| 在目前中國，許多尋求私人銀行業務的人從境外飄然而至，無聲無息地帶走本該留在這塊土地上的鉅額財富。
北京，8月上旬的一天早晨，在一家“超六星級”的北京國際俱樂部的一間考究的會議室裏，某國際知名金融集團一位衣着光鮮的小夥子正在侃侃而談投資之道，他的聽衆是七八個年齡、神態、服飾各異的男女，從外形上很難看得出他們的職業。他們每個人手上都有兩本裝幀精美的中文資料，一本是該集團的介紹，封面上赫然印着“機密”二字，另一本是該集團全球業務簡介，裏面圖文並茂地介紹國內並不常聽到的海外信託、私人投資公司等“新鮮”銀行業務，甚至還附有實例。
這是一個小規模的投資理財說明會，主講的名叫趙君(化名)的小夥子是美籍華人，名片上的頭銜是這家總部位於紐約的國際金融集團全球市場公司資深副總裁，但其實只是一個資深的私人銀行財務顧問。他昨天才從紐約飛到北京，他此行的任務是向中國的富人推出私人銀行業務，今天來的聽衆都是京城擁有數百萬元資產的“富人”。
趙君爲此次投資說明會準備已久。今年年初就通過一位交遊廣闊的北京朋友替他聯絡一些有閒錢的富人，其中既包括私營業主、外資高管，也有演藝界明星和豪門子弟。趙君特別請北京朋友注意聯絡一些有鉅額“灰色收入”的政府官員和國企高層，因爲根據行業經驗，在發展中國家，這個羣體對私人銀行的業務需求特別迫切。北京朋友很樂意爲趙君做此事，因爲他只要邀請到這些達官貴人蔘加投資說明會，他們中有人願意簽約，趙君就會慷慨地支付自己所得佣金的10%給這位北京朋友。趙君本人也根據國內人士的投資偏好，從集團衆多的財務規劃產品中精心挑選了兩個產品：一個是外匯衍生產品，100%保證本金安全，年收益率不高於12%，最短期限3個月，另一個是股票連接產品，產品收益跟美國通用電器、輝瑞製藥等最大5家藍籌公司的股票價格掛鉤，只要其中3家公司的股價一年後不跌15%，收益率可達8%。
到會者果然對這兩個產品很有興趣，但他們更感興趣的是趙君反覆表達的私人銀行的理念：“如果你想規避國內單一市場的風險，你就需要將資產進行全球化配置；如果你想移民或你的子女有出國留學的打算，你就需要把部分財產轉移到國外；如果你希望自己的資產在收益、利息和遺產方面節約相關支出，希望增加財務的私密性，希望自己在財產處置上免受糾紛，希望你的公司增資擴股或進行資產轉讓，但又不想經歷手續複雜、耗時過長、審批艱難的磨難，並全面減少投資與融資的交易成本，誰能幫到你？答案是跨國私人銀行！”
雖然富人們對其中有些概念還是懵懵懂懂，但他們已經深切感到，私人銀行是“想富人之所想，急富人之所急”。
無聲的掠奪
私人銀行(PRIVATE BANKING)是向富有個人或家庭提供的私祕性的銀行業務。此項服務通常由國際級金融集團提供，開戶門檻最低50萬美元。私人銀行的業務範圍，從幫助客戶管理龐大的資產(如規劃投資、避稅)，到提供併購案的建議及標的，甚至還代表客戶到拍賣場競標古董等。私人銀行的服務場所一般設在金融中心的精華地段，處於甲級寫字樓的高端樓層。到訪客戶總是在隨從的陪同下悄悄而來，乘直達電梯到目的地樓層，交易完成後便迅速離開。更多的時候，客戶根本不露面，而是讓從事私人銀行業務的財務顧問登門拜訪。
目前中國並沒有這種神祕低調而又盡顯尊榮的私人銀行業務，根據加入WTO的協議，最遲在2006年年底中國將向外資金融機構開放私人銀行業務。但很多國際金融集團私人銀行部門早已等得不耐煩了。
現場的氣氛很好，但好幾個富人都提出了一個相同的問題：“是否可以將資金存在這家金融集團在國內的分行？”
