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上海多家銀行專設小企業金融服務部門,對小企業業務獨立核算
中資銀行小企業貸款餘額雖有增加,但其中大部分仍為抵押貸款。小企業融資問題的真正癥結是,要解決超出抵押品范圍的小企業融資行為
越來越多的小企業開始在銀行裡感受到春天般的溫暖。
近來,各種服務於小企業的金融產品雨後春筍般冒出,小企業也成了銀行爭相放貸的香餑餑。據上海銀監局披露,至2006年12月末,上海全市中資銀行對小企業各項貸款餘額為1852.98億元,約佔同期中資銀行各項貸款餘額的11.99%,比年初增長26%。
而來自中國銀監會的數據顯示,截至2006年12月末,中農工建交5家大型銀行小企業授信戶數68.43萬戶,小企業貸款總額17907.65億元,比年初增加1609.14億元,增幅達9.87%。同時,不良貸款比年初下降超過3個百分點。
中資銀行不再朝南坐
據了解,上海的多家銀行都已設立小企業金融服務專門部門,實行流程再造,並對小企業業務獨立核算。
浦東發展銀行上海分行實現了『中小企業客戶關系管理系統』的業務集中化管理;上海銀行設立專門的小企業金融部,各分支機構設立專門的小企業市場營銷部門;民生總行在上海設立了中小企業事業部,民生上海分行成立了中小企業服務中心和中小企業評審中心。此外,浦發、工行、中行、光大等也都設立了自己的小企業服務部門。
浦東發展銀行上海分行副行長徐艱奮認為,用新理念重塑小企業信貸業務新流程十分重要。浦東發展銀行上海分行建立了以業務流程為主線的流水線式的經營模式,實施標准化管理,形成了針對不同客戶適用不同產品營銷模板,通過既定的業務模板實現流程化批發性經營,提高運行效率。
除了制度流程的再造之外,針對小企業的產品也要更新換代。
交通銀行上海分行副行長林驊分析,小企業不再簡單地需要貸款,而是希望獲得一整套金融服務方案。交行通過向外資銀行學習,推出的『展業通』品牌,提供一系列適應小企業不同發展時期生產經營特點的專項信貸和結算金融產品。而在上海銀行,科技型小企業甚至可用知識產權等無形資產作為抵押獲得貸款。
外資銀行信貸體系領先
2006年5月,渣打銀行在上海和深圳試點的中小企業『無抵押小額貸款』,該方案允許最高貸款額度達人民幣50萬元,貸款期限可長達24個月。在短短5個月的時間內,企業申請貸款金額達到1000萬元,並有超過一半的企業成功拿到了貸款。
無抵押貸款方式,為小企業真正地解決了貸款難的問題。專家指出外資銀行成熟的定價模型仍遠遠超越中資銀行,強有力的風險識別和控制能力也直指中資銀行的軟肋。
外資銀行運用的定價體系就像一把尺,體系的形成包含了他們多年積累的數據和經驗,其中有不少數據是通過總結全球同類行業發展得來的,銀行將收集到的中國小企業數據放入體系中進行評估,牢牢控制小企業融資業務的風險。
花旗銀行(中國)有限公司副行長張之皜介紹,花旗銀行對中小企業實施標准化信貸審批框架,主要包括客戶篩選標准和貸款額度、擔保條件的決定標准。貸款客戶需經過嚴格的信用審核,尤其重視對貸款用途的審核和監控,並幫助客戶進行合理投資,避免高風險的資金濫用或盲目投入。
但是外資銀行對於小企業監管審核雖嚴,卻不死板,在許多諸如盈利年限等硬性指標之下,也會加上軟性因素。比如考慮小企業老板的經驗,他是否從事過這個行業,從業多少年,現在的行業是否與從前行業相關,還會考察老板的個人素質等。
關鍵是降低風險控制成本
『這幾年,中資銀行的進步不小,但與外資銀行仍有較大差距。』上海財經大學小企業融資研究中心副主任曹嘯這樣對記者說。
『中資銀行不是說沒有能力進行風險控制,如果針對每個企業,中資銀行都派人員深入調查,個別進行風險控制,如此不計成本的措施當然可以防范風險。但這對於處於競爭壓力巨大、優質客戶爭奪激烈的企業融資市場中的銀行來說是不可能的。中資銀行現在最最缺乏的是低成本的風險控制手段,能在事前的統計中就發現風險,降低不良貸款率。而這方面外資銀行將中資銀行遠遠甩在了後面。』
曹嘯介紹:『中資銀行小企業貸款餘額雖有增加,但是其中大部分仍為抵押貸款。小企業融資問題的真正癥結是,要解決超出抵押品范圍的小企業融資行為。在企業缺乏抵押品、信用等級不夠的情況下,如何為企業提供貸款。現在,由於外資銀行的進入,企業客戶搶奪空前激烈,中資銀行特別是小型股份制銀行不得不擴大貸款對象范圍,解決盈利困境。在銀行大力發展小企業貸款的同時,我們要提醒銀行謹慎貸款,控制風險。』
外資銀行的出擊,迫使中資銀行正視自己的不足。曹嘯建議,中資銀行應加強創新力度,特別針對信用貸款短板,中資銀行在風險可控的情況下,致力於開發一系列知識產權、商業信譽等無形資產為放貸憑證的無抵押貸款,為小企業真正解決貸款難問題。
社會信用體系建設有利競爭
銀行的信用體系需要時間的考驗,而這期間,政府加大信用體系建設給中資銀行帶來福音。
上海市經委副主任傅新華透露,2007年,上海將首先從一批成長型中小企業起步,建立中小企業信用檔案,推進信用產品的使用,並著手建立中小企業信用檔案。
在『2007年金融服務與小企業發展高峰論壇』上,國家發改委中小企業司副司長狄娜透露,國家正醞釀出臺小企業信用擔保管理辦法。
銀監會統計部主任劉成相表示,銀監會將加快『6+1』制度建設,制定差別化的監管法規,促進小企業貸款在風險可控的前提下又好又快地發展。
剛剛獲得浙商銀行20億元的授信支持的溫州中小企業促進會會長周德文對記者表示:『現在,銀行針對中小企業的貸款規模擴大了,貸款的利率和抵押門檻下降了,整個貸款的環境比較寬松。信用體系的建立和完善為銀行信用貸款的發展提供了基礎。』
上海農村商業銀行行計劃至2008年底將小企業貸款客戶數拓展到1萬戶。渣打銀行也計劃將其大中華區企業銀行客戶收入在未來5年內增長一倍。
中外資銀行的小企業客戶爭奪還將繼續上演。
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