後一個交易日申購的話,也是到節後纔能成交,資金在黃金周內既沒有存款利息,也不能享受貨幣基金的理財收益。
提前贖回有損失
從銀行了解到,近期新推出的人民幣理財產品中,大部分產品都不能提前終止,一般期限在一年到兩年。如果急需用錢,銀行只能為購買了保本型理財產品的客戶提供質押貸款服務,該貸款年利率在6.39%以上。
專家提醒,對於短期內可能要用的資金,最好避免購買期限較長的理財產品。
財務數據別『超標』
張霞今年剛結婚,和老公一咬牙買了一套價值60萬元的房子,每月還是要償還三千多元的貸款本息,而小夫妻現在每月的總收入纔4000元,這樣,除了還貸款,他們幾乎只能天天吃咸菜了。理財師經過計算,按照其家庭收入情況,適合的月償還本息額最高為2000元,這樣倒算的話,買總價30萬元的房子較為合適。理財師提醒,掌握好家庭理財的各項財務指標非常關鍵,否則就有可能使家庭財務進入『亞健康』狀態。
貸多少款不會影響生活質量
債務償還比率小於35%
償債比率=每月債務償還總額/每月扣稅後的收入總額×100%。一個家庭適合負擔多少債務應當根據家庭的收入情況而定,如果不顧家庭實際而盲目貸款,則會嚴重影響家庭生活質量,甚至有可能因收入減少影響還債,而被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。大家在貸款之前應根據自己的收入情況,好好算一下自己的債務償還比率,並將這一比率控制在合理的范圍之內。
家庭該留多少流動資金
流動性比率三至八為最好
流動性比率=流動性資產/每月支出。流動性資產是指在急用情況下能迅速變現而不會帶來損失的資產,比如現金、活期存款、貨幣基金等。假如你家庭中有10000元活期存款,家庭每月支出為2000元,那你的流動性比率為五,也就是說一旦遇到意外情況,個人完全可以應付五個月的日常開支。但如果你的活期存款為10000元,而每月支出10000元,這樣家庭的應急能力便大大下降了。另外,如果你的活期存款為40000元,每月開支為2000元,流動比率為二十,這時則應壓縮活期存款。流動性比率過高的現象在很多高收入群體中較為普遍,流動性比率太高了也不好,影響家庭理財收益的提高。
每月該攢多少錢
消費比率40%至60%為佳
消費比率=消費支出/收入總額×100%。這一指標主要反映家庭財務的收支情況是否合理,特別是對很多『月光族』來說很有用處。如果你現在消費比率為100%,則說明你的消費支出過大,應逐漸減少。從攢錢理財的角度來說,當然這個比率越小越好,不過現代人不提倡『月光』,也不能只攢錢不消費,能掙會花,將這一比率控制在40%至60%,攢錢和享受生活兼顧,這纔是真正的科學理財。
淨投資資產與淨資產比
等於或大於50%為理想指標
淨投資資產與淨資產比=投資資產總額(也叫生息資產)/淨資產。除住宅投資外,個人還應該有國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產,淨投資資產與淨資產比越高,說明家庭的投資越多元化,賺錢的渠道越多。不過,對於年輕人來說,這一比率低一點也無所謂,因為畢竟買房要傾其所有或者負債,但是隨著年齡的增長,這一比率應當逐漸增大,特別是到了面臨退休的時候,如果這時除了房子以外,其他生息資產仍然很少,那養老就會成為問題了。因此,讓這一指標避免『亞健康』的辦法是讓自己的生息資產越來越多,晚年的生活纔會有更好的保障。
財務自由度
最好大於等於一
財務自由度=投資性收入(非工資收入)/日常消費支出×100%。財務自由度是家庭理財中一項很重要的指標,一個人靠購買基金和炒股的收益完全可以應付家庭日常支出,工資可以基本不動,那這個人的財務自由度就高,即使以後失業了也不會對家庭生活帶來太大影響;而如果一個人除了工資之外幾乎沒有任何理財收入,那則只能完全依賴工作吃飯了,人家休假你只能加班,沒辦法,誰讓你財務自由度低了。因此,提高家庭財務自由度指標要及早樹立理財意識,提高理財收入,同時要將消費支出控制在合理的范圍內,這樣,當你的理財收入已經遠遠超過了工資收入,你不單會財務自由,人生也會更加自由愜意。
四大理財工具一個都不能少
