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入世三周年之際,外資銀行終於攻入中國銀行業的腹地。
12月11日起,中國將開放北京、昆明、廈門三地的人民幣業務,外資銀行在華人民幣業務版圖將擴至16城。
來自銀監會的可靠消息,自12月1日起,銀監會將受理上述三地外資銀行人民幣業務的申請。
『在境內開業滿三年,申請前連續兩年贏利,並符合中國銀監會所規定的其他審慎條件。』北京市銀監局的有關負責人向記者表示,京城24家外資銀行分行中,一半以上都符合上述人民幣業務資格條件。
搶佔銀行業腹地
作為首都,北京的意義不僅在於特殊的政治含義,而且還在於其獨一無二的金融市場地位。
全國90%的信貸資金、65%的保費資金以及超過80%的金融機構的業務總部和研發中心都聚集在北京。北京市發改委副主任王海平表示,『北京金融機構的存貸差達到6000億元,為全國最高,這意味著北京有著巨大的資金市場。』北京地區人均儲蓄存款達近70000元,除臺灣、香港和澳門,居全國其他各省市之首。
據記者了解,在強大市場的吸引下,早在今年年初幾乎所有的外資銀行都急不可待地向監管部門表達了開辦人民幣業務的熱望。
12月1日,銀監會將舉行正式新聞發布會,宣布第四輪的市場開放,並從即日起接受三地外資銀行的人民幣業務申請。
『按照正常程序,人民幣業務的申請可在三個月內給予批復,現在看來,外資銀行最快則可在一個月內拿到牌照。』北京市銀監局有關人士透露。
據了解,外資銀行此次獲准開辦的人民幣業務在服務對象上局限於對公業務和境外居民的對私業務,內地居民人民幣業務則要等到2006年中國銀行業市場全面放開以後。
『但這已經涉及銀行業務的核心領域了。』北京市銀行業協會秘書長於祈相說,『國內銀行90%的業務都是人民幣業務,對公業務的佔比要達到80%到90%。』
人民幣業務開放較早的上海已經感受到了外資銀行擴張之迅猛。
今年上半年,受宏觀調控政策影響,上海金融機構本外幣各項貸款餘額14258.54億元,同比少增421.64億元;但外資銀行的貸存款增長異軍突起,各項貸款達153.9億美元,同比增長50.68%;存款87.58億美元,同比增長65.21%。
也許,這多少預示著北京人民幣業務開放後可能出現的某種前景。
衝擊內地銀行的軟肋
外資銀行的進入顯然已引起北京中資銀行的高度關注。由北京市銀監局牽頭舉辦的研討會即將在12月初召開,應對人民幣業務向外資開放後的挑戰與機遇成為各方談論的焦點。
『現在我們對外資銀行的關注點主要集中在客戶戰略、中間業務、衍生品應用以及人力資源戰略幾個方面。』民生銀行北京營業管理部副總經理張金順向記者訴說外資銀行可能帶來的衝擊。
『在客戶對象上,由於具備國際網絡和業務經驗,大型跨國公司包括國內的跨國企業都將成為外資銀行的目標客戶。』張金順說。而在這一點上,外資銀行恰恰具備極大的業務優勢。
由於了解國際市場,外資銀行可以為企業提供豐富的中間業務,如國際保函、各種開證業務等;同時其種類齊全的各種金融衍生產品可以為企業有效地規避匯率風險。
而這些業務則是中資銀行的『短板』。據北京市銀監局局長賴小民披露,目前北京銀行業96%以上的收入來源靠金融機構往來收入和利息收入,中間業務收入比重還不到4%。
『我們同時密切關注外資銀行的人力資源戰略,究竟是以外資人員為主,還是要實行員工本土化。』張金順表示,如果是後者,極有可能引發銀行業新一輪的挖角。
據銀行業人士反映,目前國有商業銀行已成為外資銀行和民營股份制銀行的『培訓中心』。
『真正的挑戰來自風險防控、會計制度以及管理組織架構體制、制度層面。』光大銀行北京分行的專業人士指出。
『以會計制度、核算系統為例,外資銀行可以精確到把每個產品的資本收益率、每個客戶所帶來的利潤率反映到他的核算系統中,由此為依據來進行客戶分層挖掘和確定產品營銷重點。』多數中資銀行很難做到這樣的精打細算。
2004年10月份披露的一份由人民銀行做的調研報告更為觸目驚心:在北京市,外資銀行相對於中資銀行具有明顯的競爭力優勢,在競爭力排序中前12名全部是外資銀行,而工、中、建、農四大行則排在最後。
破解本土化難題
雖然有業務優勢護身,但對於外資銀行來說,本土化是一個永恆的主題。
部分外資銀行在擴張初期遭遇『水土不服』。比較而言,『中資銀行畢竟有很多先天優勢,比如遍布全國的網點、對政策的運用把握、對國情文化的溝通理解等。』招商銀行北京分行行長尹鳳蘭表示,外資銀行只能集中優勢兵力,在重點地區、重點客戶群、重點業務領域展開業務。中資銀行只要充分發揮自身的優勢,仍將可以在競爭中佔據有利位置。
但她同時認為,『這種先天的優勢是有限的,多數外資銀行會有較強的本土適應能力,留給我們的時間恐怕不會超過3至5年。』
目前,上海外資銀行的人民幣稅前利潤佔其總稅前利潤的比重已從2001年的15.56%增長至2003年的52.12%,已經超過一半。當地研究人員分析,『這說明,在滬外資銀行已經基本實現了本土化,有能力在人民幣業務領域與中資銀行競爭。』
面對轉瞬即到的挑戰,北京的中資銀行已開始預熱。
『民生銀行目前的中間業務品種已經增加到600多個,其中30%到40%是在近兩年內推出的。』張金順告訴記者,該行已明確將提昇客戶價值、控制風險、為客戶提供金融解決方案為業務轉型的方向。
在人力資源上民生也已開始未雨綢繆,不僅將員工的獎金直接與業績掛鉤,而且創建了養老保險、健康保險、股票期權等長效激勵機制。
招行、光大、民生等幾家銀行已經在核算系統上進行全新改造,各種人民幣理財產品也在近期噴薄而出。
『無論怎樣,外資進入人民幣業務帶來新的競爭壓力,但同時壓力也會變為動力,促使中資銀行提昇自身的經營管理。』於祁相表示,市場開放越多越好。
據悉,繼今年開放北京、昆明、廈門後,明年底中國還將開放西安、沈陽、寧波、汕頭四地人民幣業務。2006年底將取消所有地域限制,同時開放內地居民人民幣業務。
到時,外資真正構造起完整的中國版圖。
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