|
||||
個人信用評估是市場經濟發展到一定階段的產物,在歐美國家已有近200年的發展歷史,在中國香港地區也已發展了20多年。而在中國內地,個人信用評估在一些地方剛剛起步。主要問題表現為:(1)個人資信評估操作規范尚未建立;(2)個人資信評估辦法尚未出臺;(3)個人資信評估依據不夠充分;(4)個人資本業務、融資業務步履維艱;(5)個人資產信用和個人道德信用厚此薄彼,尤其對個人道德信用的開發過分強調而忽視了對個人資產信用的充分挖掘。
建立個人消費信用制度,其意義在於通過對個人信用的調查與評估,賦予信用一定的價值,讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現使用,並通過具有法律強制性的外部約束力來規范個人信用活動及當事人的信用行為,引導個人內在心態的變革和守約意識的提高,從而建立信用良好的市場經濟運行秩序。
完善的個人信用制度的建立,有助於加強消費者和商業銀行的溝通,保證消費信貸主體隊伍的純潔性,主要從以下幾個方面入手:完善的個人資信檔案登記機制
個人資信檔案登記是開展個人信用活動的基礎,它要求由中央銀行牽頭,各商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構共同參與,組建個人消費信用信息庫並相互聯網,實現信息共享。
這種個人資信檔案登記的資料來源有兩種渠道:一種渠道是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表,包括借款人的身份證明、戶口證明、職業、社會關系、貸款歷史、婚姻狀況等方面的信息;另一渠道是信用管理的專門機構提供的與借款人信用歷史有關的資料,包括未償還債務、信用卡透支情況、在其他金融機構的貸款記錄等。
建立這種個人資信檔案登記機制,要求各金融機構和非金融機構打破彼此之間的壁壘,建立互聯網信息系統,以便全面、快捷、准確地了解消費者的信用狀況,也有助於降低調查成本。
規范的個人資信評估機制對個人資信狀況進行評估,是個人檔案資料的應用和深化。美國銀行一般采用主觀判斷法與信用評分的數量分析法來對消費者個人的資信狀況做出評估。主觀判斷法是指信貸員按照銀行的貸款准則,憑自己的工作經驗對借款者的資料進行分析。數量分析法則指根據一系列項目的數據進行分析,主要關注借款者的收入狀況及支出與收入的比例情況。
嚴密而靈敏的個人信用風險預警、管理及轉嫁系統風險預警系統一般包括嚴格實施貸款後風險監測跟蹤信貸資金流向,發現問題及時向借款人發出警告並采取措施加以制止等步驟和措施。嚴格的個人信用風險管理機制一般包括三個方面的內容:(1)制定相關金融法規、制度、辦法,依法約束信用借款人的行為;(2)金融機構按嚴格程序和要求與借款人簽訂借款契約;(3)銀行采用抵押、擔保和信貸保險等方式轉移自身風險。
完善的法律體系完善的法律體系是個人信用制度的重要組成部分,它包括對銀行與商業的行為進行規范,特別是對消費信貸的環境及授信行為進行規范的法律,也包括對借款人的還款行為進行規范的法律,以及對消費者的不誠實行為進行懲罰的法律等。這些法律通過規范貸款者(銀行及其他非銀行機構)、商業部門和借款人(消費者行為)三者的關系,形成一個完整的法律體系。消費信貸的完善,離不開法律體系的完善。
建立個人信用制度是一項復雜的系統工種,需要政府有關部門、金融機構、個人信用中介機構的密切合作。當然,在借鑒西方發達國家經驗的同時,一定要結合中國的國情。盡管中國有近70%的農村人口,盡管我們仍處於市場經濟初級發展階段,但強化信用意識、營造良好的信用環境,確是一件刻不容緩的大事。
隨著個人資信評估體系的逐步建立,應該用5-10年時間,使中國建立一整套完備的個人資信評估體系,不斷充實和豐富全社會的資信評估內容,促進市場經濟秩序進一步完善,從而使個人資產業務、社會保障體系、全社會信用體系走上正軌。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||