新秦調查日前發布的《關於投資理財的調查》報告顯示,包括資本市場投資在內,過九成(92.6%)的被訪者有投資意向,其中非常想投資的佔全部被訪者人數的43.8%;而完全不想投資的僅為被訪者的1.5%。另據了解,在98.5%有投資意向的被訪者中,已有高達60.12%的被訪者將投資意向化作實際行動。在投資意向方面,有32.6%的被訪者表示將投資基金項目,其次選擇是房地產投資(21.6%);而目前最受追捧的高流動性和高風險性的股票,僅名列第三(20.8%)。
房產、保險、股票、存款不能少
目前年收入超過10萬元的個人或家庭,在理財規劃中,除可考慮購買投資型保險、基金、股票等,資金富裕者還可選擇購買房產。理財專家建議,在資產分配上須遵循的一個基本原則——分散投資。換句話說,就是不要把雞蛋都放在同一個籃子裡。購買房產之外,金融產品投資要分散,存款有一些,股票買一些,黃金也要儲備一些。因為不同金融品種的風險不一樣,有時可以相互抵消。在同一個金融品種裡也可以分散投資,比如買不同類型的股票和期限不同的債券等。
曾經在金融系統工作的佳明,對分散投資的理財原則把握得很到位。過往的工作經驗讓她清醒地認識到理財的重要性。首要原則是家庭資產不要過於集中於某一領域,現在她和先生女兒的三口之家,除了自住的市中心房產外,還貸款投資了一套公寓,手中儲蓄的10萬元,她沒有選擇急於提前還款,因為投資信心堅定,她判斷今年經濟形勢和股市的利好趨勢,除留足了三個月的應急資金外,其餘的閑錢分成兩份,分別購買了一些基金和股票,希望能從中獲取更高的收益。當然她在規劃如何分配家庭收入的同時,也沒忘給家庭經濟支柱的老公購買一份基本的保險保障。『之所以熱衷於投資理財,主要是為了防止家庭資產的貶值,眾所周知通貨膨脹的存在,如果把所有的錢都存在銀行,不選擇資產增值的方式,那手中的這點錢過幾年後會越來越少。』家庭理財產品無非是房產、股票、基金、保險這些。在她看來,一個家庭致富的動力主要來源於投資,而她的投資目的就是超越通貨膨脹。
理財學會『抓大放小』
首先,要根據各自的財產狀況,擬定切合實際的理財規劃,確立長期可行的理財策略。例如,記賬是一個很好的理財習慣,但別忘了那也不過是一種手段,你更需要重視的是通過分析賬目反映出來的問題以及你所要達到的理財目標。記賬這種微觀的理財方式是為實現宏觀的理財計劃服務的。
其次,在處置較大數額的投資理財項目時,一定要全神投入、謹小慎微、耐心細致。無論購房買車,還是投資入股,一定要學習相關的專業知識,掌握一定的投資技巧,防范相關風險,待深思熟慮、條件成熟之後再出手,以免一敗涂地、追悔莫及。
第三,如果你真正想做到『抓大放小』,還必須改變在細微的事情上花費過多時間和精力的毛病,集中力量籌劃、推動和操作大的理財項目。
購買銀行理財產品警惕三大誤區
誤區一:
凡是『預期收益』都能實現
按照銀行監管部門的要求,除了銀行儲蓄以外,其他多數理財產品均要用『預期收益』來表示。但有些產品主要投資於穩妥型產品,所以實際實現的收益基本等於預期收益。投資國債、金融債等理財產品的實際收益有時還會大於預期收益。
另外,許多銀行推出的投資政府重點項目信托計劃的理財產品有較好的風險防范機制,此類產品的投資項目一般由國家開發銀行或國有商業銀行提供擔保,所以本金和收益一般也有很好的保障。但不是所有的預期收益都能實現的,很多時候,預期收益與實際收益不符。
誤區二:
『預期收益』越高越好
銀行推出的『打新股』等理財產品預期收益一般有一個收益區間,比如4%至15%,某些銀行在進行產品營銷宣傳時便直接說『最高收益15%』,以達到吸引客戶的目的。
其實這種高收益僅是一種可能性而已,要真正達到這一收益水平並不容易,如果產品的運作水平得不到保證,那麼『最高收益』就成了空話。比如,在新股發行數量減少、中簽率較低的情況下,『打新股』理財產品實現最高收益的可能性極小。所以,購買銀行理財產品時不要只看『最高收益』,還應對投資的方向進行分析,並且要留意『最低收益』是多少。
誤區三:
不注明『預期收益』不敢買
目前國內股市漲幅較大,市盈率也大幅攀昇,而國外股市的市盈率相對較低,因此許多銀行推出了與國外股票或基金掛鉤的理財產品,但由於各種原因,這些產品沒有公布預期收益率,許多客戶便認為這樣的產品不能買。
其實,這種理解也是錯誤的,從法律的條款上來說,預期收益均不是承諾收益,僅僅是一種參考,真正能夠拿到多少收益還要看理財資金的運作情況。而與國外股票、基金掛鉤的產品一般經過層層優選,並有保本機制,其實際收益有可能超過許多所謂『高預期收益』的產品。
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