| 近年來，隨着中國經濟的發展，人們的生活方式和消費結構正在發生巨大的變化，特別是一批受過良好教育、收入穩定的中產階層在社會生活中開始扮演越來越重要的角色，當前居民消費結構和熱點、中產階層生活方式和消費方式的變化以及由於這些變化對經濟、個人生活、家庭帶來的影響正在受到越來越多的關注。在4月29日由《中國經營報》、泰康人壽聯合主辦的“中國家庭保障研討沙龍”上，中國保險會發展改革部主任兼新聞發言人袁力、國家統計局城市調查總隊總隊長黃朗輝、中國人民銀行金融研究局局長唐旭和泰康人壽董事長兼首席執行官陳東昇作爲研討沙龍嘉賓，對中國中產階層的發展和由這種發展所產生的消費新形態進行了熱烈的探討。
中產階層漸行漸近
國家統計局資料顯示，2000年我國GDP已經突破1萬億美元，人均GDP超過800美元，整體上已從“八五”時期的世界低收入國家行列躍入世界中下收入國家行列，與之相對照，從上個世紀末開始，中國淨出口對經濟增長的帶動作用減弱甚至爲負帶動，消費重新成爲最爲關鍵的帶動力量。經濟學家們認爲，中國已經進入到了新的自主性的經濟增長週期，其動力源於居民消費結構的進一步升級，而消費結構升級則依賴於中國中等收入階層的產生和崛起。
國外的研究機構更願意沿用西方發達國家普遍使用的中產階級這個概念。“中產階級”的概念與我們所認同的中間收入階層這個概念，雖然有一些差異，但其對中國中產階級的分析仍然值得參考。法國巴黎百富勤公司的研究部門將中國的中產階層界定爲：人均年收入2.5-3萬元、家庭年收入7.5-10萬元，受過高等教育，參與企業決策和管理，從事腦力勞動的專業技術人員及白領。符合上述標準的人數佔中國總人口的比例約爲13.5%。據該公司測算，2002年中國達到中等收入階層標準的家庭爲5000萬個，家庭平均年收入爲7.5萬元，家庭平均擁有31萬元資產。而到2010年，以上數字均將翻番，家庭總數將達1億個，戶均收入15萬元，戶均擁有資產達62萬元！1億中產階級家庭意味着潛力巨大的消費市場。在國家統計局城市調查總隊於2004年推出的《中等收入羣體抽樣調查》中也認爲，中國中等收入階層的家庭年收入一般在6萬元-50萬元之間，從人口數量上看近年來增長速度驚人。
在“中國家庭保障研討沙龍”上，到場的政府人員、學者、企業界人士都認爲中產階層不單是一個財富概念，更重要是一個精神狀態，是一種思想狀態，一種生活方式，當前中產階層在生活方式和消費結構上開始呈現新的特點，其中一個重要特點表現爲追求經濟安全、享樂和發展，生活質量越加受到關注，從追求數量型向講求質量型迅速轉變。有統計表示，中等收入階層消費支出中，食品、衣着等生存型的消費傾向下降，而醫療保健、交通通信、娛樂文化教育、居住、金融保險等享受型、發展型、保障型的消費傾向卻顯著上升。依據馬斯洛的需求層次理論，這一人羣已經開始追求經濟安全、享樂和發展，股票、教育、保險等成爲他們的消費熱點，而且他們普遍對品牌的忠誠度較高，消費理念非常成熟。
以家爲本，我愛我家
衆所周知，家庭是社會的細胞，家庭的穩定才能帶來社會的穩定發展。家庭生活的溫馨，家庭成員的健康，會給整個社會帶來和諧與安寧，幸福而穩固的家庭是創建和諧社會的重要內容之一。現階段人們家庭價值觀的一個重要表現就是，生活有保障，在解決溫飽的基礎上，爲滿足家庭成員豐富的文化精神需求提供必需的物質條件。家庭的幸福穩定在很大程度上依賴於一個家庭是否擁有完備的保障。“中國家庭保障研討沙龍”的與會人士指出，家庭保障主要有兩個方面的內涵，一個是情感保障，主要指家庭成員之間的親情、良好的夫妻感情；另一個是經濟保障，包括固定的工作、穩定的收入、對子女教育、養老、醫療等方面的充分安排、高品質的居住生活環境等。近年來汽車、住房、金融保險產品、教育服務等產品和服務備受青睞、高速發展，正在成爲人們消費的熱點，從一個側面反映出人們對於家庭保障中經濟保障方面的關注。正像一位成功人士所說的，買寬敞的房子是爲了讓自己的家有個良好的生活氛圍，買車是爲了自己和家裏人出行方便，不斷“充電”學習讓自己職業生涯更上一層樓有更好的工作前景和收入，買金融產品幫助自己更好的理財，買保險給全家人實在的保障。
