經銷商：不花錢開新車

　　近日在亞運村汽車交易市場，記者了解到，雖然各經銷商在公開廣告中打出的是首付10%，可是當記者提出『零首付』時，不少經銷商竟是欣然允諾。一家上海大眾汽車的代理經銷商，更是向記者詳細地講述了所謂『零首付』的運作方式：一輛普通型寶來，市價18萬，而經銷商向銀行申請貸款時，則是按24萬的豪華型寶來申報，以虛假報價套取更多的貸款。『零首付』這份免費的午餐，其實是銀行買了單。對於購車人來說，不會增加任何手續，只需像往常一樣出具相關證件，經過經銷商簡單的審核就可把車開回家。當記者向這位經銷商問及貸款風險的問題時，經銷商一笑置之，『還有銀行和保險公司呀』。

　　經銷商為什麼要端出如此誘人的『免費午餐』？這當然緣於眼下火爆的車市。汽車銷售熱帶動了汽車貸款的大幅增長。今年上半年，汽車消費信貸比去年增加了10%；4月，建設銀行北京分行首推汽車消費信貸的『直客模式』，即購車人可以先到銀行設立的汽車貸款消費機構獲得車貸額度，再到市場上用此額度選購產品。該模式很快成為眾多商業銀行吸引客戶的新途徑；7月，光大銀行聯手亞飛，推出『三省模式』————亞飛汽車集團放棄了原來汽車信貸中與銀行保險兩方的同時聯姻，由亞飛汽車連鎖店對貸款人進行資信調查和信用管理，並對貸款全程擔保，貸款者不必購買保證保險。這樣，除了銀行利息外，消費者無須支付各種額外費用；9月，農行宣布將車貸條件調整為首付10%，8年還款，利率下浮10%，車貸門檻爆出新低。

　　保險公司也分得一杯羹，僅僅以中國人保北京分公司為例，其今年的車貸保險金額已接近3000萬，而這項業務去年全年的進項也不過960多萬。

　　保險公司：初嘗風險苦果

　　雖然市場紅火，但保險公司已經初嘗風險苦果。

　　今年以來，國內就有數樁機動車抵押貸款詐騙案件。在廣州地區，一個詐騙團伙在1個月內就涉嫌詐騙汽車消費貸款1693萬元，其主要作案手段就是偽造購車合同，利用保險公司和銀行審核中的漏洞，騙取貸款，致使承保公司面臨巨額賠款。而另一家保險公司今年的汽車消費貸款擔保業務也出現了虧損，而在農用車、貨運車的貸款中也屢屢因為貸款審核把關不嚴，出現貸款人無力還貸的現象。

　　太平洋保險的一位資深人士說：『車貸風險已經日漸顯露，特別是眼下這種不分人群、不分對象的零首付現象相當危險。』一位保險代理公司的董事長近期下的指令是，壓縮車貸保險，吃進房貸保險。這可以看成是一種佐證。

　　人保北京分公司副總經理張淮利說，汽車貸款目前的風險主要是在資信審核這個環節，而審核主要是由掌握大量客戶資料的經銷商進行，銀行參與。事實上，汽車銷售商考慮的更多的是把汽車賣出去，而一旦出現逃貸，經銷商損失不大，保險公司則是承諾三個月以後作出賠償。在某些地區，甚至還有一些購車人和車店串通欺詐保險公司和銀行的案件。

　　中央財經大學保險系教授郝演蘇則認為，由於車價不斷下降，貸款客戶卻需要按照當年的車價還貸。在低價位、新車型的誘惑下，個人信用可能發生位移，以致出現以車抵貸，甚至是逃貸現象，必然造成保險公司的高賠付率。

　　專家建議：不同區域不同政策

　　如何既規避風險，又能吃到蛋糕？

　　以人保北京分公司為例，他們明確規定了各子公司要抽查一定比例的經銷商上報的材料審核，並且鑒於汽車貸款業務中大量涉及法律問題，需要法律方面的專業人纔，人保與招商銀行已經在合作中共同引進律師事務所，費用雙方均攤，人保認為這纔是一個真正對雙方利益負責的舉措。

　　對於某些經銷商與銀行推出的沒有保險公司參與的銷售模式，有業內人士認為，銀行和經銷商可以經過嚴格的審核最大限度地減少道德風險，但是他們不能保證不出現因某種突發事件而導致貸款人喪失還貸能力，事實上，這纔是保險公司真正應該承保的風險。而且在國外汽車貸款業務中，保險公司也一直是一個輔助角色，所謂『保險公司出局』並不是一種安全的模式，而經銷商、銀行、保險應該各司其職。

　　有專家指出，由於我國尚未建立起個人信用評估體系，中國的保險公司不僅要承擔正常的風險，還要承擔更多的道德風險。因此不妨考慮實行區域限制政策，汽車消費信貸對於客戶應該有所選擇，對不同行業、不同狀況甚至是不同區域的客戶采用不同的措施。而這種區域政策已經開始在出境旅游中實行。在目前社會信用考評機制不健全的情況下，這不失為一個規避風險的好辦法。