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李先生今年29歲,在一家企業任會計主管,月收入7000元,太太是一位公務員,月收入4500元。他們於2005年結婚,孩子現滿1歲,現在收入穩定,他們每月正常開銷3000元,房屋貸款40萬30年,每月房貸還款2500元。現持有基金價值12萬,股票6萬,其他存款8萬。為改善生活,家裡准備買一輛18萬元左右的私車。
理財分析
李先生的孩子還很小,理財師認為現在正是為孩子買保險,准備教育基金的好時機,所以在買車之時,不要漏了孩子的教育投資。一般來說,孩子教育費用分布兩頭費用高,九年義務制階段費用相對較低。教育總費用按現值計算最低也要近17萬,最高近24萬。並且考慮孩子留學則還要多准備20萬-30萬。理財師建議李先生一家除購買普通的教育保險外,日常費用支出裡還可使用基金定期定額的投資方式,每月500元基金定投,以10%的利率計算,20年後資金將近38萬。
李先生目前家庭支出由於涵蓋孩子幼兒期大量費用,因此5500元每月的支出處於合理范圍內。
從負債收入比例看,負債收入比例=到期債務本息和/收入=2500×12/138000=0.22,比例較低,表明李先生家庭未來消費,還有一定負債空間。
李先生一家儲蓄能力處於國內居民儲蓄比例的合理范圍。年儲蓄比率=年結餘/年收入=72000/138000=0.52。
李先生家庭的流動性資產可以維持14個半月左右的生活開銷,該指標高於合理指標6個月的參考標准,活期儲蓄3.3萬元即可,多餘部分可以轉為投資類資產。流動性比率=現金及活存/每月支出=80000/5500=14.55倍,購車計劃
對購車資金的來源,從李先生家庭財務狀況看,現在有兩種選擇,一是動用其閑置資金以及部分金融投資資產進行購車,二是動用其部分閑置資金以及銀行借貸完成購車計劃。究竟選擇何種方式,讓我們先從分析李先生家庭淨資產分布開始。
首先,投資資產部分是每個家庭資產的必要組成部分,特別像處於李先生這種生命階段還處於家庭築巢期客戶,投資資產比重的加大更顯重要,加之近年金融投資環境較好,不建議輕易平倉。而閑置資金部分8萬元,根據資產流動性分析,此類資金儲備維持6個月生活開支,即3.3萬元即可,因此可以使用剩餘4.7萬元資金。
其次,我們比較貸款成本,以及投資部分資產收益率。股票基金中長期的投資收益大約10%左右,而汽車貸款5年期利率是6.75%,優質客戶還可下浮10%的利率,即6.075%。若使用8萬存款中的4.7萬元資金首付車貸,即貸款13.3萬元,每月還款2575元即可。並且計入車貸支出,李先生家庭的負債收入比例和儲蓄能力分析還在正常范圍內。
綜上可見,李先生現在首付4.7萬元,剩餘車款13.3萬元進行5年車貸,並且保持投資的延續性是最可取的投資消費模式。
養車一年要花多少錢
又到一年的買車旺季,周圍不少想買車的朋友已經躍躍欲試。不過真到買車時,還有許多枝枝葉葉的費用,如果沒有准備則會打亂生活步伐。對養一輛車一年要花多少錢打個算盤,可以讓准車主們心中有底,更好地安排自己的財務。
買車時要面對的費用主要是車價和牌照拍賣費了。有貸款安排的買車人要注意自己的承受能力,不要受車貸、房貸雙重奴役。自3月18日加息後,工行、建行、浦發等銀行都上調了車貸利率,上調幅度與基准利率上調幅度一樣。其中1到3年(含3年)的車貸利率由原來的6.3%上調至6.57%,3到5年(含5年)的車貸利率由原來的6.48%上調至6.75%,5年以上的車貸利率由原來的6.84%上調至7.11%。其他的貸款途徑還有汽車金融貸款,就豐田金融來說,一輛價格為151800元的花冠,首付比例20%,還款期數為36月,則每月還款金額需3848.77元。
除了車貸需細心盤算外,牌照拍賣費是首付後的首筆大費用。私車牌照貴是上海車主眾所周知的,現在滬A、B打頭的車牌最低中標價都在3.8萬元,滬C的只有1000多元,區別就是滬C牌照只能在外環以外行駛。到4S一般都會更貴一些,大約需4萬出頭。目前上海的牌照兩個月拍一次。買主必須先買標書,價錢大約是2100元,之後纔可以拍牌。
買車後另有許多固定的費用:養路費如5座以下客車每月250元,一年本金需3012元。(100養路費+150通行費)×12個月+12鐵路道口監管費=3012元/年。根據車輛行駛證地址到所屬養路費征收站繳納養路費,逾期繳納的話,每天將被收取月征收額1%的滯納金。
另外還有車船使用稅(200元/年)、車輛年檢費200元、保險費用(上車損、三者、玻碎、盜搶、不計免賠),平均3500元/年(今年起新增加了第三者強制險1050元)。不過保險的話每年根據車輛情況重新評估,一般保險公司會返回30%左右費用,部分保險公司會為車主免去車輛年檢費用。以上這些費用基本上屬於每年都必須要繳納的,共計7000元/年左右。
除了固定費用,還有些使用費用是浮動的,其中包括汽油費、停車費、路橋費、保養維修費、洗車費、裝飾費等。
其中油費是車輛支出中的大頭,以15萬元左右的花冠車為例,理論油耗:6.1昇/100公裡,排量(ml):1794。車主們反映,花冠是同級別車中比較省油的。花冠的實際油耗大概在百公裡9L左右。一般使用93號汽油,假設油價為5元/昇。按一年跑2萬公裡計算,年消耗汽油1800昇,耗資在9000元左右。
停車費雖然不大,但是在車多位少的趨勢下,這項支出也越來越多了,一般居民小區包月停車費用為150元到200元/月,單位停車是一筆費用,僅以每月100元計,全年停車費大致為3600元。
保養維修費中每5000公裡的例行保養必不可少,各車型保養費用大致相同,每年1000元都不嫌多。平時做一次普通保養,一般在200、300元左右。保養項目增加,支出就相應增多,包括發動機在內的全車保養服務則要1000多元。除了保養,平日車的小修小補肯定逃不掉。從基本零配件來看:機油、機濾、汽濾、空濾、雨刷片、電瓶、火花塞都是維修率較高的小零件。以花冠為例,花冠前後剎車片材料費分別為338元和238元,工時費300元,總費用接近900元。花冠皮帶要496元。花冠使用的是原裝日立牌電瓶需450元。機油機濾價格為129元,機油三濾價格為464元。豐田車的保養費用在同級別車中算是低的。
現在,大街小巷的汽車美容服務欣欣向榮,愛美之心車皆有之,所用支出也不能忽略。如果平均每個月洗車4次,每次10元,一年下來洗車費用開支480元,汽車換季美容多添置冬季、夏季用品大約500元,一年內,洗車和美容至少共要支出1000元。
買了車就是要到處跑的,『五一』長假就在眼前,不少車主已經規劃好了自駕游路線。要開車出行,一些過路、過橋費用當然是免不了的。每年3個黃金周保守估計年支出500元左右。
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