趙君以中國外匯管制爲由，說明客戶資金必須先轉移到境外任何一家銀行。但當被問及如何才能轉移時，趙君斟酌了一下，說出兩種解決方案：1、目前中國經常項目是開放的，可以通過“貿易合同方式”將錢匯往境外；2、在廣東一帶有非常活躍、“守信”的地下錢莊，可以先在香港的戶頭存入你需兌換的美元或港幣，電話查詢確認後再將相應人民幣在境內交給地下錢莊。地下錢莊不收手續費，只賺取官方和黑市匯率的差價。
但當趙君的客戶們希望提供地下錢莊聯繫辦法時，趙君以不清楚爲由拒絕了。作爲國際知名金融機構僱員，他深諳行業規矩，也粗通中國法律。公然違法的活動不能涉及。這是底線。他所能做的，只能是行走在法律的邊緣地帶。
說明會結束後，一個富人留了下來。此人的朋友在香港有公司，所以他知道如何將錢轉到香港，因此他想作進一步的諮詢。這正是趙君所希望的。私人銀行業務的特色是私密性，在人多的場合只能做籠統的介紹。趙君拿出一套英文表格，分別是美國財政部國內稅收署的W-8BEN表，也即“受益人外國身份稅收預提證明”、“國際帳戶申請表和客戶協議”和“增強審慎問卷表”。趙君逐條對這些文件做了解釋。他強調客戶必須是非美國公民，因爲如果是美國人，就受美國稅收法律約束。另外針對“增強審慎問卷表”中“客戶財富來源”一項，趙君表示，這是美國政府在“911”以後爲防止國際恐怖分子洗錢的特別項目，“隨便填寫即可，不必太當真。”趙君說。
這位富人向趙君要了這些表格並留了姓名和聯繫電話，表示回去考慮考慮。趙君憑經驗感覺可能有戲。
此次中國之行，算上來回機票，趙君花了不少錢，由於趙君已是不拿薪水僅靠佣金提成的資深財務顧問，這筆費用將由趙君個人承擔。但若做成業務，趙君可以提成該集團所收服務費的50%。據趙君透露，根據該集團規定，客戶若投資股票資產，100萬美元以內收取投資金額1.5%服務費；100萬到500萬之間，收取1%；500萬以上則爲0.75%。若投資共同基金，則依次爲1%、0.75%、0.5%。
趙君從大學畢業進入該集團工作至今，8年時間從分析師一直做到資深副總裁，積累的客戶也就20多位，但這些客戶已足夠給趙君提供每年50萬美元以上的收入。所以對於每一個潛在的可能客戶，趙君都會想方設法去爭取。在這個行業，每個人都深信“與每一個客戶的長久關係，遠比任何一筆交易更爲重要”。趙君說，私人銀行財務顧問不僅要爲客戶做投資理財服務，更需花心力的是私人領域的的貼心諮詢，如幫助客戶子女申請學校，當客戶的第二代不願接手家族事業時，私人銀行人員都得充當心理諮詢師，作出適當建議。
趙君決定改簽回美國的機票，他希望能在兩天內專程拜訪這個有點意向的富人，深談一次，他很有信心將這個富人發展成中國的第一個客戶。
這就是地下私人銀行活動的典型一幕，在目前中國，許多尋求私人銀行業務的人從境外飄然而至，無聲無息地帶走本該留在這塊土地上的鉅額財富。
腐敗的溫牀
私人銀行業務，有別於目前國內逐漸興起的貴賓理財服務。根據美國花旗銀行集團的一位官員解釋，私人銀行所提供的核心服務，是針對每一個客戶，度身定做一套全面的財務規劃方案，同時它特別注重個人關係、客戶財富的保密性和安全性。
今年2月中國銀監會正式發佈《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，國內銀行和外資銀行鍼對個人高端客戶紛紛推出各種理財產品，但這充其量只能算是私人銀行的雛形。
富人的錢好賺。私人銀行因其服務於財富高端客戶，因而獲取了遠高於社會平均利潤的高額回報。據統計，在過去的幾年中，美國私人銀行業務年均利潤率高達35%，年均盈利增長12-15%，遠優於一般的零售銀行業務。
