| 本報上週提及的的固定利率房貸終於揭開了神祕的面紗。據光大銀行上海分行人士介紹，該行推出的固定利率房貸分5年期和5--10年期兩檔，它們的固定利率分別爲5.94%和6.18%。貸款期間，不論央行如何調整利率，這一房貸產品利率固定不變，這意味着一直以來的浮動利率房貸產品市場出現了一個重要的新產品。作爲購房者來說，是否要馬上選擇它來代替傳統的房貸產品呢？
固定利率房貸優勢明顯
固定利率房貸是一種一定期間內貸款利率保持不變的人民幣個人住房貸款,與當前內地市場通行的浮動利率房貸有着重大的區別，可以有效地規避利率風險和通脹風險。此前,房貸均採取浮動利率制，中、長期貸款利率根據央行的基準利率變化及時調整。由於從2005年1月1日起，各銀行的房貸利率都進行了調整，就滬上銀行的新房貸政策來看,2005年3月17日以前的貸款購房客戶，無逾期拖欠均可享受比基準利率下浮10%的利率優惠,即5年期以上5.508%。
與市場預期相比，此次光大銀行推出的固定利率房貸下限還是大大出乎市場預料的6%。從光大銀行提供的具體內容來看，無疑是非常誘人的。借款人如果今後向該行申請個人房貸,可以根據自己的風險偏好選擇固定或浮動利率；也可將一筆借款分爲兩部分，部分選擇浮動利率，部分選擇固定利率；同時還可根據自己的收入變化情況選擇還款方式，以減輕還貸壓力。值得注意的是，光大銀行此次對提前還款的約束條款要比預想的寬鬆，規定借款人可部分或全部提前還款,貸款存續期一年以內提前還款,按提前還款金額的3%收取違約金，貸款存續期一年以上的提前還款不收取違約金。
孰優孰劣還要細思量
固定利率房貸的推出可謂天時地利。由於從今年1月1日開始上調個人房貸利率，加上市場對於加息的預期，使得固定利率房貸更被市場關注,難道浮動利率房貸真的不如固定利率嗎？
有關業內人士認爲，從數值上看,如果現行浮動利率與固定利率的差額超過1%以上，選擇浮動利率比較划算；如果低於1%，選擇固定利率相對更合理。從此次光大銀行推出的產品來看,最長期間也只有10年，對於大多數普通購房者來說，僅僅依靠還款期有限的固定房貸利率是很難完成自己的購房願望的，因此不得不“搭買”光大銀行的浮動利率房貸，這與當年人民幣理財產品“搭賣”定期存款倒有幾份相似。“搭買”的這部分浮動利率房貸能否享受優惠利率，無疑很值得貸款人關注。
在各大銀行紛紛對老客戶的房貸推出優惠利率的情況下，固定利率房貸與浮動利率房貸孰優孰劣不能僅僅從數值上進行分析，更要從房貸的實際情況進行分析。
購房者不妨再等等
對於那些即將買房的人來說，固定利率房貸的推出無疑爲其提供了一個全新的房貸工具，是否應該馬上去辦理呢？等一等還是很要必要的。
從目前光大銀行推出的固定利率房貸產品來看，不僅有貸款時效的問題，而且僅適用於10年以下(含)的個人一手住房貸款業務，對於二手房是不適用的。但據從業界傳來的消息,在春節之後，浦東發展銀行就將推出適用於二手房的固定利率房貸。除了這兩家銀行之外，據說建設銀行也在向銀監會申請辦理固定利率房貸。
隨着房貸產品的日益多樣化，借款人必然會面臨抉擇,即如何選擇銀行,如何選擇房貸產品以及如何規劃相對長期的還貸方案和融資方案。作爲貸款人的銀行，也會在開發固定利率產品的時候會面臨客戶定位的問題,即如何確定利率和如何確定固定期限才能符合目前市場的真實需求。各家銀行自身的定價能力、競爭水平無疑將在其中起到非常大的作用。因此,作爲準備辦理房貸的買房者不妨再等等，在市場出現多個固定利率房貸產品之後，經過仔細考慮之後再作選擇，畢竟房貸是關係着自己一生的大事。
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