新時代、新消費，商家，你準備好了嗎？
中產階層的快速發展和對家庭的重視對人們的消費觀念和消費結構產生了巨大的影響，時尚的、高品質的、爲家庭帶來保障和安全感的商品正逐步成爲人們消費的熱點。大街上滾滾車流中的私家車越來越多，大片的現代化住宅在中國各個城市拔地而起，證券、基金、債券等投資理財性金融產品已經進入人們的日常生活，養老險、醫療險、意外險、女性險、少兒險、旅遊險等保險產品正在覆蓋每一個家庭中所有成員的保障需求。這種帶有顯著小康社會特點的新一輪消費趨勢正在爲中國經濟注入新的活力，產生出巨大的消費需求。對中國企業來說，這一消費趨勢意味着新的機會，“打家庭牌”已經成爲衆多商家的首選戰略。可以發現，家庭經濟型轎車已經成爲中國市場上各大汽車商的主力車種，中小戶型、環境優美、管理完善的住宅在全國各地火成一片，各種類型的家庭理財產品正在成爲衆多銀行、投資公司業務拓展的重頭戲。值得注意的是，近年來人們對於保險越來越青睞有加，人們開始認識到，不管把保險當作投資還是消費，它都是用今天的錢爲未來做保障，也可以說是用今天投資未來，連續幾年保險業的高速發展在一定程度上也預示着一個“保險時代”的到來。
中產階層的快速發展和對家庭的重視也讓保險企業愈來愈關注與家庭保障，這當中一個典型的例子就是成立於1996年的泰康人壽。泰康人壽保險公司很早就認識到了家庭保障產品的潛力，早在2002年，該公司在國內就推出了以家庭爲保障單位、以“一張保單保全家”爲特點的保險“家庭套餐”——泰康家庭保障計劃，而且使這一保險組合產品不斷升級換代。作爲泰康家庭保障計劃的第二代產品，“愛家之約”取消主險附加險捆綁，新增減額繳清和保單貸款等優惠措施，組合更加靈活、方便，原來的“家庭套餐”發展爲“家庭自助餐”。據泰康人壽人員介紹，剛剛推出的“愛家之約”2005升級版，新增《世紀長樂(2003)》、《女性健康系列產品》等7個可選險種，使包含的險種擴充至19個，涵蓋了養老、理財、健康、醫療、意外傷害、豁免保費、生命保障、子女教育、女性健康等保障功能，使保障更全面；此外，繳費期更加開放，由原來的10年、20年兩種增加爲10年、15年、20年、25年、30年等五種，而且對於重大疾病保障客戶可以隨時附加，使投保更靈活；更讓客戶受益的是，只要“愛家之約”2005升級版中的主險繳費期滿，附加險可使客戶續保至最高續保年齡，每位“愛家之約”2005升級版的客戶將獲得泰康人壽免費贈送的“生命關懷提前給付特約”，體現了人性關懷。“這樣的設計，保障覆蓋範圍廣，又可以靈活地自由選擇，對家庭來說還真是方便，多快好省的就把保險上了”，一位投保了“愛家之約”的泰康人壽客戶如是說。據瞭解，目前“愛家之約”系列家庭保險產品愛泰康人壽的個險新契約保費總額中已經佔有近40%的份額，投保家庭超過50萬個。
在“中國家庭保障研討沙龍”上，有專家指出，隨着中國家庭進入高品質小康時代，對於消費和保障也從以前的力求溫飽階段邁向更高層次，表現爲追求生活質量的長期發展和提升，現階段人們對於住房、汽車、保險這“新三大件”以及其他產品的關注正是這種消費觀念、保障觀念的現實體現。因此，未來一段時期，中產階層的快速發展和對家庭的重視將會對中國社會、經濟產生廣泛的深層次影響。
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