在中國，隨着20多年來的改革開放和社會發展，居民私人財富不斷積累，個人金融資產持續增長，截至2003年三季度末，我國城鄉居民個人金融資產高達35萬億元。與此同時，財富集中化趨勢也很明顯。據美國麥肯錫調查，中國120萬戶家庭擁有高達10萬美元以上的存款。富裕家庭的存款已經佔到中國個人銀行存款的50%以上。
據《亞洲銀行家》旗下的研究機構2002年8月發佈的研究報告，目前約有25萬人，他們居住在中國的大城市，掌握着185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯佔全中國外匯儲蓄總額的60%。他們對境外私人銀行無疑具有巨大的吸引力。
爲搶佔中國市場，發展國內客戶，境外私人銀行部門八仙過海，各顯神通。有的在中國招募廣有人脈的代理人，有的與高爾夫俱樂部等高檔富人會所合作，有的甚至與國內投資諮詢機構合作，通過媒體招徠富人蔘加“境外投資理財旅遊團”，然後鎖定客戶。
由於近年來越來越多的民營公司在國內和境外上市，這部分企業也被納入發展重點。據浙江某民營上市公司董事會祕書透露，公司上市的一年多時間裏，他就接待了不下5批這樣尋求私人銀行業務的人員。
所有這些活動，都在靜悄悄地進行。沒有人知道他們究竟發展了多少客戶，也不知道客戶究竟投資了多少資金。
地下私人銀行活動的害處是顯而易見的。本該留在國內投資消費的資金以不被監管的方式流到境外，勢必使國內的經濟增長受到影響。同時由於中國實行外匯管制，客戶將錢轉移到國外必然藉助非法渠道，這客觀上助長了地下錢莊的盛行，擾亂了正常的金融秩序。
另外，如同“地下保單”一樣，由於客戶是在國內簽約，當私人銀行財務顧問和客戶產生糾紛時，客戶可能投訴無門。
更加值得關注的是，由於私人銀行業務的私密性，它已成爲中轉賄金的主要通道。據世界銀行的一位官員透露，貧窮國家每年約有400億美元流入歐美私人銀行，其中大部分是非法收入。非洲國家的一些高官存入瑞士銀行的資金多達200億美元。
聯合國2003年1月發表的題爲“轉移非法來源資金，尤其是腐敗行爲所得資金問題”的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業務是構成不透明障礙的另一個例證。這種服務對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業務給洗錢活動提供了易於利用之處，會被腐敗的官員所利用。私人銀行可能會因爲腐敗官員是大客戶，而不對這些帳戶進行徹底的審慎調查，而且銀行可能會協助其將存放的資金用於投資。此外，在這類情形下，使用中間人事實上可以使該官員匿名開立並維持帳戶。”
事實正是如此。花旗銀行曾因疏於審慎調查，而爲墨西哥前總統卡洛斯·薩利納斯的兄弟管理通過腐敗行爲而集聚的1.2億美元財富。
在應對地下私人銀行活動方面，臺灣地區的相關經驗值得借鑑。早期，由於擔心私人銀行業務可能引發部分資金外流，臺灣當局予以限制，許多私人銀行業務在臺灣屬於非法或灰色地帶。但許多民衆依然“島內填表，島外開戶”，把資金往外境外。2001年後，臺灣逐步對外資私人銀行開放市場。爲避免資金外流，臺灣金融監管部門通過指定用途信託帳戶，引導“瑞士銀行”、“美林”等跨國金融機構提供本地化服務，這樣既可以免稅，又能投資基金與債券產品，將財富留在臺灣。
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